скачать книгу бесплатно
4) имущественная (гражданско-правовая) ответственность как средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений.
Методические указания по изучению понятия, предмета и метода страхового права
Страховое право – это комплексное образование, сочетающее в себе нормы публичного и частного права. Страховое право – это подотрасль гражданского права, не имеющая своего предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Страховое право сочетает в себе нормы различных отраслей права, таких как: гражданское, предпринимательское, финансовое, гражданско-процессуальное, административное, налоговое и др. Итак, страховое право – как комплексное образование заимствует предмет и метод правового регулирования у основной отрасли – гражданского права и сочетает в себе нормы различных отраслей права. Это основные признаки, по которым подотрасли отличаются от основных отраслей. Исходя из вышеизложенного, изучение тем по дисциплине страховое право следует строить на анализе: норм гражданского, финансового, налогового, административного и др. отраслей права; основного закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гражданского кодекса РФ (гл. 48); других законов (общих и специальных) и подзаконных актов, составляющих правовую систему страхового права.
Параллельно изучению нормативно-правовой базы, следует тщательно изучать теоретические положения, пользуясь основной и дополнительной литературой по страховому праву. Это позволит студентам научиться осуществлять правильный сравнительный анализ положений теории и судебной практики; выявлять соответствие результатов судебной практики теоретическим выводам, взглядам ученых на выявленные проблемы; выявлять основные пробелы в законодательстве, трудности в применении норм того или иного закона; делать обобщения, свои собственные выводы по изучаемому вопросу. Такой подход параллельного изучения теории и практики приведет к более глубокому пониманию и осмыслению студентами всех проблемных вопросов, дискуссионных тем, а также научит самостоятельному видению проблем и путей выхода из них.
Рассмотрение первой темы должно строиться на уяснении студентами утверждения о том, что страховое право- это комплексное образование, подотрасль гражданского права. Следует изучить основные признаки, по которым страховое право признается комплексным образованием, таким образом доказывая данное утверждение. Этому процессу также поможет изучение студентами различных теорий и взглядов многих ученых по данному вопросу. Выяснив, что страховое заимствует предмет и метод правового регулирования у гражданского права, следует перейти к изучению вопроса о предмете. Поскольку предмет страхового права имеет свою специфику. Предмет страхового права – это страховые отношения, связанные с охраной и защитой имущественных интересов юридических и физических лиц. Далее следует изучить группы страховых отношений. На основании изученного, студенты должны дать общее определение страховых отношений и выделить их специфические черты. Вопрос о методе следует начать с понимания понятия – метода. Метод – это совокупность средств, способов, приемов воздействия норм права на волевое поведение участников общественных отношений (в данном случае, на поведение субъектов страховых отношений). Далее, следует представить определение метода правового регулирования страхового права, выделить те способы и средства, которые страховое право заимствует у метода гражданского права. При этом студент должен объяснить назначение каждого способа и средства. Теоретики выделяют еще и другие средства и способы, которым студент также должен дать объяснения.
Итак, изучив данную тему, студент должен твердо знать:
1) понятие страхового права;
2) что является предметом страхового права;
3) что такое метод правового регулирования страхового права.
Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов
1 Что является предметом страхового права и чем обусловлены его однородность и специфика?
2 Что представляет собой и включает в себя метод страхового права?
3 В чем заключается единство и различие способов, средств и методов страхового и гражданского права?
4 Дайте определение страховых отношений. Назовите присущие страховым отношениям специфические черты.
5 Почему страховое право называют «комплексным образованием»?
6 Какие признаки основных и комплексных отраслей права указывает Ю.К. Толстой?
Тесты контроля качества знаний студентов
Тест 1
Дайте правильное определение. Страховое право – это:
а) самостоятельная отрасль права;
б) комплексное образование;
в) институт гражданского права.
Тест 2
Предметом Страхового права является:
а) личное страхование;
б) страхование имущества;
в) все множество страховых отношений.
Тест 3
В Страховом праве отношения регулируются:
а) только методами страхового права;
б) методами гражданского права;
в) общими методами правового регулирования.
Тест 4
Личное страхование относится:
а) к добровольному страхованию;
б) обязательному страхованию;
в) оба варианта верны.
Тест 5
Под системой Страхового права понимается:
а) объективно существующая определенная совокупность правовых норм;
б) объективно существующая определенная совокупность страховых правоотношений;
в) объективно существующая определенная совокупность страховых случаев.
Темы рефератов:
1) правовые аспекты понятия страхового права;
2) понятие и элементы страхового права;
3) теории возникновения страхового права;
4) отношения в страховании и их виды;
5) страховые отношения и их содержание;
6) соотношения с другими отраслями права;
7) применение методов правового регулирования гражданско-правовых отношений в страховом праве.
Составить схему "Виды страховых правоотношений".
Заполнить таблицу 1.
Таблица 1
1.2 Страхование: сущность и характер страховых отношений
План лекции:
2.1 Понятие и сущность страхования. Функции и принципы страхования. Страховые отношения, их характер. Основные понятия.
2.2 Реальные страховые отношения и их отличие от сходных с ними отношений.
2.3 Классификация страхования.
2.1 Понятие и сущность страхования. Функции и принципы страхования. Страховые отношения, их характер. Основные понятия
Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства характеризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), непредвиденные расходы юридических, физических лиц.
При заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией объектом страхования и предметом этого договора являются имущественные интересы этого лица, их страховая защита. Сущность способа страхования (страховой защиты) имущественных интересов юридического, физического лица при так называемых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) от того или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц – участников данного вида страхования солидарно распределяется с целью его возмещения между всеми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события.
Сторонами договора страхования и основными субъектами страховых отношений являются страховая организация (страховщик) и юридические, физические лица, страхующие свои имущественные интересы (страхователи).
Согласно нормам статей 430, 930, 931, 934, 935 ГК РФ, а также ч. 2 и 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» значительная часть договоров страхования может заключаться в пользу третьих лиц (застрахованных лиц или выгодоприобретателей), которые вправе требовать от страховщика исполнения им его обязательства в свою пользу при наступлении определенного договором события (страхового случая).
Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные договором страхования правовые последствия. Для страховщика наступает момент выполнения обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Соответственно страхователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные могут требовать страховой выплаты у страховщика.
Субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).
Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования могут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхование).
В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном настоящим Законом порядке.
Страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ч. 1 ст. 947 ГК РФ). Она определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ч.2 ст. 947 ГК РФ. Дефинитивной нормой ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается несколько иное определение понятия «страховая сумма». В соответствии с этой нормой страховой суммой является денежная сумма, которая установлена федеральным законом и/или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2.2 Реальные страховые отношения и их отличие от сходных с ними отношений
Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение. Вполне объяснимым является предписание нормы ч. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)».
Основными факторами, обусловливающими возникновение страховых отношений, являются:
1) объективная возможность наступления чрезвычайных, опасных (неблагоприятных) событий, причиняющих вред материальным, нематериальным ценностям (благам) физических, юридических лиц, а также иных событий в жизни физических лиц, снижающих материальный уровень и качество их жизни;
2) осознанная физическими, юридическими лицами потребность в страховой защите их имущественных интересов, связанных с материальными, нематериальными ценностями (благами), качественным уровнем жизни физических лиц при возможном наступлении чрезвычайных, опасных (вредоносных) или иных событий в жизни граждан, то есть наличие страхового интереса;
3) нормы законов, обязывающие указанных в них лиц осуществлять страхование жизни, здоровья или имущества других, определенных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
4) экономическая заинтересованность страхователей и страховщиков в заключении договоров страхования.
Таким образом, реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров страхования. Элементами, составляющими основание для установления и реализации страховых отношений, являются; предмет и объект страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), страховой риск (страховой случай), субъекты страхования и их права и обязанности, определяемые правовыми нормами законодательства и договором страхования.
Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных с ними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений.
Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю. Б. Фогельсона, B. C. Белых, И. В. Кривошеева.
Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страхованием, действительно, имеются. Можно согласиться с авторами учебного курса, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК РФ).
Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства – акцессорная сделка, то есть сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.
2.3 Классификация страхования
Классификация страхования осуществляется по различным признакам. В условиях формирования рыночных отношений первым исходным признаком классификации является сфера деятельности страховых организаций. По этому признаку они делятся на коммерческие и некоммерческие организации (получение прибыли или иные цели). К некоммерческому страхованию относятся: социальное страхование, обязательное медицинское страхование, взаимное страхование. К коммерческому – прямое страхование, сострахование, перестрахование.
Важным классификационным признаком страхования является отраслевой признак, который основан на различиях в объектах страховой защиты. По этому признаку страхование подразделяется на отрасли: личное страхование (объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность); имущественное (объекты – материальные ценности, имущество) и страхование ответственности (объект – имущественная ответственность перед третьими лицами).
Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является критерием для выделения в страховании двух отраслей – имущественного и личного страхования. Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст.ст. 929, 934, 942 и др.).
К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими как:
1) различные виды имущества (в том числе деньги наличные и на счетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК РФ);
2) результаты предпринимательской деятельности (согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) – доходы (прибыль), убытки;
3) подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других юридических, физических лиц (в том числе нарушением договора), либо окружающей природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).
Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими как:
1) жизнь и здоровье людей;
2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни, социальное положение людей.
Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения обязательств его сторон. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается следующее толкование добровольного страхования: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления». Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Методические указания по изучению сущности и характера страховых отношений
Рассмотрение данной темы необходимо начать с выяснения сущности страхования, поскольку роль страхования и страховых отношений в современном обществе неуклонно растет. Для наилучшего понимания студентами сущности страхования должна быть уяснена понятийная база, в которую входят следующие термины: страховое дело, страхование, страхование как экономическая категория, страховой риск, страховой случай, субъекты страховых отношений, объекты страховых отношений. Для правильного их понимания студент должен обратиться к основной и дополнительной учебной литературе по страховому праву. Далее следует выявить сущность страховых отношений, определение страховых отношений и выделить их характерные черты. Кроме этого, целесообразно указать условия возникновения страховых отношений. Также необходимо отметить отличия реальных страховых отношений от сходных с ними отношений. Для более глубокого изучения необходимо провести классификацию страхования, выделить основания для их классификации и черты, присущие каждому из видов. Итак, изучив основные теоретические положения, студент должен уметь:
1) грамотно дать определение страхования, определить его сущность;
2) свободно оперировать изученной терминологией;
3) определить характер страховых отношений, их отличия от сходных с ними отношений;
4) выделить классификацию страхования.
Для закрепления приобретенных знаний необходимо самостоятельно протестировать себя, ответить на контрольные вопросы, представленные после каждой темы.
Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов
