Внесудебное банкротство гражданина

скачать книгу бесплатно

Внесудебное банкротство гражданина
Сергей Станиславович Шестало

С 1 сентября 2020 года гражданам предоставлена возможность оформлять банкротство по упрощенной и экономной процедуре во внесудебном порядке.

На страницах книги читатель найдет детальную инструкцию на пути к списанию долгов, начиная со стадии сбора документов и заканчивая последствиями признания гражданина банкротом.

В каждом разделе содержится сравнительный анализ с привычным порядком судебной процедуры, и приводятся ответы на актуальные вопросы. Механизм банкротства без суда описывается со всех сторон с учетом сформированных подходов, разъясняются права гражданина и его кредиторов.

После прочтения книги читатель узнает, как гражданин, прошедший процедуру банкротства, в силах заново выстроить экономические отношения и освободиться от непосильных долговых обязательств.

Сергей Шестало

Внесудебное банкротство гражданина

Список сокращений

АПК РФ – Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации.

ГПК РФ – Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации.

ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации.

КоАП РФ – Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.

УК РФ – Уголовный кодекс Российской Федерации.

Закон о банкротстве – Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Закон об исполнительном производстве – Федеральный закон от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

ЕФРСБ – Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

МФЦ – Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.

ФССП – Федеральная служба судебных приставов.

ФНС – Федеральная налоговая служба.

ИП – Индивидуальный предприниматель.

Справка

На протяжении последних пяти лет пропаганда потребительского банкротства приобретает колоссальную динамику развития в масштабах страны. На всей территории России арбитражные суды рассматривают тысячи дел о банкротстве граждан, каждое из которых имеет свои нюансы и характеризуется индивидуальной сложностью.

Актуальность банкротных правоотношений переоценить невозможно. Зачастую для некоторых граждан и индивидуальных предпринимателей объявить себя банкротом – единственный выход из финансового кризиса, развивающегося со скоростью геометрической прогрессии. Как правило, экономическая, а иногда и имущественная зависимость от кредиторов (например, в виде ипотечного кредита) попросту ставит таких людей в безвыходное положение.

Массовая закредитованность населения стала обычным явлением для России. В последнее время предложения о приобретении кредитных продуктов со стороны банков выступают в роли «навязчивой рекламы» с привлекательными, на первый взгляд, условиями и персональными подходами к решению любого вопроса заемщика. В действительности же в случае возникновения «внештатной» ситуации таких кредиторов обычно мало интересуют причины, в результате которых гражданин начал допускать просрочки по оплате очередной части долга либо вовсе перестал исполнять принятые на себя обязательства. Их главным приоритетом становится получение с должника всех допустимых и принадлежащих ему имущественных ресурсов любыми способами.

Среднестатистический гражданин имеет ориентировочно по два-три (иногда и более) небольших потребительских кредита, ипотеку (или иное банковское обременение), пользуется кредитными картами и может себе позволить не допускать просрочки по оплате коммунальных услуг. Такое положение вещей при условии надежной финансовой обеспеченности позволяет контролировать ход платежей и не допускать серьезных нарушений.

В этом ключе не всегда поддается логике позиция кредитных организаций, предлагающих свои финансовые услуги без исключения всем и каждому, зачастую без какого-либо подтверждения уровня дохода, несмотря на широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина. Причем эти сведения с абсолютной достоверностью подтверждают юридические представители банкротящихся лиц.

Институт несостоятельности физических лиц через суды возымел свою силу с 1 октября 2015 года и с течением времени спрос на потребительское банкротство неумолимо возрастает. Социально-реабилитационная цель банкротства достигается путем списания непосильных долговых обязательств гражданина, одновременно обеспечивая защиту прав кредиторов.

Значительную часть населения России банкротство привлекает многообещающими результатами в виде освобождения от долгов и возможности начать жизнь с чистого листа. Но с возросшими потребностями граждан и доступностью российского правосудия увеличивается нагрузка на судебные учреждения в нескончаемом потоке поступающих заявлений, в результате чего страдает качество и утрачивается эффективность самого процесса банкротства.

С кардинальным решением этой проблемы в июле 2020 года выступил российский законодатель, предусмотрев возможность реализовать внесудебную процедуру банкротства для граждан, чьи суммарные долги не превышают полмиллиона рублей. Практика регионов показывает, что именно в пределах этой суммы объявляют себя несостоятельными часть граждан, предвидящая собственную финансовую неплатежеспособность. Благодаря новой схеме существенно расширяются полномочия МФЦ, упрощается порядок и сокращаются сроки для реализации мероприятий по банкротству.

В книге будет описана суть процедуры внесудебного банкротства, а также обращено внимание на вопросы, которые успели возникнуть с момента действия новой редакции Закона о банкротстве. Также предлагается рассмотреть пошаговый алгоритм действий, начиная со сбора документов и заканчивая правовыми последствиями объявления гражданина несостоятельным и остановиться на достоинствах и недостатках альтернативного способа освобождения от обязательств.

Часть 1. Общие положения

§ 1. Что такое «банкротство без суда»?

Итак, с 1 сентября 2020 года вступил в силу новый механизм несостоятельности физических лиц – процедура внесудебного банкротства. Всего 6 статей в столь колоссальном законе государство посвятило вопросам несостоятельности граждан в упрощенном порядке.

Исходя из дословного названия § 5 Закона о банкротстве следует, что процесс реабилитационной процедуры теперь возможен без обращения в арбитражный суд с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом).

Учитывая нарастающую тенденцию к экономическому краху и соизмеряя денежные возможности граждан, российское законодательство идет навстречу людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Необходимо подчеркнуть, что до 2015 года вообще не существовало способов признания физического лица несостоятельным – эта привилегия была доступна исключительно для организаций.

Вводя новые механизмы списания долгов государство оказывает ощутимую поддержку населению и помогает гражданам восстановиться в финансовом плане, после чего они могут продолжить деятельность без обременительных подавляющих факторов в виде кредитных и заемных обязательств. Особенно это актуально для людей, чьи ежемесячные доходы сводятся или незначительно превышают размер прожиточного минимума в соответствующем регионе.

Внесудебное банкротство представляет собой упрощенную схему признания гражданина несостоятельным по причине его неплатежеспособности. Иными словами, лишившись в необходимой степени средств к существованию и по ряду других причин (экономический кризис, жизненные обстоятельства, проблемы со здоровьем, потеря работы) гражданин вправе обратиться за получением государственной услуги в МФЦ.

С развитием нового механизма потребительское банкротство можно назвать не иначе как государственной (муниципальной) услугой, в то время как значительная часть этой же категории споров рассматривается арбитражными судами, где поднимается намного больше вопросов, нежели проведение этой процедуры будет поручено «центру обслуживания населения».

Что такое банкротство для самого гражданина? Как и предусматривается общими положениями Закона о банкротстве принципы индустрии несостоятельности направлены на:

? восстановление платежеспособности гражданина;

? соразмерное удовлетворение требований кредиторов.

На практике «банкротство без суда» сводится к формальной констатации факта отсутствия у гражданина имущества, которого было бы достаточно для покрытия долгов перед кредиторами. Весь комплекс необходимых действий за гражданина в этом случае проводят ФССП и МФЦ. Судебные приставы выносят постановление о невозможности взыскания по исполнительным документам, а МФЦ – регистрирует эти сведения в совокупности с теми, которые представил гражданин, и выделяет полгода для реализации мер, связанных с банкротством.

В рамках же судебного процесса факт неплатежеспособности устанавливается исключительно при анализе финансового состояния должника и других значимых обстоятельств. Поэтому с точки зрения доказательственной базы новый порядок является более эффективным и доступным.

Процесс признания гражданина банкротом, минуя судебные учреждения, заключается в подаче гражданином соответствующего заявления и его последующим рассмотрением (причем без участия заявителя), размещении сведений о банкротстве в официальных изданиях и активной работе кредиторов по поиску имущества. На реализацию всех этих мер уходит намного меньше времени, чем если бы банкротство осуществлялось по стандартной схеме в судебном порядке.

Но само по себе название «внесудебное банкротство» не означает, что эти мероприятия реализуются в отсутствие судебного контроля. Напротив, риск оказаться в суде после инициирования процесса банкротства через МФЦ очень даже существует. К тому же объем прав кредиторов должника в рамках внесудебной процедуры намного шире, и они не будут пренебрегать предоставленными им законом возможностями. Об этих нюансах будет рассказано позже.

§ 2. Стоимость процедуры

Привлекательность внесудебной процедуры банкротства граждан заключается в ее абсолютной бесплатности (ст. 223.7 Закона о банкротстве).

Как таковые процессы судебного банкротства – мероприятия платные и весьма дорогостоящие. Чем дольше происходит рассмотрение дела в суде, тем больше увеличиваются расходы на обеспечение всей процедуры. Финансовое положение граждан, решивших реализовать банкротство через арбитражный суд, страдает куда больше, поскольку все стадии в суде финансируются за счет средств должника.

Справочно. При обращении в суд физическое лицо обязано нести следующие расходы: госпошлина в размере 300 рублей, депозит суда в размере 25 тыс. рублей в качестве выплаты вознаграждения финансовому управляющему и примерно 7-10 тыс. рублей расходов на опубликование сведений в ЕФРСБ.

К отдельной группе вынужденных трат относятся представительские расходы, стоимость которых в принципе превышает какие-либо разумные пределы. В различных регионах России средняя оценка юридического сопровождения процедур банкротства составляет от 70 тыс. до 150 тыс. рублей. Причем если у физического лица не окажется денежных средств или имущества, размер которых позволит покрыть издержки, связанные с рассмотрением дела о банкротстве в суде, то производство по такому делу будет прекращено (ст. 57 Закона о банкротстве). Иными словами, чтобы признать себя несостоятельным по общей процедуре банкротства гражданин должен иметь значительные финансовые резервы и предусмотреть их на весь период рассмотрения дела, чтобы в конечном итоге обеспечить себе лишь рассмотрение его заявления без гарантии ожидаемого результата.

Множество несостоятельных должников, к сожалению, не располагают даже минимальными резервными средствами, чтобы позволить себе банкротство. Некоторые граждане находят выход из такой ситуации путем оформления очередного кредита для обеспечения этих процедур, а остальные же (например, те люди, которым банки отказывают в выдаче кредитов и займов) продолжают накапливать задолженность до тех пор, пока кто-нибудь из кредиторов не обратится в суд.

В этом смысле «банкротство без суда», в отличие от судебной процедуры, куда более доступно и менее затратно.

По новым правилам законом не предусмотрено взимание какой-либо платы, в том числе символической госпошлины за рассмотрение заявления гражданина о признании себя несостоятельным во внесудебном порядке.

Публикация сведений в ЕФРСБ в рамках внесудебного банкротства гражданина также осуществляется бесплатно.

§ 3. Участники

Статья 34 Закона о банкротстве содержит список участников банкротного дела. К ним относятся: должник, арбитражный (финансовый) управляющий, конкурсные кредиторы, налоговая инспекция и в некоторых случаях органы государственной власти, например, органы опеки и попечительства, если на иждивении у должника находятся несовершеннолетние дети.

Вместе с тем участие в процедуре внесудебного банкротства по правилам § 5 Закона о банкротстве принимают только две ключевые фигуры: гражданин и его кредиторы. Наиболее упрощенную процедуру, связанную с установлением фактов неплатежеспособности, трудно себе представить.

Минимизация круга заинтересованных лиц существенно облегчает процесс признания гражданина несостоятельным. При обращении в МФЦ от гражданина не требуется совершения каких-либо сложных действий по уведомлению, например налоговых инспекций и поиску саморегулируемой организации для выбора финансового управляющего.

«Банкротство без суда» также можно рассматривать с положительной стороны благодаря еще одному фактору. В рамках, например, судебной процедуры, инициировать процесс банкротства могут как гражданин, так и ФНС и любой из кредиторов, когда сумма задолженности перед ними превысит 500 тыс. рублей.

По упрощенной процедуре инициатива личного банкротства доступна только гражданину. Ни один из других субъектов правом на обращение в МФЦ с таким заявлением не обладает (независимо от того, согласен ли на это гражданин или нет).

§ 4. Условия банкротства

Внесудебная процедура имеет отличительные особенности в сравнении с общим порядком признания физического лица банкротом. В п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве перечислены условия, которым гражданин должен соответствовать для получения государственной услуги.

Прежде всего, для реализации процедуры банкротства необходимо наличие задолженности перед кредиторами. В состав этой задолженности могут включаться неисполненные обязательства по выплате кредитов, займов, долги за услуги ЖКХ, просрочки перед ФНС по уплате налогов и сборов, страховых взносов, алиментных обязательств или обременений по договорам поручительства.

Банкротство какого-либо субъекта права автоматически подразумевает наличие у него признаков неплатежеспособности. Применительно к банкротству граждан понятие этого термина обозначается в ст. 213.6 Закона о банкротстве.

Так, под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, таких как налоги, страховые взносы.

Денежное обязательство – обязанность должника уплатить кредитору определенную сумму по гражданско-правовой сделке или иному предусмотренному ГК РФ либо бюджетным законодательством основанию.

Соответственно, если физическое лицо приняло решение обратиться с заявлением о признании себя несостоятельным, то наличие признаков неплатежеспособности автоматически предполагается в качестве установленного факта.

Важно! Для установления признаков банкротства в составе размера задолженности учитываются совокупные суммы только основного долга. Не допускается признание должника банкротом на основе финансовых санкций (неустоек, процентов по ст. 395 ГК РФ, убытков и т.д.). Эти положения являются общими как для граждан, так и организаций (ст. 4 Закона о банкротстве).

Общий размер всех неисполненных обязательств определяется на дату подачи заявления в МФЦ.

В рамках упрощенной процедуры допускается предъявить к списанию также долги, срок уплаты которых не наступил (п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве). Но все указанные привилегии действуют при выполнении ряда условий.

Первое условие. В целях введения процедуры внесудебного банкротства гражданин должен иметь неисполненные обязательства перед кредиторами в пределах от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Если суммарная задолженность гражданина превышает эти показатели, то банкротство необходимо оформлять в общем порядке – через арбитражный суд по месту регистрации.

Второе условие. Для возбуждения банкротства через МФЦ в отношении гражданина должны быть окончены исполнительные производства. Указанное обстоятельство устанавливается на основании постановления судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства по причине недостаточности имущества (ст. 223.2 Закона о банкротстве; п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве). Эти данные будут служить доказательством того, что в ходе совершения исполнительских действий судебные приставы не обнаружили у гражданина имущества, достаточного для расчетов с кредиторами.

Третье условие. Новые исполнительные производства после возвращения исполнительного документа взыскателю на момент проверки сведений, указанных гражданином в заявлении, не должны быть возбуждены. Иными словами, к моменту подачи гражданином заявления о собственном банкротстве через МФЦ в банке данных исполнительных производств не должно быть действующих процессов по розыску имущества. Указанную информацию гражданин может проверить самостоятельно на сайте ФССП или через официальный интернет-портал государственных услуг (сервис Госуслуги).

Важно! Постановление об окончании исполнительного производства – основная предпосылка для начала внесудебной процедуры. На основании этого документа должностными лицами ФССП устанавливается факт нехватки у должника имущества и денег для покрытия долгов, что предполагает отсутствие каких-либо дальнейших перспектив по принудительному взысканию задолженности.

МФЦ – не судебное учреждение. Центр не наделен правом самостоятельно квалифицировать состояние неплатежеспособности должника, а потому анализ сведений о банкротстве гражданина происходит на основе имеющихся в распоряжении ФССП данных о ходе исполнительных производств, возбужденных на основании заявлений кредиторов.