Сколько денег уходит сквозь пальцы и какое негативное влияние оказывает на это

Андрей Попов

Сколько денег уходит сквозь пальцы и какое негативное влияние оказывает на это

Привет! Садитесь поудобнее, сейчас расскажу вам кое-что важное.

Вы когда-нибудь считали, сколько денег утекает через ваши руки за месяц? Не те, что на еду и коммуналку. А те, что просто испаряются. Непонятно куда.

Знаете что? Большинство людей теряют около 50 000 рублей каждый месяц. И даже не замечают этого. Просто живут, тратят, а в конце месяца опять пусто. И так годами.

А теперь посчитайте. 50 тысяч в месяц – это 600 тысяч в год. За пять лет – три миллиона. За десять – шесть. На эти деньги можно купить квартиру. Или открыть свое дело. Или вообще выйти на пенсию раньше.

Но деньги уходят. Каждый день. Маленькими порциями. И вы этого не видите, потому что никто не научил видеть. Ни родители, ни школа, ни институт.

Сегодня я покажу вам, куда утекают ваши деньги. И что с этим делать. Без заумных терминов, без сложных схем. Просто по-человечески.

ГЛАВА 1. Финансовая слепота: почему ваш мозг не видит утечки денег

Как устроена ловушка незаметных трат

Слушайте, вот вам простой вопрос: сколько вы потратили вчера? Не примерно, а точно. До рубля.

Не помните? Нормально. Никто не помнит. Потому что мозг так не работает. Он запоминает яркие события, а не мелкие траты.

Вот вы зашли в магазин за хлебом. Взяли хлеб, а рядом лежат печеньки со скидкой. Думаете: ладно, возьму. Триста рублей. Мелочь.

Потом кофе на работе – сто пятьдесят. Обед в столовой – четыреста. Вечером захотелось чего-то вкусного – еще пятьсот. И вот за день ушла полторы тысячи сверху.

Умножьте на тридцать дней. Получается 45 тысяч рублей. Которые просто растворились. На всякую ерунду, без которой вполне можно было обойтись.

Но самое интересное дальше. Мозг привыкает к такому образу жизни. Он начинает воспринимать эти траты как норму. Как будто так и надо.

Честно говоря, я сам так жил лет до тридцати. Работал, зарабатывал неплохо. А денег все равно не было. Думал: просто зарплата маленькая, надо больше зарабатывать.

Начал зарабатывать больше. Угадайте что? Денег опять не стало. Потому что расходы выросли вместе с доходами. Это называется эффект образа жизни. Чем больше получаешь, тем больше тратишь.

И вот тут начинается самое страшное. Человек попадает в ловушку. Он работает все больше, чтобы поддерживать свой уровень трат. А траты растут, потому что он устает и начинает баловать себя покупками.

Замкнутый круг. Беговая дорожка. Бежишь-бежишь, а с места не двигаешься.

Знаете, в чем фишка? Мозг не различает мелкие траты. Для него триста рублей – это ничто. Не деньги вообще. Поэтому он разрешает тратить их легко.

А вот если надо потратить тридцать тысяч сразу, мозг включает тормоза. Думает, анализирует, сомневается. Потому что сумма большая, заметная.

Но триста рублей сто раз – это те же тридцать тысяч! Просто разбитые на части. И мозг этого не видит.

Вот почему люди покупают кофе каждый день, а на кофеварку денег жалко. Хотя кофеварка окупится за месяц. Но мозг видит только большую сумму сразу, а не маленькие суммы каждый день.

Это не вы тупой. Это так работает психология. У всех людей. Производители товаров это знают и пользуются.

Вот тут многие ошибаются. Думают: ну подумаешь, кофе. Я же работаю, имею право себя порадовать. Конечно имеете. Вопрос в другом: осознанно ли вы тратите эти деньги?

Если вы решили – хочу каждый день пить хороший кофе, это стоит пять тысяч в месяц, но оно того стоит – отлично. Это осознанный выбор.

А если вы просто покупаете кофе на автомате, не задумываясь, и в конце месяца удивляетесь, куда делись деньги – это проблема.

Эффект лягушки в кипятке: как незаметно беднеешь каждый день

Слышали про лягушку в кипятке? Если бросить ее в горячую воду, она выпрыгнет. А если положить в холодную и медленно нагревать, она сварится. Потому что не замечает постепенных изменений.

С деньгами то же самое. Вы не замечаете, как постепенно становитесь беднее. Потому что это происходит медленно, день за днем.

Сначала подписка на один сервис – двести рублей в месяц. Потом на второй, третий. Потом появляется кредит. Потом рассрочка. Потом еще одна.

И вот вы уже платите двадцать тысяч в месяц просто за то, чтобы оставаться на месте. Кредиты, рассрочки, подписки. Это даже не траты на жизнь, это просто обслуживание долгов и обязательств.

А доход не растет. Или растет медленнее, чем траты. И каждый месяц вы становитесь чуть-чуть беднее. На тысячу-две. Незаметно.

Через год это минус двадцать четыре тысячи. Через пять лет – минус сто двадцать. И это не считая процентов по кредитам.

Кстати, забавный факт. Банки это очень хорошо понимают. Поэтому они делают кредиты максимально простыми. Нажал кнопку – деньги у тебя. Не надо думать, считать, анализировать.

А возвращать придется долго. С процентами. Которые тоже растягивают на годы, чтобы казалось незаметно.

Купили телефон за шестьдесят тысяч в рассрочку на два года. Кажется: всего две с половиной тысячи в месяц, ерунда. А за два года отдадите все шестьдесят плюс проценты.

И вот эти две с половиной тысячи каждый месяц – это деньги, которых у вас больше нет. На два года. На что-то другое их потратить нельзя.

Потом берете еще что-то в рассрочку. Потом еще. И вот у вас уже десять тысяч в месяц уходит просто на обслуживание прошлых покупок.

А новых денег на новые желания нет. И вы берете еще кредит. Или еще рассрочку. Колесо крутится быстрее.

Сам раньше так думал: рассрочка же без процентов, почему бы не взять? Не понимал, что отдаю самое ценное – свободу выбора в будущем.

Потому что когда у тебя десять рассрочек, ты уже не можешь уволиться с работы. Не можешь взять паузу. Не можешь рискнуть. Ты привязан к этим платежам.

И получается, что вещи владеют тобой. А не ты ими. Ты работаешь, чтобы платить за то, что купил год назад. И что уже, возможно, даже не нужно.

Почему родители не научили вас обращаться с деньгами

А теперь вопрос: кто вас учил финансовой грамотности? Родители? Вряд ли. Потому что их никто не учил.

Школа? Смешно. В школе учат интегралы решать, а про деньги – ни слова.

Институт? Тоже нет. Даже на экономических факультетах учат теорию, а не практику личных финансов.

И вот вы выходите во взрослую жизнь с дипломом, но без понимания, как обращаться с деньгами. Учитесь методом проб и ошибок. На своих ошибках.

А ошибки в деньгах стоят дорого. Очень дорого.

Ваши родители жили в другое время. Зарплату приносили в конверте раз в месяц. Никаких кредитных карт, рассрочек, подписок. Все было проще.

Заработал – положил в банку – потратил на еду и коммуналку – остаток отложил. Или не отложил, если не было остатка.

Но мир изменился. Сейчас деньги стали невидимыми. Цифры на экране. Карточка, телефон, переводы. Тратить стало проще. Настолько проще, что мозг перестал это контролировать.

Приложил телефон к терминалу – деньги ушли. Даже не почувствовал. Не увидел купюры, не пересчитал монеты. Просто цифра стала меньше.

А когда не чувствуешь трату физически, мозг не воспринимает ее как потерю. И разрешает тратить больше.

Вот почему люди, которые платят картой, тратят на тридцать процентов больше, чем те, кто платит наличными. Это доказано.

Но родители не могли вас этому научить. Потому что сами не сталкивались. Для них кредитка – это новинка. А для вас – обыденность.

И получается, что вы плывете по финансовому океану без карты и компаса. Куда ветер дует, туда и плывете.

А ветер дует в сторону банков, магазинов, сервисов. Которые очень хотят ваших денег. И очень хорошо умеют их забирать.

Цифровые ловушки: как приложения вытаскивают деньги из вашего кармана

Давайте про приложения. У вас сколько их установлено? Двадцать? Тридцать? Пятьдесят?

А теперь скажите: за сколько из них вы платите? Пусть даже по чуть-чуть.

Музыка – триста рублей в месяц. Кино – пятьсот. Облачное хранилище – двести. Игра – триста. Еще какой-нибудь сервис – четыреста.

Складываем: тысяча семьсот в месяц. Двадцать тысяч четыреста в год. Сто две тысячи за пять лет.

И это только подписки. А еще же покупки внутри приложений. Донаты. Ускорители. Бонусы.

Тут разработчики вообще молодцы. Они знают психологию лучше психологов. Они создают такие механики, что человек сам не замечает, как тратит.

Сначала приложение бесплатное. Качаешь, пользуешься, привыкаешь. А потом: хочешь больше функций? Плати. Хочешь без рекламы? Плати. Хочешь быстрее? Плати.

И ты платишь. Потому что уже привык. Потому что удобно. Потому что всего-то сто рублей.

Но этих "всего-то" у тебя десять. Двадцать. И набегает приличная сумма.

А самое противное – автопродление. Подписался один раз, даже забыл. А деньги списываются каждый месяц. Год, два, три.

Я как-то проверил свои подписки. Нашел пять штук, которыми вообще не пользовался. Но деньги уходили. По триста рублей каждая. Полтора года. Двадцать семь тысяч в мусор.

И таких людей миллионы. Банально забыли отписаться, а деньги капают. Производители приложений на этом зарабатывают миллиарды.

Еще есть ловушка кажущейся экономии. Вот вам реклама: "Подписка на год всего 3000 рублей вместо 6000!" Кажется: вау, экономия!

А ты подумал: а оно тебе вообще нужно на год? Может, через месяц надоест?

Но предложение ограничено, надо брать сейчас. И ты берешь. Платишь три тысячи. И забываешь про это приложение через неделю.

Вот так и работает цифровая экономика. Маленькими укусами. Незаметно. Но постоянно.

Практика: как увидеть все свои утечки за один вечер

Хватит теории, давайте к практике. Сейчас я дам вам технику, которая покажет все ваши денежные дыры. За один вечер.

Задание первое: возьмите блокнот или откройте заметки в телефоне. Выпишите все свои подписки. Все. Музыка, кино, игры, сервисы, облака. Рядом с каждой напишите сумму.

Сложите. Получившаяся цифра – это ваши гарантированные расходы каждый месяц. Хотите вы или нет.

Задание второе: откройте выписку по карте за последний месяц. Пройдитесь по каждой трате. Выпишите те, без которых могли бы обойтись. Такси вместо метро. Доставка еды вместо готовки. Импульсивные покупки.

Сложите эти суммы. Это ваши утечки за месяц.

Задание третье: посмотрите на кредиты и рассрочки. Выпишите, сколько платите по каждой. Сложите. Это ваша финансовая нагрузка.

А теперь сложите все три цифры: подписки, утечки, долги. Получилось больше десяти тысяч? Больше двадцати? Больше пятидесяти?

Вот они, ваши потерянные деньги. Каждый месяц. Молча уходят. Год за годом.

Умножьте эту сумму на двенадцать. Потом на пять. Потом на десять. Видите эти цифры? Это ваша машина. Ваша квартира. Ваша финансовая свобода.

Которая утекает сквозь пальцы, пока вы не обращаете внимания.

Задание четвертое: решите прямо сейчас. От каких подписок можете отказаться? Какие траты можете сократить? Какие долги закрыть в первую очередь?

Не откладывайте. Прямо сейчас зайдите в настройки и отмените ненужные подписки. Заблокируйте карту, которой расплачиваетесь импульсивно. Заведите отдельный счет для накоплений.

Через месяц посмотрите, сколько денег осталось лишних. И направьте их на то, что действительно важно. Не на очередную ерунду, а на мечту.

Потому что жить надо не от зарплаты до зарплаты. А с пониманием, куда идут твои деньги. И с планом, куда ты хочешь прийти.

ГЛАВА 2. Эти 3 привычки крадут ваши деньги каждый день

Слушайте, я тут недавно понял одну вещь. И честно – когда дошло, аж мурашки по коже. Хотите узнать, почему у вас деньги утекают сквозь пальцы? Почему зарплата вроде нормальная, а до следующей живете впроголодь?

Дело не в кризисе. Не в инфляции. И даже не в том, что мало платят.

Дело в трех привычках. Которые есть почти у каждого. И эти привычки крадут ваши деньги прямо сейчас, пока вы читаете эти строки.

От первой у меня чуть сердце не остановилось, когда я разобрался. Третья есть у девяти человек из десяти. Проверено. И да – богатые тоже попадаются на эти штуки, просто они быстрее исправляются.

Готовы узнать правду? Тогда поехали.

Привычка первая: вы покупаете время вместо того, чтобы его создавать

Знаете, что меня больше всего поразило? Большинство людей тратят деньги, чтобы сэкономить время. Звучит логично, правда? Взял такси вместо метро – сэкономил полчаса. Заказал доставку вместо того, чтобы готовить – освободил час.

Но вот фокус. Это работает ровно наоборот.

Каждый раз, когда вы платите деньги за экономию времени, вы на самом деле продаете свое будущее время. Потому что эти деньги надо было заработать. А чтобы заработать, вы потратили время на работе.

Получается замкнутый круг. Работаете, чтобы заработать. Тратите заработанное, чтобы не тратить время. А потом снова работаете, чтобы заработать на следующую порцию сэкономленного времени.

И вот вы крутитесь в этом колесе годами. Думаете, что живете удобно. А на самом деле просто проедаете свою жизнь.

Давайте разберем конкретно. Такси до работы вместо метро. Экономите 20 минут. Переплачиваете 300 рублей. В месяц – 6 тысяч рублей. В год – 72 тысячи.

А теперь подумайте: сколько вам надо работать, чтобы заработать эти 72 тысячи? Если получаете 50 тысяч в месяц – это почти полтора месяца работы. Ради чего? Ради 20 минут в день?

Но это еще не самое страшное. Самое страшное – что эти 20 минут вы все равно тратите впустую. Сидите в такси, листаете ленту в соцсетях. Никакой пользы. Ни отдыха нормального, ни работы продуктивной.

А в метро можно почитать книгу. Послушать аудиокурс. Подумать над важными вопросами. То есть не просто добраться до места, а еще и развиться по дороге.

Вот тут многие ошибаются. Думают, что комфорт – это когда быстро и удобно. Нет. Комфорт – это когда ты контролируешь свою жизнь. А когда постоянно покупаешь время – ты его не контролируешь, ты его проедаешь.

И еще момент. Доставка еды. Удобно, да. Не надо готовить, не надо мыть посуду. Заказал – принесли. Но давайте посчитаем.

Средний заказ доставки – тысяча рублей. Два раза в неделю – 8 тысяч в месяц. В год – почти 100 тысяч. А если готовить самому, те же блюда обойдутся в три раза дешевле.

Экономия 65 тысяч в год. Только на еде. Добавьте сюда такси, всякие сервисы типа химчистки на дом, доставки продуктов. И набегает 150-200 тысяч в год.

Это не мелочь. Это деньги, на которые можно съездить в отпуск. Или купить что-то важное. Или отложить на будущее.

Но главное даже не деньги. Главное – что вы теряете навыки. Разучиваетесь готовить. Разучиваетесь планировать время. Становитесь зависимыми от сервисов.

И когда случается кризис – а он рано или поздно случается у каждого – вы оказываетесь беспомощными. Не умеете жить по-простому. Не знаете, как сэкономить без потери качества жизни.

Честно говоря, когда я это осознал, мне стало не по себе. Потому что я сам так делал. Годами. Покупал время налево и направо. И думал, что это разумно.

А потом попробовал месяц жить по-другому. Отказался от такси – начал ездить на метро. Перестал заказывать доставку – начал готовить сам. И знаете что?

Времени стало даже больше. Потому что я перестал его распылять. В метро читал, дома готовил под музыку и отдыхал душой. А сэкономленные деньги откладывал.

За три месяца накопил 50 тысяч. Просто так. Без всяких подвигов и жертв. Просто перестал покупать время.

Привычка вторая: вы платите за иллюзию статуса

А теперь про то, что бьет по карману еще сильнее. Статусные покупки. Вещи, которые вы покупаете не потому что нужны, а потому что "так надо".

Айфон последней модели. Хотя ваш старый работает отлично. Новая машина в кредит. Хотя можно ездить на той, что есть. Брендовая одежда. Хотя есть вещи в три раза дешевле и такого же качества.

Знаете, откуда это берется? Из детства. Помните, в школе все хотели крутые кроссовки? Тот, у кого они были, казался круче остальных. И это впечатывалось в мозг: хочешь быть значимым – покупай дорогие вещи.

И во взрослой жизни эта программа продолжает работать. Только теперь это не кроссовки, а телефоны, машины, путевки на модные курорты.

Но вот фокус. Статус от этого не растет. Вообще никак.

Ваши друзья и близкие любят вас не за айфон. Начальник не повысит зарплату из-за дорогой машины. Незнакомым людям вообще все равно, во что вы одеты.

Статус в голове. А не в кошельке. Можно ходить в обычной одежде и вызывать уважение своими знаниями, делами, отношением к людям. А можно быть обвешанным брендами и оставаться пустым местом.

Сам раньше так думал: куплю что-то дорогое – буду чувствовать себя успешным. Покупал. И первую неделю действительно было приятно. А потом – пусто. Потому что вещь не меняет тебя внутри.

А вот долг остается. И необходимость снова работать, чтобы его погасить. И снова покупать что-то дорогое, чтобы заполнить эту пустоту. И так по кругу.

Давайте посчитаем конкретно. Айфон последней модели – 100 тысяч рублей. Можно взять модель двухлетней давности за 40 тысяч. Работает точно так же. Но 60 тысяч вы переплачиваете только за то, что он "последний".

Машина в кредит на миллион рублей. Переплата за пять лет – 400 тысяч процентов. А можно купить машину за 500 тысяч без кредита. Надежную, годную. И сэкономить почти миллион.

Брендовая одежда – еще одна статья расходов. Джинсы известного бренда – 15 тысяч. Обычные хорошие джинсы – 3 тысячи. Разница по качеству – минимальная. Разница в цене – пятикратная.

И вот вы тратите на статусные вещи 200-300 тысяч в год. А могли бы тратить 50-70 тысяч и жить точно так же комфортно. Экономия – 150-250 тысяч. Это уже серьезные деньги.

Кстати, забавный факт. Большинство богатых людей одеваются просто. Ездят на обычных машинах. Пользуются телефонами средней цены. Почему?

Потому что они поняли главное: деньги – это инструмент. Их надо вкладывать, а не проедать. Купить дорогую вещь – это проесть деньги. Инвестировать в бизнес или акции – это заставить деньги работать.

И когда деньги работают, они приносят еще деньги. А когда их тратишь на статус, они просто исчезают. Навсегда.

Вот тут многие возразят: "Но мне же нравится красиво одеваться! Это что, теперь нельзя?" Можно. Только задайте себе честный вопрос: вам правда нравится или вы пытаетесь произвести впечатление?

Если нравится – покупайте. Но не в кредит. И не в ущерб финансовой безопасности. А если для статуса – задумайтесь. Может, стоит поработать над настоящим статусом? Тем, который в голове и в делах?

Привычка третья: вы не замечаете мелких трат

И вот она – самая коварная привычка. Та, которая есть у девяти человек из десяти. Мелкие траты.

Кофе по дороге на работу. Шоколадка в кассе. Подписка на сервис, которым не пользуетесь. Платная парковка, когда можно пройти три минуты пешком. Импульсивная покупка в интернет-магазине.

Каждая такая трата кажется ерундой. Ну сто рублей, ну двести. Какая разница? И мозг не фиксирует это как значимый расход. Вроде не покупали ничего серьезного, а деньги кончились.

А теперь давайте посчитаем. Кофе в кофейне каждый день – 200 рублей. В месяц – 6 тысяч. В год – 72 тысячи. Только на кофе!

Перекусы на работе – еще 150 рублей в день. В месяц – 4,5 тысячи. В год – 54 тысячи.

Подписки на всякие сервисы. Музыка, фильмы, облачные хранилища, приложения. В среднем человек платит за 5-7 подписок. По 300-500 рублей каждая. Это еще 3 тысячи в месяц. 36 тысяч в год.

Импульсные покупки в интернете. То носки увидел, то кружку прикольную, то гаджет какой-то. В среднем 2-3 тысячи в месяц. 24-36 тысяч в год.