В. Волынский.

Возврат вкладов. Банки. Кооперативы. Пирамиды



скачать книгу бесплатно

© В. П. Волынский, 2016


ISBN 978-5-4483-5060-3

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

«Первое правило бизнеса – защищайте свои инвестиции»

«Этикет банкира» К. Монро, 1775 год.

Вступление

Размещая деньги под проценты, Вы инвестируете (вкладываете) свои деньги в чужой бизнес. Это нормально.

По окончании срока размещения вклада Вы получаете свои деньги и полагающиеся Вам проценты. Это нормально.

Если в установленный срок Вы не получили причитающееся Вам – это не нормально.

А все что не нормально требует восстановления до нормального состояния и привлечения виновных в нарушении гармонии к разумной и справедливой ответственности.

Такое восстановление часто требует приложения колоссальных усилий, которые не всегда по плечу простому человеку, не имеющему специальных юридических знаний.

В этой книге я расскажу Вам, как защитить свои права в спорах с организациями, не возвращающими вложенные Вами сбережения в полном объеме.

Вперед, мой Уважаемый Читатель, в мир Банковских вкладов, Кредитных кооперативов и Финансовых пирамид!

Банковский вклад

Банковский вклад – один из самых надежных способов хранения и увеличения личных сбережений.

Разумеется, процентные ставки по банковским вкладам традиционно невелики, однако это компенсируется надежностью их сохранения.

Банковские учреждения находятся под постоянным контролем государственных органов. В настоящее время в России деятельность банков урегулирована настолько качественно, что нарушение прав граждан со стороны банковских учреждений практически не встречается.

Примерная форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада № ___

г. __________ «___» ________ ____ г.

_________________________________________________________________, лицензия

Центрального банка Российской Федерации № _____ от «___» ____________ ____ г.,

именуем__ в дальнейшем «Банк», в лице ____________________________________,

действующ__ на основании _________________________________________________,

и ________________________________________________________________________,

именуем__ в дальнейшем «Вкладчик», совместно именуемые «Стороны», заключили

настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк принимает вносимую Вкладчиком сумму вклада в размере _____________ сроком на ________ с __________ по ___________ включительно.

1.2. Банк обязуется возвратить по истечении срока, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, установленном настоящим Договором.

1.3. Заключение настоящего Договора и внесение денежных средств на счет Вкладчика по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой либо иным выданным Банком Вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством.

2.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Начислять и выплачивать Вкладчику ежемесячно (ежеквартально, в ином порядке) не позднее _______ числа каждого месяца проценты на сумму вклада, исходя из ставки ___% годовых.

2.1.2. Банк обязан обеспечить возврат вклада путем обязательного страхования в __________ на сумму ________ (__________) рублей.

2.1.3. Ознакомить Вкладчика с условиями страхования вкладов.

2.1.4. Выдать Вкладчику документ, удостоверяющий факт внесения вклада.

2.1.5. В случае досрочного востребования вклада выдать Вкладчику сумму вклада и проценты по нему в соответствии с п. 3.2 настоящего Договора.

2.1.6. Все операции по вкладу производить в соответствии с действующим в Банке порядком идентификации личности Вкладчика.

2.2. Вкладчик обязуется:

2.2.1. Письменно уведомить Банк о своем требовании по досрочному возврату суммы вклада (в том числе в случае автоматически продленного срока вклада в соответствии с п. 3.3 настоящего Договора) не позднее ______ банковских дней до даты возврата.

2.3. Вкладчик вправе:

2.3.1. Получить сумму вклада и начисленные проценты по вкладу в любой момент в течение срока вклада.

2.3.2. По своему усмотрению в любой момент продлить срок вклада путем заключения дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора.

3. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

3.1. Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем его поступления на счет, до дня, предшествующего его возврату Вкладчику. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

3.2. В случае досрочного возврата вклада проценты по нему выплачиваются из расчета ___________ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент досрочного возврата вклада, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов.

3.3. По истечении указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока в случае, если вклад не будет востребован Вкладчиком и не было дополнительных поручений от Вкладчика на продление срока вклада, этот срок автоматически продлевается на срок, указанный в п. 1.1 настоящего Договора, на условиях, предусмотренных в п. 3.4 настоящего Договора.

Аналогичное продление срока вклада происходит в случае последующего невостребования Вкладчиком вклада по окончании продленного срока вклада.

3.4. При продлении срока вклада в порядке, предусмотренном в п. 3.3 настоящего Договора, а также по поручению Вкладчика проценты по вкладу начисляются и выплачиваются следующим образом:

3.4.1. На сумму вклада, а также начисленные, но невыплаченные проценты, хранившиеся в Банке более указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока, начисляются и выплачиваются исходя из процентной ставки ______________ вклада, действующей в Банке на момент продления срока вклада.

3.4.2. Проценты выплачиваются:

– при автоматическом продлении – с периодичностью, указанной в пп. 2.1.1 настоящего Договора;

– при подписании дополнительного соглашения – с периодичностью, указанной в дополнительном соглашении;

– в случае возврата Вкладчику вклада до истечения срока, на который был продлен срок вклада, проценты на сумму вклада, а также на ранее начисленные, но не выплаченные проценты выплачиваются из расчета _________ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент возврата, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов.

4. ГАРАНТИИ СТОРОН

4.1. Банк гарантирует возврат вклада и процентов по нему всем имуществом, на которое по законодательству Российской Федерации может быть обращено взыскание.

4.2. Банк гарантирует Вкладчику тайну вклада и сведений о Вкладчике, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

4.3. Банк не может в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу в течение срока вклада, указанного в п. 1.1 настоящего Договора.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. При нарушении Банком обязанностей по возврату вклада и выплате процентов, определенных в настоящем Договоре, Банк обязуется выплатить Вкладчику неустойку в размере:

– ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в иностранной валюте (неустойка выплачивается в российских рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на день выплаты);

– ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в российских рублях.

6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

6.1. Споры, возникающие по вопросам исполнения настоящего договора, Вкладчик и Банк разрешают путем переговоров. В случае невозможности достижения обоюдного согласия указанные споры разрешаются в суде в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

7.1. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

7.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору должны быть оформлены в письменном виде и подписаны обеими Сторонами.

7.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, один из которых хранится у Вкладчика, второй – у Банка. Оба экземпляра имеют равную юридическую силу.

8. АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Гарантом сохранения банковских вкладов выступает Государство, поэтому вкладчикам банков, участвующих в государственной системе страхования вкладов не следует опасаться отзыва у банка лицензии или его банкротства. Государство возместит вкладчику денежные средства, размещенные в таком банке.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих событий:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Агентства по страхованию вкладов в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Важно: в соответствии с законом, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Совет: я рекомендую Вам иметь отношения только с Банками входящими в систему страхования вкладов и не хранить в одном банке денежные средства в сумме, превышающей размер страхового возмещения.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

В случае, когда вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Важно: Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

Для получения возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ, адрес сайта в сети Интернет www.asv.org.ru) или в банк-агент, в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика, он может быть восстановлен решением правления АСВ.

Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

При обращении в АСВ или назначенный АСВ банк-агент с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик должен предоставить следующие документы:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документы, удостоверяющие личность вкладчика.

Форма Заявления о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов

Приложение 1

к Порядку выплаты возмещения по вкладам

решению Правления Агентства

от « 3» августа 2006 г. (протокол №46)

в редакции решения Правления Агентства

от 2 октября 2014 (протокол №114)


В государственную корпорацию

«Агентство по страхованию вкладов» (Агентство)

ЗАЯВЛЕНИЕ

о выплате возмещения по вкладам

и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов

(наименование банка – участника системы страхования вкладов, в отношении которого наступил страховой случай)


(Фамилия, Имя, Отчество заявителя)

Число, месяц, год рождения «___» __________________ ______ года

Документ, удостоверяющий личность _______________________________________________

(вид документа: паспорт или заменяющий его документ)

серия ______________номер ________________ выдан «____» ______________ ___ года


(наименование органа, выдавшего документ)

Адрес для почтовых уведомлений ___________________________________________________

(почтовый индекс, страна (для международных почтовых отправлений),


республика (край, область, район), населенный пункт, улица, дом, строение, корпус, квартира)

Контактный (е) телефон (ы) __________________ Адрес электронной почты______________


Дополнительная информация _________________________________________________________________________________


1. Прошу выплатить возмещение по банковским счетам (вкладам), не связанным с предпринимательской деятельностью, в размере, указанном в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

Выплату возмещения прошу осуществить:



Банковские реквизиты счета для перечисления возмещения по счетам (вкладам), не связанным с предпринимательской деятельностью:


(наименование банка – участника системы страхования вкладов)




Корреспондентский счет банка



Расчетный счет филиала банка (при наличии информации)



Банковский счет получателя



Получатель _____________________________________________________________________

2. Прошу выплатить возмещение по банковским счетам (вкладам), открытым для осуществления предпринимательской деятельности, в размере, указанном в реестре обязательств банка перед вкладчиками. Выплату возмещения прошу осуществить путем перечисления на банковский счет, реквизиты которого указаны ниже.

Данные индивидуального предпринимателя (ИП):




Банковские реквизиты счета для перечисления возмещения по счетам (вкладам) ИП, открытым для осуществления предпринимательской деятельности:


(наименование банка-участника системы страхования вкладов, в котором ИП открыт счет

для осуществления предпринимательской деятельности)




Корреспондентский счет банка



Расчетный счет филиала банка (при наличии информации)



Банковский счет получателя



Получатель _________________________________________________________________________


Подтверждаю, что на момент подписания настоящего заявления:



3. Прошу включить в реестр требований кредиторов банка требование в размере остатка денежных средств, превышающего сумму причитающегося возмещения по вкладам.


Прошу использовать указанные в разделе ____ настоящего заявления банковские реквизиты для зачисления денежных средств, причитающихся мне как кредитору первой очереди и (или) третьей очереди при удовлетворении требований в рамках ликвидационных процедур.

Прошу использовать нижеуказанные банковские реквизиты для зачисления денежных средств, причитающихся мне как кредитору первой очереди и (или) третьей очереди при удовлетворении требований в рамках ликвидационных процедур.

Банковские реквизиты

(для перечисления денежных средств безналичным путем)


(наименование банка, в котором открыт счет)




Корреспондентский счет банка



Расчетный счет филиала банка (при наличии информации)



Банковский счет получателя




(заполняется при наличии информации)


Получатель: _________________________________________________________________________________

(фамилия, имя, отчество)


Приложение:

1.____________________________________;

2.____________________________________;

3.____________________________________.

«_____» _______________ ______ года


В соответствии с законом в случае, если страховое возмещение не полностью покрывает размер вашего вклада, направив такое заявление, Вы так же устанавливаете Ваше требование кредитора в деле о банкротстве банковского учреждения.

Банкротство банка это очень сложная и долгая процедура, на которой мы с Вами, мои Уважаемые читатели, останавливаться не будем.

Важно: в случае несогласия с размером возмещения вкладчик вправе обратиться с соответствующим заявлением.

Примерная форма Заявления о несогласии
с размером возмещения

Приложение 6 к Порядку выплаты возмещения по вкладам

от 3 августа 2006 г. (протокол №46)

в редакции решения Правления Агентства

от 27 октября 2014 г. (протокол №124)

В государственную корпорацию

«Агентство по страхованию вкладов» (Агентство) ЗАЯВЛЕНИЕ

о несогласии с размером возмещения

наименование банка – участника системы страхования вкладов


фамилия, имя, отчество заявителя

Число, месяц, год рождения «___» __________________ ______ года

Документ, удостоверяющий личность _________________________________________________________________________________

вид документа: паспорт или заменяющий его документ

серия ______________номер _____________ выдан «____» ____________ _____ года


наименование органа, выдавшего документ


Адрес для почтовых уведомлений _______________________________________________ ________________________ почтовый индекс, страна (для международных почтовых уведомлений),


республика (край, область, район), населенный пункт, улица, дом, строение, корпус, квартира

Контактный телефон ___________________________________________________________

В связи с несогласием с размером возмещения, подлежащего выплате в соответствии с реестром обязательств банка, направляю дополнительные документы, подтверждающие обоснованность моих требований:

1.____________________________________________________________________________

название, дата и номер документа

2.____________________________________________________________________________

название, дата и номер документа

3.____________________________________________________________________________

название, дата и номер документа

Дополнительные документы прилагаются.

Перечень взаимных обязательств на дату наступления страхового случая и расчет страхового возмещения приведен в заявлении.

Прошу рассмотреть и сообщить о результатах рассмотрения.

Перечень обязательств банка перед вкладчиком:



Перечень обязательств вкладчика перед банком (при их наличии):



Сумма возмещения (по расчетам заявителя):______руб._________________________коп._


Дополнительная информация


Согласен на получение информации о ходе рассмотрения настоящего заявления через официальный сайт Агентства в сети Интернет (www.asv.org.ru).


____________________________ «_____» _______________ ______ года

подпись


Как видите, ничего сложного в возврате банковского вклада нет.

Система страхования вкладов в России успешно работает и развивается. Сумма страхового возмещения постоянно увеличивается.

Благодаря своевременным и качественным действиям государственных надзорных органов банковский сектор России успешно очищается от недобросовестных и сомнительных банковских организаций.

Поэтому предлагаю Вам перейти к рассмотрению вопросов, связанных с возвратов личных сбережений, переданных в кредитные потребительские кооперативы.

Кредитные потребительские кооперативы

Важно отметить, что Кредитные потребительские кооперативы (КПК) это не банковские организации. Соответственно на КПК не распространяются многие ограничения и элементы регулирования, обязательные для банковских учреждений.

Главное отличие для вкладчиков – это отсутствие системы государственного страхования вкладов, в которой участвует большинство Российских банков.

Деятельность КПК регулируется специальным Федеральным законом и Центральным банком России.

Что же такое Кредитный потребительский кооператив?

Кредитный кооператив это добровольное некоммерческое объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Выделяется две основные потребности членов КПК, которые он удовлетворяет. Первое это возможность размещения вкладов под более высокий, по сравнению с банковским, процент. Второе это возможность получения кредита на более выгодных условиях.

Однако, и с первым и со вторым иногда возникают неприятные ситуации.

Случается, что привлеченные во вклады сбережения граждан исчезают вместе с руководством КПК, а единственный положительный эффект от кредитования заключается в менее тщательной проверке платежеспособности заемщика или качества залогового обеспечения.

Выбор кредитного кооператива

Надежная защита Ваших вкладов в первую очередь связана с правильным выбором кооператива, в который Вы намерены вступить для последующего размещения в нем своих сбережений.

Это очень важный момент. От Вашего выбора зависит дальнейшая судьба Ваших сбережений и размер усилий, которые Вам придется приложить для их последующего возврата.

Я рекомендую Вам обращать внимание на следующие обстоятельства деятельности кооператива:

Наличие корпоративного сайта кредитного кооператива в сети Интернет. Мы живем в информационной эре, в которой если Вас нет в Интернете, то Вас не существует. Первое, что делает любая компания после регистрации – запускает свой корпоративный сайт. На сайте кредитного кооператива в обязательном порядке должна быть размещена информация о номерах ИНН и ОГРН кооператива, адрес по которому он зарегистрирован и сведения о вхождении кооператива в Саморегулируемую организацию.

Адрес регистрации кооператива. Важность этого обстоятельства обусловлена тем, что любые претензии к кооперативу должны направляться по адресу его регистрации. Обязательно проверьте, находится ли по указанному адресу главный офис кооператива. Это можно сделать как путем личного осмотра местности, так и при помощи сервисов в сети Интернет.

Срок деятельности кооператива и частота внесения изменений в его учредительные документы. Такую информацию можно узнать, заказав и изучив Выписку из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении кооператива, которую можно заказать в Федеральной налоговой службе, в том числе посредством Интернета. Для получения Выписки Вам потребуется ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) и ОГРН (основной государственный регистрационный номер) кредитного кооператива.



скачать книгу бесплатно

страницы: 1 2