скачать книгу бесплатно
Кредиты и долги. Серия «Деньги». Ступень №3. Применение методов «пустого стула» и ДПДГ
Валентина Кляйн
Взять сейчас кредит и сделать рывок в развитии или всё-таки не стоит? Цель книги: навести порядок в душе и избавиться от эмоционального мусора именно в теме долгов и кредитов.
Данная книга является ступенью № 3 серии «Деньги» марафона «Сам себе психолог». (ступень № 2 «Иммунитет к критике», № 1 – «Деньги фрилансера»).
Здесь в виде диалогов между психологом и клиентом приведены истории о кредитах, финансах. Описаны феномен шопоголизма (ониомания) с психологического, юридического и психиатрического ракурсов, а также финансовые, психологические ловушки, особенности долгов между родственниками.
Основные, описанные в книге рабочие инструменты: ДПДГ (десенсибилизация и переработка движением глаз, Френсин Шапиро), метод «Пустого стула» конкретно для тем долгов, кредитов, кредитных карт, займов.
Книга подходит как заёмщикам, так и кредиторам, нынешним и бывшим, а также всем, кому интересны темы личных финансов, богатства, успеха, финансового мышления, саморазвития, психологии денег.
Валентина Кляйн
Кредиты и долги. Серия «Деньги». Ступень №3. Применение методов «пустого стула» и ДПДГ
Введение
Взять сейчас кредит и сделать рывок в развитии, или всё-таки не стоит? Цель книги: навести порядок в душе и избавиться от эмоционального мусора именно в теме долгов и кредитов.
Данная книга является ступенью № 3 серии «Деньги» марафона «Сам себе психолог» (https://xn--1234-43ds7a2cfo4b.xn--p1ai/page25793329.html) (ступень № 2 «Иммунитет к критике» (https://xn--1234-43ds7a2cfo4b.xn--p1ai/tproduct/264684293-855787372321-immunitet-k-kritike), № 1 – «Деньги фрилансера»).
Здесь в виде диалогов между психологом и клиентом приведены истории о кредитах, финансах. Описаны феномен шопоголизма (ониомания) с психологического, юридического и психиатрического ракурсов, а также финансовые психологические ловушки, особенности долгов между родственниками.
Основные описанные в книге рабочие инструменты: ДПДГ (десенсибилизация и переработка движением глаз, Френсин Шапиро), метод «Пустого стула» конкретно для тем долгов, кредитов, кредитных карт, займов.
Книга подходит как заёмщикам, так и кредиторам, нынешним и бывшим, а также всем, кому интересны темы личных финансов, богатства, успеха, финансового мышления, саморазвития, психологии денег.
Также оформлены две рабочие тетради: «Обнуляем эмоции о долгах» (https://xn--1234-43ds7a2cfo4b.xn--p1ai/tproduct/264684293-738727688211-rabochaya-tetrad-obnulyaem-emotsii-o-kre) и «Считаем долги и бюджет» (https://xn--1234-43ds7a2cfo4b.xn--p1ai/tproduct/264684293-738727688211-rabochaya-tetrad-obnulyaem-emotsii-o-kre), которые продаются отдельно.
Все имена и цифры изменены.
Глава 1. Определяем, на каком финансовом уровне мы сейчас находимся: яма, ноль или подушка
1.1. История Тимура
Тимур: Я смотрел много ваших видеороликов на «Ютюбе» и решил обратиться за консультацией. И ещё вы несколько лет назад покупали в моём магазине межкомнатные двери, хотя, наверное, вы сами этого не помните.
Валентина: Про двери – кажется, припоминаю. Хорошо, Тимур. Мне обращаться на «ты» или на «вы»?
Тимур: Можно на «ты».
Валентина: Отлично. Меня тоже желательно на «ты». Есть идеи, как начать консультацию? Ты бы хотел, чтобы я начала разговор, или же ты начнёшь?
Тимур: Да, я думал об этом несколько дней, что именно я буду рассказывать на консультации. Так сказать, репетировал свою речь.
Тимур ухмыльнулся, словно пытаясь за улыбкой скрыть своё смущение.
Валентина: Да, все люди так обычно делают: прокручивают свой будущий диалог внутри себя круг за кругом. И не только будущие, но и прошлые диалоги тоже.
Я тебя слушаю. Почему ты решил обратиться к психологу?
Тимур: Да я сам толком не могу чётко сформулировать. Я словно топчусь на месте. Хочу двигаться вперёд, но не получается. Вроде бы всё в порядке. А иногда кажется, что всё достало и все идёт не так, как надо. Я не могу выделить какого-то одного конкретного вопроса.
Валентина: Да, Тимур. Это нормально. Когда сам в себе варишься, то действительно не удаётся разложить по полочкам, в чём проблема.
Давай я задам для начала поверхностное социальные вопросы, чтобы мне примерно понимать основные координаты твоей жизни?
Сколько тебе лет? Есть ли у тебя семья? Или встречаешься ли ты с кем-либо? С кем ты живёшь? Работаешь? Чем именно занимаешься?
Тимур: Мне 37 лет. Я не женат, детей нет. Живём мы с братом и сестрой, а также с родителями. У меня бизнес: свой магазин дверей. Я встречаюсь иногда с женщинами. Но постоянных отношений на данный момент нет.
Валентина: Хорошо. Представь, что у тебя есть пять рюкзаков на спине. Взвесь сейчас, какой из них самый тяжёлый? Какой на тебя давит эмоционально сильнее всего?
Один рюкзак называется «я не женат, и у меня нет на данный момент постоянных отношений».
Второй рюкзак называется «нет детей». Третий рюкзак называется «я живу с братом и сестрой». Четвёртый – «я живу с родителями». Пятый – «у меня свой бизнес, магазин дверей».
Какой из этих рюкзаков не даёт тебе развиваться, не даёт двигаться вперёд, давит на тебя, и ты топчешься на месте?
Тимур: Мы постоянно ругаемся с отцом. Он вечно ко мне придирается. Регулярно возникают какие-то скандалы из-за ничего.
Валентина: На какую тему обычно эти скандалы с отцом?
Тимур: Да на любую. Иногда мне кажется, что мы уже ненавидим друг друга.
Валентина: Хорошо, понимаю. А как случилось, что ты сейчас в 37 лет живёшь с отцом?
Тимур: У меня нет другого жилья, поэтому я живу с ним.
Валентина: Представь, что есть гнездо и в нём живут птички. Когда птенец вырастает, а уж тем более если взрослых птенцов трое, то они становятся настолько крупными, что просто вываливаются из этого гнезда. И старшие птички не просто должны, а ОБЯЗАНЫ выпихнуть из него младших подросших птенцов.
Иначе гнездо развалится на части.
Это нормально, что твой отец пытается тебя вытеснить из его собственного дома. Что ты об этом думаешь?
Тимур: Я бы, конечно, может, и хотел жить отдельно. Но где?
Валентина: Тогда основной акцент проблем переключается с отношений с отцом на отсутствие собственного жилья, то есть денег? Правильно я тебя понимаю или нет?
Тимур: Да нет, у меня нет проблем с деньгами. У меня свой бизнес, много клиентов. Я могу себе позволить делать женщинам дорогие подарки. Из-за этого, кстати, с отцом мы тоже часто ругаемся.
Валентина: Хорошо, у тебя нет проблем с деньгами, я тебя услышала. Давай пойдём с другой стороны. Определи сейчас по схеме, где ты находишься.
Представь, что есть три уровня финансового положения.
уровень – яма. Когда у человека есть хотя бы один любой долг, кредит, задолженность, займ, рассрочка, непогашенные исполнительные листы, вытащены деньги с кредитной карты и тому подобное. У этого человека ЕСТЬ финансовые проблемы, и они серьёзные!
уровень – ноль. Долгов уже нет никаких. Но и собственного имущества, накоплений тоже пока нет. Этот человек уже сидит не в яме, уже на ровном уровне земли. У такого человека нет особых финансовых катастроф, но состояние очень зыбкое, неустойчивое, шаткое. Только ветер дунет – и может свалиться в яму.
уровень – подушка безопасности. Есть своё жильё, возможно, собственное средство передвижения. И точно есть неприкосновенный финансовый запас, хотя бы на полгода. Высоко сижу, далеко гляжу. Это хорошее устойчивое финансовое положение.
Где ты сейчас находишься, на каком финансовом уровне? Есть ли у тебя долги, кредиты и тому подобное?
Тимур: Да, я должен людям за их двери авансы. Я беру предоплату, потом заказываю двери у разных поставщиков по России и через несколько недель отдаю клиентам их товар. Беспрерывно крутятся сотни дверей. И все они на разных стадиях цикла доставки. У меня постоянно возникает ситуация, что я истратил деньги и могу заказать у поставщика, только если придёт новый покупатель и внесёт аванс.
И только на этот аванс я могу купить предыдущему покупателю его дверь. Иногда мне приходится перезанимать деньги на закупку товара у родственников или друзей, если кто-то из покупателей уже начинает агрессивно требовать свои двери.
Валентина: Как долго это продолжается? Есть ли у тебя бухгалтер? Или, может быть, ты сам ведёшь все цифры? Знаешь ли ты сумму своих долгов?
Тимур: У меня есть бухгалтер, который подаёт какие-то там отчёты в налоговую. Но эти цифры не имеют отношение к моим реальным задолженностям. Ну я так, примерно знаю, миллионов, может, 5 или 7 у меня нехватка. Может, больше, может, меньше. Да это вообще нереально посчитать. Цифры крутятся беспрерывно. Приходят новые покупатели каждый день, приносят в магазин авансы. Каждый день кому-то выдаются двери и принимаются остатки оплаты. Каждый день я выплачиваю зарплату продавцам, оплачиваю транспортные расходы, аренду, рекламу. Это сотни и сотни цифр.
Валентина: Тимур, сегодня в начале разговора ты сказал, что топчешься на месте и не можешь развиваться, но не знаешь почему. Может быть, причина именно в этом, в отсутствии управленческой бухгалтерии?
Тимур: Да у меня нет проблем с деньгами.
Валентина: Хорошо, у тебя нет проблем с деньгами. Может быть, тогда ты хотел бы на консультации обсудить какую-то другую тему? Здоровье? Отношения женщинами? Рабочие отношения? Братья, сёстры? Или ещё какую-то?
Тимур: Да, клиенты иногда выносят мне мозг. Было несколько раз, что из-за длительной задержки дверей ко мне приходили с разборками даже бандиты. Мы, конечно, быстро всё урегулировали. Но осадок остался очень гадкий. И неприятно думать, что это может повториться.
С матерью меня отношения тоже напрягают. Она всё время обижается на меня, иногда даже плачет. Она всё ждёт, чтобы я начал ей помогать. А мне же самому на ноги надо вставать. Хотя я, конечно, понимаю, что ей тяжело. Чтобы постираться, ей нужно с улицы вёдрами занести воду в дом. У нас дом старенький, деревянный. И все удобства, в том числе вода, есть только на улице.
Валентина: То есть у тебя сейчас долгов около 6 миллионов рублей, и при этом у тебя вода на улице? И туалет тоже на улице? И ты не провёл воду в дом, чтобы мать стирала твои вещи? И не сделал в доме туалет? Правильно я тебя сейчас услышала?
Тимур: Да. Если я буду вкладывать деньги в этот дом, то моему бизнесу будет ещё тяжелее. Тем более я не собираюсь здесь вечно жить.
Валентина: Тимур, ты замечаешь, что ты снова подходишь к теме денег. Однако изо всех сил стараешься не смотреть в эту сторону и сделать вид, что у тебя этой проблемы с деньгами и долгами нет?
Тимур: Я считаю эту ситуацию стандартной для любого бизнеса. Я так же уже 8 лет живу и привык к этому.
Валентина: Я тебе описывала три уровня финансового положения. На каком уровне ты сейчас, определи сам для себя?
Тимур: Ну если по твоей классификации, то выходит, что я сижу в яме. Хотя нет, не согласен. Ведь у меня есть машина, есть магазины, есть торговое оборудование, товар – а это уже подушка безопасности.
1.2. РИСУЕМ, на какой СТУПЕНЬКЕ своей финансовой ямы мы сейчас находимся
Валентина: Очень хорошо. Тогда важно прямо нарисовать себя на этой схеме. Давай договоримся, что долговая яма имеет определённую глубину, по ступенькам. Каждая ступенька, допустим, равна 1 миллиону рублей, и подушка безопасности тоже имеет свою высоту, также ступенчатую, по 1 миллиону рублей.
И важно обозначить свою конкретную ступеньку и нарисовать там человечка – себя.
Сколько стоит твоя машина?
Тимур довольно заулыбался: Я купил её в автосалоне! За 2,5 млн руб.! Правда, брал я её в кредит.
Валентина: Хорошо. Если бы тебя сейчас твои кредиторы вынудили продать эту машину, то за какую сумму реально ты бы её сейчас смог скинуть в течение месяца?
Тимур: Думаю, что за 1,5 миллиона рублей.
Валентина: Хорошо. Сколько ты ещё остался должен банку за эту машину?
Тимур: Точно не помню, ну где-то около полумиллиона.
Валентина: Отлично. Одна ступенька в 1 миллион рублей есть!
Ещё ты сказал, что у тебя есть магазины, оборудование, товар. Как ты считаешь, если бы ты захотел всё это продать, за какую сумму тебе бы удалось это сделать? И правильно я поняла, что товарных запасов у тебя нет совсем, а наоборот, есть долги за этот товар?
Тимур: Ну да. Недвижимость магазинов арендованная, не моя. Оборудование старое – его тоже малореально продать. Разве что за копейки. Можно было бы попытаться продать этот бизнес – просто как идею, как якобы налаженный бизнес-процесс. Может, и нашёлся бы покупатель.
Валентина: Ну допустим… Как тебе кажется, за какую сумму ты смог бы продать свой «готовый бизнес»?
Тимур: Я бы попробовал поставить 10 миллионов рублей.
Валентина: Если бы ты был покупателем, то стал бы ты проверять прибыльность бизнеса, который ты хочешь купить? И как бы ты стал это делать?
Тимур: Я бы попросил всю бухгалтерию, я бы хотел пообщаться с продавцами, с товароведом и бухгалтером.
Валентина: И в итоге, Тимур, как ты думаешь, за сколько реально ты сможешь продать свои магазины, если покупатель попросит у тебя все эти данные и пообщается с твоими продавцами?
Тимур: Да ни один вменяемый человек мой бизнес купить не должен. Но я не буду давать бухгалтерию, а продавцам скажу, что либо мы закрываемся и они теряют работу, либо, возможно, бизнес купит какой-нибудь новый богатый владелец. И тогда они будут расхваливать бизнес покупателю. Я думаю, всё-таки есть шанс продать по 500 тысяч каждую торговую точку. В итоге получится 2 миллиона.
Валентина: Хорошо. Итого машина = 1 миллион рублей + продажа магазинов 2 миллиона рублей = 3 миллиона рублей = 3 ступеньки наверх.
То есть твоя подушка безопасности равна трём ступенькам.
Теперь долги, то есть сколько ступенек вниз? Ты говорил, что в районе 6 миллионов рублей, и то под вопросом… Возможно, ещё и больше, верно?
Тимур: Да.
Валентина: Рисуй себя на ступеньках!
3 миллиона активы вверх – 6 миллионов долг вниз = –3 миллиона долгов.
Рисуй!
Тимур очень неохотно подрисовал человечка в долговой яме на минус третьей ступеньке. И пару минут хмуро и молча смотрел на этот рисунок.
1.3. Первый экзамен должника: написать список долгов
Валентина: Тимур, это очень распространённая ловушка мышления. Человек, сидящий в финансовой яме, часто абсолютно уверен, что у него проблема с родственниками в отношениях или ещё с кем-нибудь, но не с деньгами.
Это папа плохой или мама, что придираются к мелочам. Или жена плохая, из-за того что из-за денег вечно пилит. Или это муж плохой, что мало денег даёт. А мои долги – нет-нет, они совсем здесь ни при чём.
Тимур: Да, я всё понимаю. Но я не вижу этого выхода. А ты видишь?
Валентина: Цифры, когда они записаны на бумаге, всё расставят на свои места. Чтобы двигаться дальше, необходимо пройти первый экзамен должника. Он заключается в том, чтобы выписать все свои долги, задолженности, налоги, неоплаченные коммунальные, вот прямо абсолютно все долги на ОДИН листочек и посчитать их.
Например (смотри таблицу):
Кажется мелочью, ну, как правило, именно этот первый экзамен и не удаётся успешно сдать.
