Юрий Пинкин.

Страхование и получение страховых выплат



скачать книгу бесплатно

От автора

В России все хотят получать услуги подешевле, поэтому многие страхователи не обращают внимания на упоминание разных терминов, в договорах вроде «франшизы». В итоге, когда возникает необходимость выплаты, сама по себе «франшиза» становится для страхователя сюрпризом. И дело нередко заканчивается скандалом. Но, главное, постфактум трудно установить: то ли человеку не сказали о «франшизе», то ли он сам не придал значения этой информации.

Другая опасность: условия, которые могут меняться в зависимости от тарифа, обычно они запрятаны в разделе «Особые условия». Во многих полисах на этом месте должны стоять галочки, согласованные со страхователем, типичные варианты: выплата производится на основе калькуляции страховщика путем ремонта автомобиля на станции техобслуживания, куда страхователь направляется страховщиком, или выплата производится путем ремонта на станции по выбору страхователя.

По логике, страховая «франшиза» призвана сэкономить время и деньги как страхователя, так и страховщика. Страхователь в таком случае принимает на себя мелкие риски (до оговоренного размера) и платит за полис меньше. Страховщик же разбирается только с крупными убытками, что позволяет ему тщательно сконцентрироваться на деталях каждого страхового случая.

В развитых странах большинство договоров автострахования оказываются как раз «франшизными». И никаких скандалов. Но в России «франшиза» все чаще становится яблоком раздора в спорах между страховыми компаниями и их клиентами. Считается, что потребители таких страховых услуг опять-таки невнимательны. Но, может быть, и самим страховщикам пора принять участие в исправлении ситуации, тщательно фиксируя внимание клиентов на деталях договоров?

Фактическая сумма в таком случае рассчитывается с учетом особенностей договора (в том числе «франшизы») и амортизации транспортного средства (ТС) в процессе эксплуатации. Машина со временем изнашивается. И если страховой случай произошел на десятый месяц с момента заключения договора страхования, автомобиль уже не может стоить столько, сколько указано в полисе.

Вопрос амортизации встает перед страхователем в тех случаях, когда машина похищена или попала в категорию полной гибели (например, не может быть восстановлена по ценам станции техобслуживания официального дилера – весьма распространенный ныне случай). Можно сколько угодно возмущаться: дескать, страхователь платит столько, сколько скажут, а страховщик пользуется дисконтом. Но сами страховщики только разводят руками: никакого обмана.

При страховании при покупке автомашины в кредит выбор банка крайне важен. Однако нельзя забывать, что в сделке обязательно участвует еще и страховая компания, где залоговое имущество, предположим, машина, должна быть застрахована (опять-таки КАСКО).

Наличие такой страховки позволяет банку уверенно выдавать деньги под сравнительно небольшой процент, отказаться от залога и получить почти стопроцентную гарантию возврата собственных средств – в случае угона или серьезной аварии страховая компания полностью покрывает кредитору его затраты.

Но, главное – нередко страховая компания выступает не только гарантом возвращения средств банку, но еще и его прямым партнером – между ними возникают особые финансовые отношения.

Например, банк может предоставить заемщику кредит под низкий процент, но обяжет его страховать машину в ангажированной страховой компании по завышенной ставке.

В предельном случае банк может даже выдать кредит вообще без процентов, но тогда стоимость страховки возрастет еще больше.

Вот почему, проводя предварительные расчеты разных схем и сравнивая проценты по кредиту, не следует забывать о цене страховки.

Ведь страховой взнос высчитывается исходя из полной цены машины и часто фиксируется сразу на весь срок кредитования. В то время как проценты по кредиту берутся только за остаток кредита, который с каждой выплатой уменьшается. Так что фактически размер процентной ставки, умноженный на срок выдачи кредита, можно делить пополам – сумма долга уменьшается линейно.

Нельзя забывать и о том, что все мы – люди. В условиях постоянных пробок велика вероятность того, что страховкой придется воспользоваться. А значит, подписывая страховой полис, нужно изучить его внимательнее, чтобы в случае аварии не оказаться в буквальном смысле у разбитого корыта.

Например, часто страховые компании, заявляя низкую цену, предлагают агрегатную страховку с уменьшаемой страховой суммой.

Таким образом, при любой, даже самой маленькой аварии, страховая сумма сокращается на стоимость ремонта. Значит, если после восстановления машину угонят или она попадет в еще более серьезную аварию, страховая компания выплатит стоимость машины за вычетом не только амортизации, но и стоимости всех предыдущих ремонтов.

При покупке в кредит внимательно читайте все подписываемые документы, включая страховой полис и дополнительные бумаги.

Многие банки при заключении страхового договора рассчитывают размер страхового взноса на весь срок кредита вперед, причем страховой взнос фиксируется на уровне первого года и не учитывает удешевление машины. Значит, при угоне автомобиля или разрушении выплата будет рассчитана исходя из условий его амортизации, к концу третьего года она переваливает за 55 %.

В дополнение к страховке машины многие банки требуют от заемщика застраховать и свою жизнь от несчастного случая – стоимость полиса рассчитывается исходя из суммы кредита и обычно не превышает 0,5 % в год.

В итоге может оказаться, что, побывав несколько раз в аварии, а затем еще и лишившись автомобиля, вы не только потеряете машину, но и останетесь должником банка.

Все детали описаны в правилах страхования, получение которых подтверждает подпись клиента под договором.

Введение

Добровольное автострахование развилось раньше обязательного и в отличие от последнего было и остается универсальным, поскольку позволяет защититься как от убытков, возникающих по вине самого застрахованного у третьих лиц (потерпевших), так и от ущерба, причиняемого непосредственно застрахованному транспортному средству. Законом об ОСАГО введено обязательное страхование автогражданской ответственности, но по-прежнему представляет интерес добровольное, так как позволяет увеличить сумму ответственности. Пользуется спросом добровольное страхование автомобилей от ущерба и угона. Вместе с ОСАГО оно максимально покрывает возможные риски.

С 1 марта 2009 года для возмещения денег по ОСАГО автомобилисты могут обращаться в свою страховую компанию и самостоятельно оформлять мелкие ДТП.

Минфин приказом № от 23 января 2009 года утвердил порядок расчетов между страховыми компаниями при прямом возмещении ущерба по ОСАГО. С 1 марта 2009 года автовладельцы должны обращаться за деньгами на ремонт машины в свою страховую компанию, которая выдала полис ОСАГО, а не в компанию виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

Если водители не могут определить величину ущерба, документы оформляются, как раньше, совместно с сотрудниками ГИБДД.

При европротоколе люди не договариваются о том, кто из них виноват в ДТП, а тщательно фиксируют обстоятельства произошедшего в бланке извещения (прилагается к полису) и разъезжаются по страховым компаниям, в которых они были застрахованы.

Последние, изучив заполненные бланки, по своему усмотрению принимают решение, кто виноват в этой ситуации и кому платить деньги.

Закон отводит 7 дней страховщикам на координацию своих действий, и в течение 30 дней с момента обращения клиента компания обязана либо оплатить ущерб, либо предоставить мотивированный отказ от денежного возмещения. В случае принятия положительного решения автомобилист получает деньги в своей страховой компании, а та, в свою очередь, забирает их у компании виновника.

«Зеленая карта» – международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Суть ее в том, что в случае аварии все расходы по возмещению ущерба пострадавшему берет на себя тот, кто застраховал виновника ДТП. Страховая фирма берет на себя расходы, если вы помяли чью-то машину в ДТП. Причем делает она это именно так, как принято в стране, где у вас случилась авария.

«Зеленая карта» – документ, который подтверждает факт страхования ответственности владельца конкретного автотранспортного средства.

В разных странах действуют разные условия по обязательному страхованию гражданской ответственности автомобилистов. Например, в Бельгии, Франции, Ирландии, Люксембурге, Великобритании, Финляндии и Норвегии нет ограничения на покрытие расходов потерпевшей стороны за нанесение вреда здоровью или лишение жизни.

Покрытие имущественного ущерба не ограничено в Бельгии и Люксембурге. Поэтому даже если нанесенный вами ущерб другому автомобилю или его владельцу будет совершенно астрономическим, страховая фирма его возместит, и вам не придется расплачиваться.

В других государствах существуют лимиты, и, въезжая туда, стоит поинтересоваться, как действует там обязательная страховка.

Сегодня на территории России и некоторых стран СНГ единое для них и единое международное страхование отсутствует. Поэтому выезжая за рубежи нашей Родины, автомобилисты должны приобрести «Зеленую карту», иначе их не пропустят в другое государство.

В соответствии с решением Генеральной Ассамблеи Совета Бюро «Зеленой карты» от 29 мая 2008 года, Российская Федерация с 1 января 2009 года вошла в международную систему «Зеленая карта». Функции российского бюро «Зеленая карта» возложены на Российский союз автостраховщиков (РСА).

Глава 1
Необходимая страховая терминология

Кто такой «страхователь»?

Страхователь – один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию.

Физическое или юридическое лицо, страхующее имущество, заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и в личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества, лицо, получившее имущество в аренду или пользование, организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т. д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Кто такой «страховщик»?

Страховщик – страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на условиях, оговоренных правилами, в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховщиком является организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму. Она ведает созданием и расходованием средств фонда страхования.

Кто такой «представитель страховщика» в ОСАГО?

Представитель страховщика – обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.

Кто такой «выгодоприобретатель»?

Страхователь или назначенное страхователем физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. В случае страхования приобретенного в кредит автомобиля, выгодоприобретателем может выступать банк, либо по всем случаям, либо с оговоркой «в случае угона (хищения) ТС или полной гибели транспортного средства по риску «ущерб».

Что такое «страховая сумма»?

Страховая сумма – определенная денежная сумма в валюте Российской Федерации, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред.

Страховая сумма, устанавливается договором страхования, в пределах которой страховщик обязан осуществить страховое возмещение. В договорах страхования имущества и страхования предпринимательского риска страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного интереса; в договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Что такое «страховая премия»?

Страховая премия – обусловленная договором страхования плата страховщику страхователем, денежная сумма в валюте Российской Федерации, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования.

Что такое «страховая выплата»?

Страховая выплата – денежная сумма, которую в соответствии с договором страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим (выгодоприобретателю) в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего (выгодоприобретателя) вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы.

Что такое «страховой случай»?

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Страховой случай – фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховой случай предусматривается договором страхования или законом. Производимой выплате обычно предшествует детальное изучение факта и обстоятельств страхового случая с точки зрения его достоверности и исключения преднамеренных действий или бездействия (умысла) страхователя, инициирующих его разрушительные или вредоносные последствия.

Что такое «сострахование»?

Сосотрахование – это страхование, при котором два и больше страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. На практике принято, что страховщик, принимающий участие в состраховании в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю.

Что такое «франшиза»?

«Франшиза» – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. «Франшиза» может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости ТС или в определенной сумме.

Различаются условная и безусловная «франшиза».

При условной «франшизе» страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает «франшизу».

При безусловной «франшизе» ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом «франшизы».

Внесение в договор страхования «франшизы» имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка

Что такое «агрегатная» и неагрегатная» страховая сумма?

«Агрегатная» (уменьшаемая) страховая сумма – страховая сумма, которая уменьшается после выплаты страхового возмещения, на сумму страховой выплаты.

«Неагрегатная» страховая сумма – страховая сумма, которая не уменьшается после выплаты страхового возмещения.

Что такое «паушальная» система?

«Паушальная» система – это единая страховая сумма на все места в салоне автомобиля, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования.

Что такое «система мест»?

В этом случае страхователь сам вправе определить, какая часть страховой суммы за какое место в салоне автомобиля будет выплачена.

Что такое «безубыточный договор»?

Безубыточным является такой договор страхования, по которому либо не было заявлено ни одной претензии, либо страхователь письменно отказался от получения страхового возмещения, или им заявлено не более двух претензий, по которым имеется возможность предъявления регрессного иска к лицам, виновным в причинении ущерба.

Под убыточностью договора понимается величина, равная отношению суммы выплаченного страхового возмещения (по урегулированным случаям) и заявленных убытков (по неурегулированным страховым случаям) к оплаченной страховой премии по договору.

Убыточность рассчитывается по каждому риску в отдельности.

Что такое «профессиональное объединение страховщиков»?

Профессиональное объединение страховщиков – некоммерческая организация, действующая в установленном порядке в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и разработки правил профессиональной деятельности, например, РСА– Российский союз автостраховщиков.

Глава 2
Каско[1]1
  Слово КАСКО не является аббревиатурой, это международный юридический термин, который пришел к нам с Запада и означает страхование транспортного перевозного средства, за исключением страхования ответственности и груза. В нашей стране полис КАСКО подразумевает страхование автомобиля от угона и ущерба в заводской комплектации, за вычетом отдельно установленного дополнительного оборудования. Страхование КАСКО не включает в себя страхование пассажиров, ответственности перед третьими лицами, перевозимого имущества и т. п. Попытки выяснить, как расшифровывается КАСКО, скорее всего, являются следствием того, что термин КАСКО часто пишут, как и аббревиатуры, заглавными буквами, что вводит людей в заблуждение.


[Закрыть]

Этот вид страхования автомобиля предполагает возмещение при наступлении одного из страховых событий. Вы можете застраховать риски ущерба от повреждения, гибели или угона (хищения) транспортного средства.

Все страховые агенты хвалят свою страховую компанию, как мне разобраться и не прогадать?

Страховая компания – это финансовый институт, а не тот человек, который продает вам страховку.

Даже если вам говорят о том, что все будет нормально, всегда выясняйте:

– информацию о деятельности компании (отзывы);

– сборы компании (см. www.insur-info.ru);

– условия страхования.

Договор страхования обычно состоит из полиса и правил страхования, если вам выдают только полис, требуйте правила страхования.

Как определить страховщика-потенциального банкрота?

Страховщик-потенциальный банкрот обязательно выдаст себя неоднократными отказами потерпевшим в выплатах или задержками выплат.

Если же обязательства компании в сумме более 100 000 рублей не исполнены в течение двух недель и при этом стоимость имущества страховой компании недостаточна для исполнения обязательств перед кредиторами и уплаты обязательных платежей, страховщика можно смело считать состоявшимся банкротом.

Какие гарантии существуют при покупке страховки?

– при покупке полиса через брокерские организации, которые предоставляют дополнительное сопровождение, значительно увеличивается шанс на получение возмещения;

– при покупке в офисе страховой компании – никаких;

– при покупке у агента страховой компании – никаких.

Какие события являются страховыми (страховые риски, страховые события)?

Общими условиями страхования предусмотрено возмещение убытка, возникшего в результате:

– Повреждения, гибели (уничтожении) транспортного средства, а также утраты водителем и пассажирами трудоспособности или их смерти в результате противоправных действий третьих лиц (кроме угона, хищения транспортного средства, попытки угона, хищения): хулиганства, вандализма, умышленного уничтожения или повреждения транспортного средства, уничтожения или повреждения транспортного средства по неосторожности, хищения отдельных частей и деталей транспортного средства (или дополнительного оборудования путем взлома замка).

– Повреждения, гибели (уничтожении) транспортного средства, дополнительного оборудования, а также утраты водителем и пассажирами трудоспособности или их смерти в результате ДТП (т. е. столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или неподвижные объекты, в том числе на пешеходов, велосипедистов, животных, неподвижный транспорт, дорожные сооружения, падение с эстакады или опрокидывание транспортного средства, бой стекол кузова и наружных приборов).

– Повреждения, гибели (уничтожении) транспортного средства, а также утраты водителем и пассажирами трудоспособности или их смерти в результате стихийного бедствия: буря, вихрь, ураган при скорости ветра более 15–17 м/с, наводнение, паводок, землетрясение, оползень, просадка грунта, необычные для данной местности атмосферные явления (дождь, град, обильный снегопад), а также падения на транспортное средство инородных предметов.



скачать книгу бесплатно

страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10