Кредит: шанс на лучшее или билет в ад?

Дмитрий Подлужный

Кредит: шанс на лучшее или билет в ад?

Введение

Заманчивый путь или финансовая пропасть?

Когда в последний раз вы задумывались о кредите? Может, вы как раз сейчас держите в руках новый смартфон, купленный «в рассрочку на 12 месяцев без переплат». Или поглядываете на телевизор в магазине с надписью «всего 999 в месяц». А может, вы уже платите кредит за машину, ипотеку или просто за то, чтобы дожить до зарплаты.

Почему мы вообще берём кредиты?

Ответ кажется простым – нам не хватает денег на то, что мы хотим или что нам нужно. А банк или магазин как будто протягивает руку помощи: «Возьми прямо сейчас, а расплатишься потом! Удобно? Удобно».

Но давайте разберёмся на примере. Очень типичном:

«Мне нужен был новый телефон…»

Никита, 27 лет. Работает менеджером, получает примерно 30 тысяч рублей в месяц. Старый смартфон стал глючить: тормозит, батарея садится за пару часов, камера мутная – ни в сторис, ни на звонок маме толком не хватает.

Он пошёл в магазин просто посмотреть, что есть. Но консультант тут же предложил:

– Возьмите в рассрочку! Всего 3200 в месяц, и телефон уже сегодня ваш!

Никита немного подумал и согласился. Кто же откажется от нового гаджета? Тем более, «никаких переплат», «официальная рассрочка», «всего на 10 месяцев».

А через месяц он забыл, что ещё должен за телефон. Потом заболел, ушло много денег на лекарства, пришлось взять «быстрый займ» на карту. Потом не хватило на кредит. А потом – поехали: новые долги, штрафы, просрочки, звонки от коллекторов.

А всё начиналось с простого желания – просто купить новый телефон.

Кредит – не зло, но и не волшебство

Кредит – это не чудо, которое дарит вам новую вещь, отпуск или квартиру. Это финансовый инструмент, который может помочь, а может и навредить, если пользоваться им без понимания.

Представьте, что кредит – это как нож. Им можно нарезать хлеб, а можно порезаться. Всё зависит от того, в чьих он руках и зачем используется.

Некоторые люди берут кредит на развитие бизнеса, и это помогает им вырасти и заработать больше. Кто-то – на образование, и через пару лет он уже на новой работе с хорошей зарплатой.

А кто-то – на одежду, отпуск или гаджет, а потом несколько месяцев живёт в режиме «дотянуть бы до зарплаты и не попасть в просрочку».

Зачем эта книга?

Мир кредитов – это не хаос и не магия. Это чёткая система с правилами, терминами и подводными камнями.

Но большинство людей берут кредит, не понимая ни сути договора, ни полной суммы, которую в итоге отдадут. Именно из-за этого потом появляется ощущение, что «нас обманули» или «кредит – это зло».

Эта книга написана простым языком, чтобы:

объяснить, как устроены кредиты;

показать, где нас поджидают ловушки;

научить вас думать, прежде чем брать в долг;

и главное – помочь вам не попасть в долговую яму.

Мы не будем пугать или осуждать. Наоборот – разложим всё по полочкам и дадим конкретные советы, как использовать кредиты с умом, а не «на авось».

Впереди – честный разговор

Мы поговорим:

О кредитах разного типа: от ипотеки до микрозаймов.

О том, как банки зарабатывают на вас – и как не дать им этого сделать.

О психологических трюках в рекламе.

О том, как выйти из долгов, если вы уже в них.

И о том, когда кредит – это шанс, а когда – билет в финансовый ад.

Готовы разобраться? Тогда начнём.

И пусть эта книга станет для вас компасом в мире денег, а не цепью, тянущей в минус.

Глава 1. Что такое кредит простыми словами

Что такое кредит?

Давайте начнём с самого начала – что такое кредит?

Кредит – это деньги, которые вам дают взаймы под обязательство вернуть их позже, чаще всего с процентами.

Представьте: вы приходите к другу и говорите – «одолжи тысячу, через неделю верну». Если он добрый – даст.

Если вы идёте в банк – он тоже может дать, но на своих условиях: нужно подписать договор, где будет указано, сколько денег вы берёте, когда вернёте, и сколько ещё сверху заплатите за то, что ими пользовались.

Это и есть проценты – плата банку за услугу. Это не «зло» – это его бизнес. Он не делает подарков, он зарабатывает.

Виды кредитов. В чём разница?

В жизни нам могут встретиться разные виды кредитов. Они отличаются по размеру, сроку, цели и условиям. Разберём каждый.

1. Банковский потребительский кредит

Это самый популярный вид. Вы приходите в банк и говорите: «Хочу взять деньги на ремонт, технику, лечение, обучение…»

Банк проверяет вашу кредитную историю, доход, может попросить справки с работы, и если всё нормально – даёт вам нужную сумму. Вы тратите деньги как хотите.

Пример:

Мария взяла 150 000 рублей на ремонт кухни. Ей дали кредит под 18% годовых на 2 года.

Каждый месяц она платит примерно 7 500 рублей. За два года вернёт около 180 000.

Плюсы:

Можно потратить на любые цели

Можно получить наличными

Часто одобряют быстро

Минусы:

Высокие проценты

Жёсткие условия при просрочке

Не всегда дают без справок

2. Кредитная карта

Это как банковская карта, но с деньгами банка. Вам одобряют лимит (например, 50 000 рублей), и вы можете тратить эти деньги, когда нужно. У карт есть льготный период – например, 50 дней, в течение которых можно вернуть потраченное без процентов.

Пример:

Игорь купил кроссовки за 8000 с кредитной карты и вернул сумму через месяц. Никаких процентов! Но однажды он не успел вовремя погасить долг – и получил процент на всю сумму: почти 30% годовых.

Плюсы:

Удобно на случай форс-мажора

Можно не платить проценты, если успевать в льготный период

Подходит для частых покупок

Минусы:

Очень высокий процент после льготного периода

Легко уйти «в минус»

Постоянный соблазн тратить

3. Ипотека

Это кредит на покупку жилья.

Он отличается тем, что сумма очень большая, срок – до 30 лет, а процент – чуть ниже, чем в обычных потребительских.

Квартира или дом остаются в залоге у банка – если вы не платите, банк может забрать жильё.

Пример:

Семья Ивановых взяла ипотеку на 3 миллиона рублей под 10% годовых на 20 лет. Ежемесячный платёж – около 29 000. За весь срок они выплатят почти 7 миллионов.

Плюсы:

Возможность купить жильё, не копя десятки лет

Более низкие проценты

Поддержка от государства (льготная ипотека)

Минусы:

Переплата в 2–3 раза

Большая долговая нагрузка

Риск потерять жильё при просрочке

4. Микрозаймы (МФО, займы до зарплаты)

Это небольшие кредиты от микрофинансовых организаций. Обычно берутся на короткий срок – от 3 до 30 дней. Сумма – от 1000 до 100 000 рублей.

Но! Проценты могут быть дикие – до 365% годовых и выше.

Пример:

Анна взяла 10 000 рублей на 14 дней под 1,5% в день. Вернуть надо уже 11 500. Просрочила ещё неделю – долг вырос до 14 000. Очень опасная спираль.

Плюсы:

Можно взять без справок, быстро

Часто одобряют даже при плохой кредитной истории

Минусы:

Очень высокие проценты

Огромные штрафы за просрочку

Ловушка долгов

Как не запутаться?

Вид кредита

На что берут

Срок

Проценты

Риски

Потребительский

Ремонт, техника, услуги

1–5 лет

10–25%

Переплата, просрочки

Кредитная карта

Покупки, онлайн-платежи

До льготного срока

0%, потом до 30%

Лёгкий вход – тяжёлый выход

Ипотека

Квартира, дом

10–30 лет

6–12%

Потеря жилья при долгах

Микрозаймы (МФО)

«До зарплаты», мелочи

3–30 дней

100%+ в год

Быстрая долговая ловушка

Итог

Кредит – это не плохо и не хорошо. Это инструмент. Как нож: можно резать хлеб, а можно пораниться.

Проблемы начинаются, когда человек не понимает, что берёт, сколько должен вернуть, и сможет ли вообще это сделать.

В следующих главах мы подробно разберём:

Как рассчитать, потянете ли вы кредит;

Как читать договор, чтобы не попасться;

Как отличить честное предложение от заманухи;

И главное – как выйти из долгов, если уже попали в них.

Глава 2. Кто кому нужен: ты банку или банк тебе?

Когда мы приходим в банк за кредитом, может показаться, что мы что-то просим, как будто банк делает нам одолжение. Но на самом деле всё немного иначе. И сейчас ты поймёшь почему.

Почему банки выдают деньги в кредит?

Банк – это не благотворительная организация и не добрый дядя, который раздаёт деньги просто так. Его основная цель – зарабатывать деньги. Один из главных способов это делать – выдавать кредиты.

Когда ты берёшь кредит, банк не просто даёт тебе деньги. Он вкладывает в тебя, как инвестор. Он рассчитывает, что ты вернёшь долг с процентами. А это значит – банк получит больше, чем дал.

Деньги не лежат мёртвым грузом

Банк работает как посредник:

Одни люди приносят туда деньги (например, открывают вклады и депозиты).

Другие берут деньги взаймы (кредиты, ипотека, кредитки).

Банк берёт деньги у первых под один процент (скажем, 7% годовых), а даёт вторым под другой, более высокий (например, 18% годовых). На разнице он зарабатывает. Это называется кредитной маржей.

Как банки зарабатывают на клиентах

Банк зарабатывает не только на процентах, но и на комиссиях, страховках, штрафах и дополнительных услугах.

1. Проценты по кредиту

Это основа дохода банка. Процент – это твоя плата за пользование деньгами.

Пример:

Ты взял 100 000 рублей под 20% годовых. За год ты должен вернуть 120 000 рублей. Дополнительно может быть ежемесячный платёж с учётом процентов, и тогда сумма «растягивается» во времени – но в любом случае ты заплатишь больше, чем взял.

2. Комиссии

Банк может взять с тебя дополнительные сборы:

За рассмотрение заявки.

За выдачу наличных.

За досрочное погашение (в некоторых случаях).

За обслуживание счёта или карты.

Важно читать договор – иногда комиссия может быть спрятана в мелком тексте.

3. Страховки

Банки часто предлагают или навязывают страховку:

Страхование жизни и здоровья.

Страхование от потери работы.

Страхование залога (например, квартиры при ипотеке).

Эта страховка может стоить десятки тысяч рублей, и часто включается в кредит. Иногда её можно вернуть, если отказаться в течение определённого срока (например, 14 дней).

Пример:

Ты берёшь кредит на 300 000 рублей, но в договоре указано, что 20 000 – это страховка. То есть на руки ты получаешь только 280 000, а платить будешь за 300 000.

4. Штрафы и пени

Если ты не вовремя заплатил ежемесячный платёж – готовься к штрафам и пеням.

Например, за каждый день просрочки начисляется процент. Это ещё один способ заработка банка.

Кто кому нужен?

Теперь вернёмся к главному вопросу: кто кому нужен – ты банку или банк тебе?

Правильный ответ: вы нужны друг другу.

Ты нуждаешься в деньгах, чтобы купить машину, квартиру, сделать ремонт или закрыть долги.

Банк нуждается в тебе, чтобы заработать. Без заёмщиков банк не сможет получать прибыль.

Но важно помнить:

ты – клиент, и ты имеешь право выбирать условия, сравнивать предложения и отказываться от навязанных услуг.

Банк не «царь и бог». Он работает для того, чтобы на тебе заработать, а ты – чтобы получить нужную сумму.

Что важно помнить перед тем, как брать кредит:

Читайте договор внимательно. Особенно мелкий шрифт. Там могут быть комиссии, обязательные страховки и прочие «сюрпризы».

Считайте общую сумму переплаты. Иногда кажется, что ставка низкая, но из-за комиссий и страховок вы платите намного больше.

Сравнивайте предложения разных банков. Один даст под 20%, другой – под 15% без страховки. Это может сэкономить вам десятки тысяч рублей.

Узнайте, можно ли отказаться от страховки. Иногда это можно сделать в течение 14 дней.

Не берите больше, чем можете отдать. Особенно по кредитным картам и микрозаймам. Это может привести к долговой яме.

Подведём итог

Банки выдают кредиты не из доброты, а чтобы заработать.

Ты им нужен, потому что именно на тебе – заёмщике – они получают прибыль.