скачать книгу бесплатно
– не направляйте на досрочное погашение кредита все свободные деньги. Оставляйте свободный резерв на непредвиденные расходы.
Одновременно с этим ищите, как увеличить доходы и сократить расходы. Можно попросить сверхурочные часы, прибавку к зарплате или продать ненужные вещи, которыми вы давно не пользуетесь. Необязательно все дополнительные деньги пускать на досрочное погашение кредитов, часть суммы разумнее перевести в финансовый резерв. Это поможет сохранять здравомыслие в сложных финансовых ситуациях и не влезать в новые долги.
Кредитная история
С декабря 2004 года данные обо всех долгах россиян попадают в персональные кредитные истории, которые хранятся в бюро кредитных историй. В отчете собраны сведения не только о потребительских кредитах или ипотеке, но и обо всех займах, кредитных картах и долгах другим кредиторам – например, о просрочках по штрафам ГИБДД, платежам ЖКХ, услугам связи, алиментам и другим обязательствам перед государственными и частными компаниями.
На качество кредитной истории, кроме долгов, влияют:
– частая смена персональных данных: номера телефона, адреса регистрации, места работы и т. д.;
– большое количество отказов в выдаче кредита;
– ошибки банков и других кредиторов, в том числе задвоение данных;
– высокая долговая нагрузка;
– частое обращение за микрозаймами;
– наличие поручительства;
– судебные разбирательства;
– мошенничество;
– личное банкротство.
Часть этой информации вам наверняка известна. Однако кое о чем вы можете не знать, пока не запросите отчет по кредитной истории, – например, об ошибках в данных, которые могли допустить работники банков и других кредитных организаций, или о многократных отказах по кредитам, запросы на которые разослал сотрудник автосалона при оформлении автокредита.
Получить кредитную историю можно дважды в год бесплатно; за все остальные отчеты, если они понадобятся, придется платить. Однако для контроля в большинстве случаев хватит двух бесплатных отчетов.
Глава 7. Накопления и финансовые цели
В начале пути к финансовой свободе мысль, что копить капитал придется долгие годы, может вызвать уныние. Очень многие этот процесс представляют себе как отказ от радостей в настоящем в надежде на далекое счастливое будущее. Не поддавайтесь этому стереотипу. Сфокусируйтесь на финансовых целях, а не лишениях. Когда вы точно определите, что для вас важно, а от чего можно безболезненно отказаться, достичь желаемого будет проще. Однако строгая аскеза, скорее всего, приведет к срывам и нарушению планов, поэтому не отказывайтесь сразу от всего, что было для вас привычным долгие годы. Действуйте поэтапно.
Подсчет активов и пассивов
При подсчете личных финансов один из ключевых показателей – net worth (в переводе с английского – «чистая стоимость», или «чистый капитал»). Net worth показывает размер богатства определенного человека или семьи.
Активы – это всё, чем вы владеете и что имеет стоимость. Например, наличные и безналичные деньги в любой валюте; ценные бумаги; движимое и недвижимое имущество; криптовалюты; суммы, которые вам должен кто-то другой.
Однако при оценке некоторого имущества, например ювелирных украшений и произведений искусства, могут возникнуть сложности. В этом случае привлеките профессионала, оценщик назовет реальную рыночную стоимость ваших ценностей. Это поможет не только правильно подсчитать капитал, но и развеять некоторые иллюзии.
Пассивы, или обязательства, – это всё, что должны вы. Например, кредиты, ипотека и проценты по ним; долги родственникам, соседям или работодателю; алименты; налоги; штрафы и компенсации. Если возмещаете кому-либо ущерб по решению суда, это тоже ваши обязательства, которые относятся к пассивам.
Net worth помогает понять, насколько вы или ваша семья уже богаты и что делать, чтобы увеличить размер капитала.
Чтобы улучшить свое благосостояние:
– заполните таблицу (http://docs.google.com/spreadsheets/d/1mQtEt9GBKuYltsQ9CLfZGJHO8hKOyK9zReCERBYrq7o/edit#gid=0) активов и пассивов. Каждый месяц вносите текущие данные – так вы сможете понять, растет ваш капитал или, наоборот, уменьшается;
– планомерно наращивайте капитал. Соблюдайте баланс между желанием разбогатеть как можно быстрее и жесткой экономией, так как длительный отказ от настоящего ради будущего плохо скажется на мотивации и дальнейших действиях;
– ищите инструменты с большей доходностью – это поможет быстрее нарастить капитал. Однако учитывайте свою устойчивость к риску и инвестиционный профиль;
– оптимизируйте налоги. Возвращайте все налоговые вычеты, которые вам положены;
– снижайте размер пассивов – обязательств перед кредиторами. Чем меньше вы должны кому-то, тем выше ваше благосостояние.
Уровень богатства позволяет понять, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь. Для этого поделите net worth на годовые расходы; финансовая стабильность наступает при коэффициенте 15, финансовая свобода – от 30 и выше.
Сначала заплати себе
Самый главный кредитор – это вы сами. Помните об этом, с любого дохода в первую очередь платите самому себе и только после этого рассчитывайтесь со всеми остальными.
Платить себе нужно сразу же, как только пришли деньги – зарплата или любые другие доходы. Это может быть 10, 15% от прибыли или фиксированная сумма. Чтобы не растратить эти деньги, переведите их на накопительный счет или вклад.
Привыкайте платить себе с небольших сумм – так проще не сорваться. Перевод «зарплаты» самому себе можно автоматизировать. Например, настройте автоплатеж в интернет-банке или мобильном приложении – тогда вам не придется проводить операцию вручную. Деньги будут перечисляться на выбранный счет без вашего участия, а на балансе основной карты вы увидите только оставшуюся сумму, которую уже можно распределять на остальные цели и нужды.
Крупные покупки, отпуск и подарки
Все крупные покупки, отпуск и подарки планируйте заранее. На эти цели гораздо проще ежемесячно откладывать небольшие суммы, чем искать деньги в тот момент, когда вы решились на покупку мебельного гарнитура или турпутевки в разгар сезона.
Как устроено предварительное планирование, проще понять на примере отпуска:
– рассчитайте ориентировочный бюджет предстоящей поездки – прикиньте стоимость билетов, номера в отеле или готового тура;
– откройте отдельный накопительный счет для будущего путешествия и настройте автоперевод в день поступления зарплаты;
– поищите и оформите банковскую карту, по которой начисляют повышенный кешбэк за бронирование авиабилетов и отелей, или ту, где бонусы начисляют милями;
– подсчитайте, сколько денег вы будете тратить в каждый день отпуска, и старайтесь не выходить за установленный лимит.
По схожей схеме действуйте при планировании крупных покупок и дорогих подарков.
Необходимый доход для достижения целей
У каждого свое представление о благосостоянии: одному хватит зарплаты в 100 тысяч рублей, чтобы быть счастливым, а другому и полумиллиона будет мало. Всем известно выражение «денег много не бывает», но финансово грамотный человек может ответить точно, сколько ему нужно для комфортной жизни.
Чтобы разобраться, сколько нужно денег именно вам:
– рассчитайте свой прожиточный минимум. В список трат включайте только самое необходимое, без чего вам или вашей семье точно не обойтись;
– составьте список того, что вам нужно для комфортной жизни. Подсчитайте расходы на идеальное жилье, отпуск мечты, хобби и другие потребности. Добавьте к расчету свой прожиточный минимум;
– проанализируйте желания и мечты, к которым вы стремитесь. Они действительно ваши или навязаны стереотипами? Возможно, жизнь возле океана не ваша цель и разового отдыха вам хватит, чтобы это понять и не копить деньги на покупку постоянного жилья на побережье;
– внимательно изучите, в какой финансовой точке вы находитесь сейчас. Это поможет понять, сколько вам нужно для достижения комфортного уровня жизни;
– начните откладывать. Периодически возвращайтесь к плану, если цели достигнуты или поменялись жизненные планы и ориентиры.
Финансовый план
Проработка финансового плана – это не программа тотальной экономии, а среднесрочные и долгосрочные финансовые ориентиры. С таким путеводителем в разы проще копить деньги, чтобы воплощать мечты не на заемные, а на собственные средства.
– Создайте свой финансовый план.
– Смоделируйте 3 сценария развития событий: базовый, позитивный и негативный.
– Пересматривайте и корректируйте план по мере необходимости.
Последовательность и самодисциплина помогут в достижении намеченных целей. Самый первый навык, который вам пригодится, – умение укладываться в запланированный бюджет. Это поможет рассчитаться с долгами, накопить финансовую подушку и нарастить благосостояние.
Резюме
– Финансовый чекап позволит определиться, в какой точке вы сейчас находитесь.
– Финансовый чекап необходим каждый раз, когда у вас появляются большие расходы либо, наоборот, ваши доходы резко увеличиваются. Соответственно, нужно провести ребалансировку доходов и расходов.
– Финансовый чекап позволит определить, где можно сэкономить, а где получить дополнительный доход – например, найти налоговые вычеты, право на которые у вас появилось.
– Самое главное – финансовый чекап позволяет соблюдать золотое правило инвестирования: расходы не должны превышать доходов.
Часть 2.
Личный финансовый план
Финансовая свобода и независимость – заветная цель для каждого, кто хочет воплощать свои материальные мечты в реальность. При этом даже два человека с одинаковым ежемесячным доходом могут распоряжаться им по-разному: одному денег едва хватает на бытовые потребности и платежи по кредитам, другому удается не только не брать кредиты, но еще и копить на обучение детей в престижном вузе и безбедную старость. Почему так происходит и при чем тут личный финансовый план?
Во многом такую картину можно объяснить особенностями финансового поведения (https://fincult.info/upload/iblock/102/102a67deb26c86c0f40782843ddd89c2.PDF) наших соотечественников.
Как быстро потерять деньги при инвестициях
Глава 1. Кому нужен финансовый
план и зачем его составлять
Личный финансовый план – это проект, в котором прописаны все этапы достижения индивидуальных или семейных финансовых целей. Его можно сравнить с путеводителем, где указаны все города, которые турист может посетить на выбранном маршруте, или с тренировочным графиком с расписанием и структурой занятий, где учтены текущие физические данные спортсмена и планируемый результат, который он собирается достичь. Можно проводить разные аналогии; главное, чтобы возникло четкое представление, что такое личный финансовый план, для чего он предназначен и как им пользоваться.
Без планирования и последовательных действий мало кому удается достичь желаемого результата. Спортсмен не преодолеет дистанции или будет идти к результату намного дольше, чем с четкой схемой занятий и нагрузок. Путешественник потеряет ориентиры, потратит слишком много времени и сил на попытки везде успеть и все увидеть. В итоге ни тот ни другой не будут удовлетворены ни процессом, ни итогом.
С четким планом всегда есть на что опереться. Нет хаотичных движений и неприятных эмоций, человек идет к цели последовательно и планомерно. При этом личный или семейный финансовый план учитывает индивидуальные особенности. Необязательно экономить на всем и ежедневно отказывать себе в радостях жизни. Если вам нужно больше денег на текущие нужды, то можно себе это позволить. Однако нужно отдавать себе отчет, что сроки достижения целей могут сдвинуться либо вам придется искать дополнительные источники доходов, чтобы не отходить от намеченного плана.
Сбалансированный финансовый план учитывает ваши финансовые возможности, помогает определить горизонт планирования и алгоритм достижения целей.
Как показывает Национального агентства финансовых исследований (статистика НАФИ (https://nafi.ru/analytics/72-rossiyan-imeyut-sredniy-ili-vysokiy-uroven-finansovoy-gramotnosti/)), у 72% россиян зафиксирован средний или высокий уровень финансовой грамотности, однако семейный или личный бюджет ведут менее 40% взрослого населения (https://ria.ru/20220329/byudzhet-1780717728.html) и только каждый пятый делает это регулярно.
Официальной статистики относительно финансовых целей и разработки финпланов нет, но наверняка картина не самая радужная.
Данные, опубликованные в АИФ в 2022 году.[3 - https://aif.ru/money/mymoney/skolko_deneg_u_rossiyan_i_na_chto_oni_kopyat (https://aif.ru/money/mymoney/skolko_deneg_u_rossiyan_i_na_chto_oni_kopyat)]
Казалось бы, четверть россиян копят деньги – не так уж и плохо. Однако это не говорит о том, что в этих семьях есть четкий финансовый план и стратегия достижения поставленных целей. В большинстве случаев это работает так: отложили с зарплаты какую-то часть – и когда накопим, тогда накопим; на что хватит, то и купим. Но когда у вас будет разработан детальный финплан, вы поймете, что это работает совсем иначе.
Глава 2. Почему помощь в составлении личного финплана не всегда полезна
Что такое финансовая подушка и какой она должна быть
Предложения разработать личный финансовый план могут поступать вам от самых разных компаний и частных лиц. При этом итоговый результат может разительно различаться, хотя в большинстве случаев никто никого не обманывает. Проблема кроется в том, что под «личным финансовым планом» разные люди понимают далеко не одно и то же, поэтому задают разные вопросы, а также фокусируются на разных подходах и путях реализации составленного финплана.
Всех, кто предлагает помощь в составлении финплана, можно условно поделить на 2 категории:
– те, кто действительно разбирается в этом вопросе и знает, как помочь и что подсказать человеку, который желает достичь своих финансовых целей;
– те, кто занимается разработкой планов исключительно ради собственной выгоды. Как правило, это компании или нечистоплотные консультанты, которые в процессе работы продвигают свои продукты или партнерские программы. Даже если они обещают, что составят финплан совершенно бесплатно, нужно быть готовым к тому, что свое они обязательно возьмут на комиссиях, которые клиент заплатит во время его реализации.
Во вторую категорию могут входить банки, страховые компании, доверенные управляющие и финансовые маркетплейсы. Их целевая аудитория – массовый сегмент, поэтому итоговый финплан мало походит на индивидуальный, скорее это нечто обезличенное, как средняя температура по больнице. В его основе чаще всего лежит экспресс-диагностика клиента по данным из анкеты, без детального изучения того, что человеку на самом деле нужно и в какой точке он находится в текущий момент. Обычно результатом становится рекомендация одного либо нескольких финансовых или инвестиционных продуктов, которые продвигает компания, и это не имеет ничего общего с настоящим личным финансовым планом, который разрабатывает инвестиционный советник. На подготовку такого документа, как правило, уходит больше времени.
Никто не даст вам рекомендацию на основе 10 вопросов теста или после 5 минут разговора. Работа с клиентом идет гораздо дольше и один на один. В итоге вы получаете готовый путеводитель, который поможет в достижении индивидуальных финансовых целей – для самого себя или своей семьи.
Как брокеры и управляющие зарабатывают на своих клиентах
Глава 3. Как составить личный финансовый план
Проработка личного финансового плана состоит из 7 этапов. Обычно двигаются по порядку, но некоторые этапы можно проходить параллельно. План нужно зафиксировать на бумаге, в Excel, гугл-таблице или любым другим удобным для вас способом.
В качестве планировщиков также можно использовать специальные сервисы и мобильные приложения для финансового планирования: например, CoinKeeper, «Дзен-мани», «Дребеденьги», Easyfinance, Goodbudget и десятки других. Часть из них подойдет даже новичкам, другие предназначены только для продвинутых пользователей.
Рассмотрим, как составить личный финансовый план, на конкретном примере.
Превратите мечты в финансовые цели
Первый этап при составлении личного финансового плана – превратить абстрактные желания и мечты в финансовые цели. Это могут быть цели на год, 5 или даже 30 лет. Самый простой вариант – начать с годового плана; а с помощью инвестиционного советника можно проработать программу на десятилетия вперед.
Ставя перед собой каждую из целей, учтите, что она должна быть:
– измеримой деньгами;
– достижимой;
– ограниченной по времени.
Например, организовать свадьбу – это абстрактное желание, а финансовая цель – 24 сентября 2023 года провести свадебное торжество в ресторане «Прага» общей стоимостью 700 тысяч рублей.
Другой вариант плохо сформулированной цели: поехать в свадебное путешествие. Правильная формулировка: свадебный круиз на двоих по Персидскому заливу из Абу-Даби в декабре 2023 года сроком 7 дней и стоимостью до 400 тысяч рублей.
Список финансовых целей может быть любым, главное – конкретизировать их и проверить по трем вышеперечисленным параметрам.
Ранжируйте цели по степени важности и сроку
