скачать книгу бесплатно
Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК РФ и специальных законов, посвященных страхованию.
Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Росстрахнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений.
Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно-технических вопросов страховой деятельности.
В России, как и в некоторых западных странах, источники правового регулирования страхования образуют трехступенчатую систему:
1) Гражданский и Налоговый кодексы РФ; 2) специальные законы о страховой деятельности;
3) нормативные акты и инструкции Правительства, Центрального банка РФ и министерств в области страхования.
9. Законодательные акты, регулирующие страховую деятельность
К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:
1) глава 48 ГК РФ; устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций;
2) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности (страхование и перестрахование, формы страхования);
3) Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;
4) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;
5) Закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
6) Закон РФ от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»; регулирует отношения в системе обязательного социального страхования;
7) Закон РФ от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; устанавливает организационные, правовые и финансовые основы обязательного пенсионного страхования в РФ;
8) Закон РФ от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, порядок выплаты возмещения по вкладам;
9) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме.
10. Гражданско-правовое регулирование страхования
Страхование регулируется рядом глав Гражданского кодекса РФ.
Основное содержание гл. 48 второй части ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования.
Понятие обязательного страхования определяется в двух видах: 1) за счет средств государственного бюджета (ст. 969 ГК РФ); 2) за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК РФ).
Согласно ст. 935 ГК РФ закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать: 1) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; 2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. Письменная форма договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В ГК РФ указываются интересы, страхование которых не допускается: 1) противоправные интересы; 2) убытки от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы.
Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930); 2) риск возникновения ответственности по обязательствам, а также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).
11. Специальное страховое законодательство
Для страхования важнейшим законодательным актом является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Он регулирует отношения между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Эти отношения регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом о страховании.
Действие Закона о страховании распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.
В соответствии с требованиями п. 2 ст. 6 Закона о страховании страховщики вправе осуществлять или только страхование жизни, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Ст. 28 Закона о страховании содержит требования к страховщикам по учету и отчетности. Ст. 29 Закона о страховании обязует страховщиков публиковать в средствах массовой информации годовые бухгалтерские отчеты в порядке и в сроки, которые установлены нормативными правовыми актами РФ.
Закон о страховании ограничивает деятельность страховщиков с участием иностранного капитала.
В новой редакции Закона о страховании (ст. 32.1) впервые введены квалификационные требования: руководители страховой компании обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее 2 лет.
Ст. 34 Закона о страховании утверждает равенство прав на страховую защиту российских и иностранных граждан, лиц без гражданства и юридических лица на территории РФ.
Правительство, в пределах своей компетенции, утверждает изменения в условиях обязательного страхования и устанавливает приоритеты развития страхования. Главным источником ведомственных нормативных актов является Министерство финансов РФ.
12. Основные страховые термины
Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает денежные (страховые) взносы и имеет право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Страховщик – организация (юридическое лицо), которая проводит страхование и принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму; занимается вопросами создания и расходования страхового фонда.
Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. это объем страховой ответственности, которую принимает на себя страховщик.
Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.
Страховой взнос – плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю. В нем удостоверяется заключенный договор страхования и указаны все его условия.
Страховой риск – вероятное событие или совокупность событий на случай наступления которых и проводится страхование: личное, имущественное, ответственности.
Страховой случай – свершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу.
Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.
Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании.
Страховые резервы – формируются за счет поступления страховых взносов и используются только для страховых выплат.
