Кредиты: изменяем мышление и пользуемся с удовольствием!

скачать книгу бесплатно


Досрочное погашение кредита заемщиком не установлено пунктом 1 ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 данного Кодекса.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Что это значит?

Все очень просто – если в договоре страхования не предусмотрено возвращение части страховой премии при досрочном погашении кредита, по Вашему заявлению о расторжении договора страхования и возврате излишне уплаченной страховой премии, Вам ничего не вернут, даже в судебном порядке.

Однако, спешу сообщить Вам хорошую новость – ВЫХОД ВСЕ -ТАКИ ЕСТЬ!!!)))

И гарантирован он нам также законодателем – Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) «О защите прав потребителей».

Если банк отказывается выдать кредит без страхования жизни и здоровья потребителя, то это является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные законом.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в ред. от 20.10.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Этот вид страхования обязателен для заемщика.

Во всех остальных случаях отправляемся к юристу и адвокату и в течение 14 дней с момента подписания договора кредитования и страхования пишем претензию-требование расторгнуть навязанный Вам договор страхования (Указание ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 4500-У). Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописаны в договоре страхования. В этом случае все суммы, оплаченные Вами как страховая премия возвращаются в полном объеме. Их можно направить на погашение кредита, либо получить наличными денежными средствами.

После получения заявления страховщик должен вернуть денежные средства в течение 10 дней. Размер премии зависит от периода, который охватывает страховка. Если она включена в тело кредита, сумма списывается, уменьшая общий размер задолженности.

Но еще раз обращаю Ваше внимание, страховая премия возвращается полностью при отказе клиента от соглашения в течение 14 дней после его подписания и до начала действия страховки. Часть взноса будет удержана, если расторжение произошло после вступления в силу страхового договора. Возможность разорвать сделку по истечении «периода охлаждения» возникает только тогда, когда это предусмотрено в договоре.

Примерный образец заявления о расторжении договора страхования представлен в Приложении 2 к данной книге. Почему примерный? Потому что у каждого из Вас индивидуальные условия договора и конечно, лучше всего обращаться при составлении любого юридического документа за помощью к соответствующему профессиональному специалисту (юристу или адвокату).

ПОМНИТЕ!!! В случае возникновения судебного спора именно от грамотности поведения при досудебном сборе доказательств по делу зависит окончательное решение, которое примет при разрешении спора суд.

ЕЩЕ ОДНИМ НАИБОЛЕЕ ПОПУЛЯРНЫМ «ПОДВОДНЫМ КАМНЕМ» КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ ЯВЛЯЕТСЯ ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА КРЕДИТОВАНИЯ В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее очень важное условие:

«В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками.

Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с Вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми и к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ).

Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.

Будьте внимательны: формулировка в тексте договора «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итоги данной главы, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт Вам не до конца ясен, лучше попросить сотрудника банка дать Вам соответствующие пояснения – тогда вы будете уверены, что никакие «подводные камни» при исполнении договора кредитования Вам на пути не встретятся.

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в  Письме Банка России от 05.05.2008 N 52-Т О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» (См.: Приложение 1).

Юридически документ утратил силу с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 08.03.2022 года). Но мне настолько нравится сжатая форма изложения важных моментов для заемщика, принимающего решение о заключении договора кредитования и вряд ли в этот момент готового читать слишком длинный по объему федеральный закон, что я умышлено включила этот формально юридически ничтожный, но фактически нисколько не потерявший свою актуальность и в наше время документ, в мою книгу.

3. Законы денежной энергии или как не попасть в «энергетическую дыру»?

В ходе написания данной книги мне было интересно понять, что же это такое кредитные деньги, как они влияют на жизнь человека и почему в одном случае подобный договор служит отправной точкой к началу собственного бизнеса, росту материального благосостояния, а в другом случае эти деньги приводят к потере работы, невозможности исполнять обязательства, развалу семей и даже суицидам.

Да, к сожалению, и такой случай был в моей адвокатской практике. Мужчина, мучимый упреками супруги, просто вышел, после очередного скандала с супругой из подъезда своей многоэтажки, и повесился на ближайшем дереве напротив подъезда и кухонного окна собственной квартиры. Вот такой грустный исход задолженности по кредитному обязательству и отсутствия взаимопонимания со стороны близкого человека.

Так вот я категорически против подобного развития событий и, надеюсь, мой дорогой читатель, что когда ты осилишь данный труд, если в твоей голове, когда – либо и появлялась подобная мысль ты выбросишь ее оттуда и никогда больше о подобных вещах думать не будешь. НИКОГДА!!!

Для начала я попыталась устроить мини опрос среди служителей разных религий. Возможно, мне стоило бы сделать этот опрос более развернутым, но лично меня интересовало мнение только двух конфессий христианской и мусульманской религии в силу того, что сама я являюсь приверженцем христианства, но также с большим уважением отношусь и к правоверным мусульманам, так как часть моей семьи, а следовательно, очень дорогих для меня людей, исповедует именно эту религию. Думаю, если кому-то захочется узнать больше, то он сможет самостоятельно обратиться к многочисленным книжным источниками или непосредственно, так как это сделала я, к самим служителям конфессий, у Вас не составит труда.

Вот что мне удалось узнать.

В христианской церкви нет прямого запрета для заключения договора кредитования. Христианская церковь не накладывает вето на какие-либо финансовые инструменты. Главное, чтобы, пользуясь ими, человек не портился, не озлоблялся. С одной стороны, и для одних людей, кредит – это, возможность уже сейчас использовать вещи, на которые раньше человеку долго пришлось бы копить. Для других – кабала, необходимость все время думать, как рассчитаться с кредиторами. Поэтому сам по себе кредит не осуждается церковью, но то, каким делает человека кредит, священников беспокоит. Перед тем как брать кредит, человек должен оценить не только свое материальное положение, но и готов ли он к этому морально. Для поддержания духа можно получить благословение от священника своей церкви.

Итак, получается и христианская церковь замечает совершенно противоположные и разные последствия, которые наступают для людей при получении кредитных денег. Значит здесь я была не одинока в выводах, сделанных в своих наблюдениях. Я отправилась дальше.

Мулла мусульманской мечети встретил меня не столь дружелюбно. Я попыталась пообщаться с ним через социальную сеть, поздравила с праздником, который как раз в это время отмечала мусульманская конфессия и ко мне отнеслись весьма снисходительно, но когда я задала тот вопрос, который и был целью моего общения, то услышала следующее:

«Во времена пророка Мухаммеда арабы отвергли ростовщическую практику. Известно, что самому Мухаммеду способствовала удача в торговых операциях. Его женой стала богатая вдова Хаджия, которая вложила немалые средства в его торговые предприятия.

Негативное отношение к ссудному проценту в исламе, как показывает время, оказалось наиболее стойким. Риба и гарар считаются основными понятиями Корана. Они описывают, то, чего должен избегать мусульманин в финансовых отношениях. Коран категорически осуждает рибу. Так, Сура 30 (айят 39) Корана гласит:И то, что вы даете в рост / За счет имущества других, / Не дает вам роста / при расчете с Аллахом. Разграничивая торговые и ростовщические операции Коран, тем не менее, не дает определения понятию «риба».

Риба (дословно с арабского – «излишек») – это, неоправданное приращение капитала в торговой сделке или займе. Гарар – это, намеренный риск, выходящий за границы случайности. И риба и гарар относятся к тяжким грехам. Исламские правоведы склонны относить к «рибе» не только ростовщический, но и любой ссудный процент. В свою очередь, под определение «гарар» может подпасть любая спекулятивная операция.

Итак, слово «риба» означает ростовщичество, ссудный процент, запрещаемые Кораном.  Поэтому правоверным запрещено давать в долг под процент и, следовательно, и брать в долг под проценты это тоже поощрение греха. Такой договор в жизни правоверного мусульманина иметь место не должен».

Вот так!!!

Да вроде как не должен получается мусульманин брать кредит, но… не должен вовсе не означает, что и не берет. Насколько я помню за консультацией по банкротству ко мне приходил и мужчина мусульманин, и женщина мусульманка. Да простит нас Всевышний, к сожалению, в жизни мы сбиваемся с пути истинного и проявляем слабости перед «шайтаном», за которые в последствии вот так расплачиваемся.

А так как задачей написания данного трактата все – таки была помощь людям, оказавшимся в долговой яме, либо тем, кто только собирается подписав договор избежать в дальнейшем попадания в эту «яму», то мои поиски истины на этом не закончились и я продолжила изучать книги и статьи посвященные законам денежной энергии. Не волнуйтесь! Вам изучать данные книги не придется. Хотя… лично мне было интересно!

А теперь ВНИМАНИЕ!!! – ИТОГИ ПРОЧИТАННОГО – законы денежной энергии действительно есть. И их не так много. Эти законы проверены временем и, поверьте мне, они неизменны.

Все, что мы видим с Вами вокруг – люди, животные, растения, моря, горы – не что иное как материальное проявление энергии. И деньги, в данном случае тоже не исключение. Деньги – это разновидность универсальной энергии «ци». Купюры, монеты, драгоценности – это ее зримое воплощение.

По своей сути энергия, в том числе и энергия денег, не является ни положительной, ни отрицательной – она абсолютно нейтральна. И только, когда мы начинаем ее использовать в своих целях, когда мы ее активизируем при помощи своих мыслей и целей она приобретает те или иные качества.

Энергия может исцелять и обогащать, но может и разрушать, и приводить к болезням. Это я говорю для тех, кто привык относиться к деньгам как к чему- то грязному, нехорошему, а стремление к ним – подлым, низким, греховным. Хорошо если такие мысли просто блокируют Вас на их заработок и появление в Вашем доме достатка – это еще полбеды. А вот если Вам всю жизнь Ваши родные внушали, что «ни к чему хорошему они не приводят», «потом в тюрьму», а «тот заболел раком, потому что все завидуют ему» и вообще «деньги достаются тяжело». Естественно, после попадания даже кредитных денег в руки человека, имеющего определенные внушенные ему его родственниками блоки, он именно в этом смысле их и активизирует, и в тюрьму попадет, и беды посыплются на него как снежный ком, да еще и болезнь тяжелая обнаружится «от зависти людской».

А на самом деле деньги, так же, как и любая другая вещь, могут быть вредны только в одном случае – если не соблюдать при их использовании законы нравственности.

Если Вы ставите во главу угла только заработок – именно деньги как самоцель своего бизнеса, возможно, дьявол окажет Вам помощь, и Вы поначалу даже достигнете определенного успеха, но… Как и все в чем участвует это существо, концом его проектов всегда бывает обман – Вы отдали душу, а получили…

Правильно – Вы все потеряли!!!

Когда Вы отдавали свою душу – Вы все потеряли!!! В том числе вы потом еще и деньги обязательно потеряете. Ну вот такой он шутник, еще и скажет Вам усмехаясь на Ваши претензии: «Ну я же дал, а сохранять не обещал – сам должен был следить за своими деньгами!!!»

Поэтому в основу успеха любого бизнеса всегда ложится идея не заработка – а ПОМОЩИ, ПОЛЬЗЫ!!! Если Ваш бизнес приносит пользу – он принесет Вам лично капитал, а уже Ваша задача дальше правильно этим капиталом распорядиться.

В своем бизнесе я использую именно это правило. Например, иногда расценки на мои услуги превышают все мыслимые и немыслимые суммы – так как я адекватно понимаю возможности моего клиента и знаю цену и последствия того решения суда, которое он получит с моей помощью, а также то, что за совсем короткое время эти деньги он окупит с лихвой.

СДЕЛКА В ДАННОМ СЛУЧАЕ СПРАВЕДЛИВА И РАВНОЦЕННА!!!

Но я никогда не забываю о своей основной задаче, с которой я пришла в этот бизнес – ПОМОЩЬ ЛЮДЯМ!!! Поэтому ежегодно в число моих клиентов попадают люди вообще не имеющие никакой финансовой возможности оплатить даже минимальные расценки, например, только начинающего свою карьеру молодого адвоката, А ТЕМ БОЛЕЕ АДВОКАТА ИМЕЮЩЕГО ЮРИДИЧЕСКИЙ СТАЖ БОЛЕЕ ДВУХ ДЕСЯТИЛЕТИЙ УСПЕШНОЙ РАБОТЫ!!!

Но… я принимаю и таких людей. Более того, я благодарна Господу , что он направляет этих людей ко мне и дает мне возможность оказать помощь таким людям, совершенно безвозмездно, потому что, когда ты возвращаешь квартиру бабушке, которую незаконно выгнали в 85 лет на улицу, или помогаешь возобновить расследование незаконно прекращенного уголовного дела, где причинен вред здоровью ребенка одинокой мамы, которого покалечил родственник работника ОМВД, ты испытываешь колоссальные эмоции и понимаешь, что твоя профессия нужна людям.

Кстати, когда человек просит у Вас помощи, здесь важно соблюдать баланс, потому что, мысли, которые сопровождают передачу денег – могут спровоцировать образование энергетической дыры именно в Вашем кошелке.

Например, если ты получаешь услугу и выпрашиваешь скидку, понимая, что приводишь человека в убыток, поступаешь с ним не справедливо, либо получаешь обманным путем деньги, поверь мне – этот поступок вернется бумерангом. В итоге вселенная возвращает тебе твой поступок с «процентами». Например, выше я описывала ситуацию, когда мой клиент получил кредит за вычетом 5 страховок. Этот человек не один год обращался ко мне и при этом, в какой- то момент обращения начали носить телефонный характер. То есть человек звонит, получает консультацию и говорит, что оплату завезет позже или отправит на банковскую карту. С завидным постоянством – оплата не поступала.

В этот момент я могла бы понимая, что меня обманут – включить негативную энергетику, зациклиться на случившемся и думать, думать «меня обманули», «меня обманули», сделать себе энергетическую дыру и тогда подобные вещи стали бы преследовать меня и в дальнейшей жизни.

ЗАПОМНИТЕ!!! ТАК ДЕЛАТЬ НЕЛЬЗЯ!!!

Почему церковь говорит о помощи нуждающимся, и, кстати, о прощении?

Потому что, когда мы подаем «алкоголику», стоящему у церкви или «мнимому нищему» мы включаем именно внутри себя мысли о том, что нас заведомо обманывают, и провоцируем подобные ситуации для своей дальнейшей жизни. Делаем себе энергетическую дыру и нас действительно постоянно будут обманывать. Расстаньтесь с этими деньгами легко и также легко они в очень короткий срок вернуться к Вам обратно. Либо просто не делайте подобные вещи если слово прощение и снисхождение не очень уживается с Вашими жизненными принципами.

Что же касается того, кто привык получать деньги обманным путем, то им избежать получения бумеранга тоже не удается. В дальнейшем, полученные обманным путем деньги исчезают из их кармана с «процентами от вселенной». Вспомним случай со страховками, и ведь в жизни как раз именно этот молодой человек старался получить платную услугу обманным путем у меня безвозмездно, и, поверьте, он не единичный. Например, у меня был в жизни и такой случай. Мой знакомый в какой-то момент начал с определенным постоянством страдать от квартирных и иных краж. Ему вскрыли машину, гараж, дачу. А на мой вопрос, не имело ли место в его жизни подобного инцидента лично с его участием, выясняется, что именно таким образом он и жил на заре своей юности и сам тогда занимался мелкими кражами. Ну вот пришел момент возвращения «бумеранга»!!!Бумеранга всегда более весомого -за несколько лет этот человек потерял еще и два своих бизнеса, автомобили и всю недвижимость.

Итак, когда Вы берете в руки деньги – помним о своих мыслях.

Первый закон денежной энергетики – УБЕЖДЕНИЯ!!!

Если Вы убеждены – что деньги приходят легко – именно так они и будут приходить в Вашу жизнь!!!

Убеждены, что деньги – зло!!! – ну тогда не ждите с их появлением в своей жизни, даже если они пришли как кредит, ничего хорошего.

На самом деле – единственная правильная мысль относительно денег – ДЕНЬГИ – ЭТО, ВОЗМОЖНОСТИ!!!

– возможности расширить или открыть свой бизнес – и тогда кредит станет толчком к материальному благополучию;

– возможности сделать свою жизнь более комфортной – и тогда кредит, взятый на стиральную машинку легко будет выплачен, а Вам, почему-то повысят зарплату и в доме появятся уже не только стиральная машинка, а еще куча дорогостоящей бытовой техники;

– возможности увидеть мир – и тогда путевка, взятая первый раз в кредит, обернется, правильно – новой работой, позволившей Вам путешествовать куда угодно уже за свои собственные деньги.

И так далее и тому подобное….

Второй закон денежной энергии – ВНИМАНИЕ!!!

Что это значит? Все очень просто.

ВЫ ДОЛЖНЫ ВНИМАТЕЛЬНО ОТНОСИТЬСЯ К СВОИМ ЖЕЛАНИЯМ!!! Любым. ОНИ ИМЕЮТ СВОЙСТВО СБЫВАТЬСЯ!!

Помните, как в том анекдоте?

«Муж с женой поругались. Супруг с горяча послал ее куда, как правило, посылают с горяча…))) Супруга из дома выбежала и не возвращается. Вечер настал, ночь наступила. Не возвращается.

Звонит супруге муж и спрашивает: – «Ты где? Чем занимаешься?»

А она ему: – «Я там куда ты меня послал. Делаю то, что ты мне посоветовал. И думаю, милый, чего я тебя раньше не слушала?»

Это, конечно шутка))).

Но все – же: мы должны осознанно понимать, что последует за исполнением желания.

И тем более, когда нам приходится брать в руки кредитные деньги. Да мы получили определенную вещь уже сейчас. Но …. Эти деньги нужно будет вернуть. А хватает ли нам на это нашей зарплаты? Вы будите смеяться. Но иногда люди даже не задумываются о том, что ежемесячный платеж превышает их реальный доход. Ко мне обратилась многодетная семья. Четверо детей. В дом ворвались коллекторы. Всех детей перепугали. Сотрудников коллекторского агентства утихомирить удалось, с помощью обращения в прокуратуру, а дальше?