Роман Акентьев.

Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами



скачать книгу бесплатно

• Приобретать или нет товары длительного пользования;

• Арендовать или покупать недвижимость, используя ипотечное кредитование, в случае не достаточности собственных денежных средств;

• Пользоваться или нет такими финансовыми услугами как потребительское кредитование и микрозаймы;

• Покупать или не покупать акции, облигации, и другие финансово-инвестиционные инструменты.

• И т. д.


Например, если вы хотите через полгода отправиться со своей второй половинкой в туристическую поездку, то вам необходимо изыскивать денежные средства для финансирования своей поездки. И если вы будете тратить всю свою заработную плату, весь свой семейный доход, на текущие расходы, то у вас не будет свободных средств, которые вы могли бы использовать для своей цели. Соответственно, вы сталкиваетесь с необходимостью: 1) сберегать часть своего заработка, с целью накопить, за оставшееся время до даты планируемой поездки, требуемую сумму; 2) либо решаетесь прибегнуть к услугам кредитных организаций и взять кредит для финансирования поездки. Не важно, какой именно вариант вы выберете, и в том и в другом случае, вы совершаете действия, которые могут быть расценены как «финансовое поведение».

Если вы решили всё же сберегать часть своего дохода, а до даты поездки ещё целых восемь месяцев и сберегать вам надо ежемесячно, по порядку величины, десятки тысяч рублей, то где физически вы их собираетесь хранить – дома? Или заключите договор срочного банковского пополняемого вклада? В случае выбора последнего варианта, за весь тот период, пока вы будете откладывать на поездку, вам на счёт ещё дополнительно проценты будут начисляться, таким образом, вы сможете компенсировать воздействие инфляции на ваши накопления.

Вы видите, что постановка конкретной цели сразу же требует от вас проявлять определённое поведение. И ваше поведение будет определять характер предпринимаемых вами действий, которые в идеале, должны будут приближать вас к вашей цели. А если ваши действия не приближают вас к цели, то надо менять своё поведение, свои действия.

Целенаправленные действия, в данном примере, приводят к необходимости финансового планирования, распределение семейного бюджета таким образом, чтобы его хватило и на покрытие текущих расходов, и при этом, была бы возможность накопить требуемую сумму на поездку в запланированный временной промежуток.

А если вы не будет совершать действий подобного характера, то и своей цели вы не сможете достичь. Поэтому при наличии цели, вам неизбежно надо будет совершать такие действия, которые будут приближать вас к цели.

Ещё раз, финансовое поведение подразумевает такие действия с деньгами, которые приближают вас к вашим целям. А если у вас цели никакой не будет, то и действия с деньгами будут такие же – бесцельные.

Наличие цели, например, через пятнадцать лет сделать миллион долларов, потребует от вас других действий, отличающихся от повседневных, таких привычных и обычных. Даже зарабатывая одну тысячу долларов в месяц, а это практически в два раза больше чем среднемесячная заработная плата в России, и всю её сберегая, потребуется почти 84 года, чтобы накопить один миллион долларов.

Как то уж слишком долго, вы не находите? Даже средняя продолжительность жизни[14]14
  Очень часто смысл статистических цифр не понятен многим людям. Для подавляющего большинства людей смысл фразы «средняя продолжительность жизни» имеет значение среднего возраста смерти в настоящее время. Однако у этого выражения смысл иной. «Средняя продолжительность жизни» это статистический показатель смертности населения, выражаемый числом лет, которое в среднем предстоит прожить людям, родившимся в данном календарном году, при условии, что на всем протяжении их жизни возрастные коэффициенты смертности в каждой возрастной группе будет такими же, как и в год рождения. Так что «средняя продолжительность жизни» это величина, во-первых условная, и во-вторых расчётная.
  Для примера. Допустим, россиянину мужчине в 2017 году исполнилось 26 лет. Это не означает, что ему осталось жить примерно 40 лет. Текущая средняя продолжительность жизни означает, что 66 лет в среднем проживут мужчины, родившиеся в 2017 году в России (при условии неизменности коэффициентов).


[Закрыть]
женщин в России и того меньше – около 77 лет, а у мужчин и того меньше – 66 лет. Надо изыскивать какие-то другие варианты для достижения это цели. Какие же это могут быт варианты?

Имея эту цель, теперь уже надо покупать не художественную беллетристику, а всё больше книг на финансово-экономические темы. Не на дискотеки и тусовки или бары и рестораны ходить, а всё чаще на семинары, тренинги, мастер-классы, форумы и конференции (кстати, где-нибудь тут можете и повстречать того самого «фасилитатора»). Экономика и управление, налогообложение, финансовый менеджмент, планирование и бюджетирование, основы финансового анализа, управленческий учёт, тайм-менеджмент, целеполагание, навыки успешного лидера, мотивировка и самодисциплина и т. д. и т. п. Не телевизор смотреть, а всё чаще обучающие вебинары. Потребуется изменить привычный образ жизни – без этого никак. Надо будет не только читать, смотреть и посещать, но, что более важно, полученные знания применять в своей реальной жизни.

Введение понятия «финасовая грамотность»

Учитывая выше написанное, мы можем определить «финансовое поведение» как стратегию, которая ограничивается действиями, направленными на использование:


1) Часть текущих доходов для обеспечения своего будущего потребления и/или будущих доходов. Иначе говоря, сберегать в настоящем времени (то есть сегодня), часть своего дохода для потребления в будущем или формирования будущих доходов (то есть завтра);

или,

2) Часть будущих доходов для обеспечения своего текущего потребления. Иначе говоря, брать «из будущего» (завтра) часть своих доходов (то есть использование кредита), для удовлетворения своего потребления в настоящем времени (сегодня).


Стратегия (с древнегреческого – «искусство полководца») это общий, долгосрочный не детализированный план военной деятельности, способ достижения сложной цели. Иначе говоря это генеральный план действий. Общее видение. Направление.

В рамках общей стратегии может быть несколько тактик, которые есть суть инструменты реализации стратегии. Например в шахматах: стратегия – общая идея на игру, а тактика – совокупность приёмов и способов выполнения действий, короткая последовательность ходов, направленная на выполнение стратегии, например: особый дебют, атаковать защиту, поставить «вилку» или «капкан», сделать рокировку и т. д. В зависимости от конкретной ситуации на шахматной доске, тактические приёмы могут изменяться, но при этом должны оставаться в рамках стратегического плана. Роль тактики исключительно велика, грубая ошибка или тактический просчёт могут повлечь за собой немедленный проигрыш шахматной партии, то есть не выполнение стратегической цели.


Таблица 3. Стратегия vs. Тактика.


Следующий метафорический образ поможет запомнить разницу между этими двумя понятиями. Ваше желание добраться из одного места в другое определяет общее направление вашего движения. А вот как конкретно вы будите передвигаться – пешком или бегом, приставным шагом или спиной вперёд, с использование мото-велотехники или автомобиля, или ещё как-нибудь, и есть ваши тактические шаги, направленные на достижение стратегической цели: добраться из одного места в другое.

Если надо утром надо на работу в другой конец города, можно конечно и пешком час-другой пройтись, но оптимально будет всё-таки воспользоваться автомобилем или общественным транспортом (особенно если вы живёте в мегаполисе). Но если работа в 10–15 минутах ходьбы от дома, возможно оптимальным будет совершать именно пешую прогулку, вместо того, чтобы медленно передвигать в автомобильной пробке.

Но если хотите попасть на экзотический остров – сначала надо на такси из дома в аэропорт, затем на самолёте в другую страну, потом трансфер на автобусе до пристани и дальше на лодке прямиком на остров.

Тактические шаги, то есть, как именно передвигаться, диктуются не только стратегической целью, но и оптимальным использованием имеющихся ресурсов (материально-технических, человеческих, финансовых) в зависимости от текущих условий. При этом следует помнить, что задачей стратегии является продуктивное использование ресурсов для достижения поставленной цели, то есть как минимальными затратами достичь желаемого результата.

Опираясь на вышеизложенное, мы можем дать следующее определение:

Финансовая Грамотность это такая стратегия, задача которой совместить то, что домохозяйство хочет иметь в будущем, с тем, что есть сейчас.

Иначе говоря, финансово грамотное планирование семейного бюджета позволяет домохозяйству достичь финансовые цели в будущем, посредством тех ресурсов (денежные, временны?е, интеллектуальные, человеческие), которые есть в настоящее время!

Вот теперь, основываясь на этом определении, мы можем более предметно говорить о финансовой грамотности и как её повышать. Причём говорить не о повышении финансовой грамотности всего населения, что является неким абстрактным понятием, а о повышении финансовой грамотности каждого конкретного человека. Потому что исходя из данного определения, только конкретные цели конкретного человека, его текущая финансовая ситуация имеют значение. И в рамках тех целей, к которым он стремиться, все его действия и поступки будут трактоваться как правильные (при условии соблюдения закона).

Например, существует политика отрицательных процентных ставок. Введение отрицательной процентной ставки по банковским вкладам, как нестандартная антикризисная мера, может использоваться правительством страны (центральным банком), с целью стабилизации экономической ситуации в стране. После мирового кризиса 2008 г. такая политика применялась или применяется до сих пор, в таких странах как Дания, Швеция, Швейцария, Япония. Европейский центральный банк впервые ввёл отрицательные ставки 5 июня 2014 году.

На практике такая политика выглядит примерно так: коммерческий банк взял в долг у Центрального банка своей страны, например, миллион долларов США. А через год обязан будет вернуть уже не миллион, а, например, 990 тысяч долларов.

С точки зрения правительства какой-нибудь страны, прибегающей к политике отрицательных ставок, с целью стимулировать падающий рынок, население должно проявлять финансовое поведение выгодное правительству. Население, в кризисных условиях, должно тратить свои деньги, а не сберегать. В данных обстоятельствах, такие действия населения будут расцениваться правительством как финансово грамотные.

Допустим, в тот же самый момент, у человека есть своя цель. И эта цель подразумевает необходимость сбережения части дохода. Поэтому, с точки зрения этого человека, требуемое государством от него поведение (то есть тратить, а не сберегать) не будет финансово грамотным. Если человек продолжить сберегать часть своего дохода, то в рамках достижения собственных целей, он будет совершать правильные действия, так как они будут способствовать достижению его собственных целей.


Финансовая грамотность имеет отношение лишь только к текущей финансовой ситуации домохозяйства (к её членам, доходам и расходам, активам и пассивам), к финансовым целям домохозяйства и к той стратегии, благодаря которой домохозяйство будет достигать свои цели!

Поэтому без четкого представления о том, чего человек хочет достичь в будущем, он не сможет повышать свою финансовую грамотность, как бы это не пыталось государство внедрить. Если у человека нет собственных целей, если человек не будет понимать к чему он стремится, чего он хочет достичь в будущем, он будет тратить все свои финансовые средства не на достижения своих собственных целей, а целей других людей, компаний, или целей государства. Только собственное целеполагание будет способствовать развитию финансовой грамотности каждого конкретного человека. Метафорически выражаясь, надо понимать и представлять себе свой пункт назначения, точку «Б», то есть, то место в пространстве (и во времени!), куда (и когда) человек хочет попасть.[15]15
  Вспомните расписание движения: например, поезд прибывает на конечную станцию в 17:30, т. е. поезд будет локализован в конкретной точке пространства и времени. Так и ваши цели должны вас локализовать в некоторой конкретной точки пространства и времени.


[Закрыть]

Не менее важно понимать начальную точку отправления, то есть точку «А». Человеку надо иметь представления и о том, где финансово он находится в настоящее время. Не важно, речь идёт о бизнесе или личной жизни, если это имеет отношение к денежным транзакциям, то в обязательном порядке требуется наличие, как минимум, балансового отчёта и отчёта о прибылях и убытках.[16]16
  По стандартам РСБУ этот отчёт называется «Отчёт о финансовых результатах». По стандартам МСФО – «Income statement» или «Profit and loss statement».


[Закрыть]
Поэтому надо будет учиться разбираться с личными «бухгалтерскими отчётами», то есть уметь составлять, читать и понимать балансовый отчёт (активы и пассивы) и отчёт о прибылях и убытках (доходы и расходы).[17]17
  Наряду с балансом и отчётом о финансовых результатах, другим важным отчётом является «Отчёт о движении денежных средств»


[Закрыть]
Это даст понимание того, что есть у вашего домохозяйства в настоящее время и какими финансовыми ресурсами оно обладает.

Адаптированная под личные нужды «домашняя бухгалтерия» обеспечит измеримые параметры, посредством которых можно понять не только текущую ситуацию, но и повлиять на неё в ту или иную сторону. В мире финансов мы можем управлять лишь только тем, что измеряем.

Только обладая пониманием того, где финансово человек находиться в настоящее время, куда он хочет прийти в будущем, и какие у него для этого есть ресурсы, мы сможем говорить о повышении финансовой грамотности. Только обладая знаниями, понимая какие у него есть ресурсы, человек сможет совместить то, что у него есть сейчас, с тем, к чему он стремиться. А развивая навыки оптимального распределения ресурсов для достижения поставленных целей, человек будет проявлять своё ответственное отношение к личным финансам через личное финансовое планирование.

Как видим, финансовая грамотность это комбинация многих факторов! В целом, эти факторы можно разделить на три большие группы:


• Знания, понимание – относится к информации, как к той, которой вы уже обладаете, так и той, которая может быть для вас актуальна, в рамках повышения финансовой грамотности;

• Навыки, поведение – модели поведения необходимые, чтобы совершать такие действия, которые, с наибольшей вероятностью, приведут вас к увеличению вашего благосостояния;

• Ответственность, мотивация, интеллект, чувства, эмоции, мысли – все те психологические механизмы, которые могут способствовать или препятствовать принятию финансово грамотных решений.


Повышение своей финансовой грамотности, помимо получения новых знаний, навыков и компетенций, также наделяет человека уверенностью в своём завтрашнем дне. Подумайте о тех социальных выгодах, которые вы будите иметь. Помимо того, что вы окажитесь именно там, где хотите быть, повышение своей финансовой грамотности откроет перед вами целый ряд возможностей, таких как, использование услуг лучших медицинских учреждений и, как следствие, сохранение хорошего здоровья на протяжении многих лет; получение образования в лучших учебных заведения не только своего города или страны, но и всего мира; воспитание здоровых детей и их обучение в любом ВУЗе мира; путешествия по всему миру тогда, когда вы этого хотите, а не когда на работе отпуск дают и т. д.

В условиях современной экономики, навыки финансовой грамотности более чем когда-либо приобретают жизненно-важное значение для каждого домохозяйства и для каждого человека в отдельности.

Глава 2. СБЕРЕЖЕНИЕ vs. ПОТРЕБЛЕНИЕ

Существует мнение, что сделать человека несчастным просто – надо дать ему всё то, что он хочет. Почему? Потому что, подавляющее большинство людей, не обладая самоконтролем, всегда хотят слишком многого. Возможно, в этом же заключается и другая причина – когда люди получили всё то, что хотели, ощущение новизны от потребления исчезают или притупляются. Состояние эйфории пропадает, человек начинает ощущать себя менее счастливым. Через некоторое время хочется новых ощущений. Таким образом, объём потребляемых благ всё непрерывно увеличивается. А поскольку людей много, то количество потребляемых благ непрерывно растёт, как и желания людей в целом. А если благ на всех не хватает, тогда изобретаются новые.

При капитализме, в конкурентной борьбе, каждый бизнес старается выжить, обойти конкурентов. Поэтому старается произвести больше и дешевле, сделать что-то новое. А потом бизнес пытается заставить потенциальных потребителей поверить в то, что это новое и есть то самое благо, которое так необходимо человеку (то есть пытается стимулировать продажи своего товара). А в продажах, в создании спроса, бизнесу помогает целая армия PR-щиков, рекламщиков и маркетологов. Представляете, только у одного The Procter & Gamble Company – один из лидеров мирового рынка потребительских товаров[18]18
  Потребительские товары – товары бытового назначения, необходимые для удовлетворения потребностей человека. Продукты питания, одежда, обувь, бытовая техника, авто-мото техника и т. д.


[Закрыть]
– затраты на рекламу превышают 8 миллиардов долларов США в год! Невозможно представить, какие суммарные финансовые ресурсы тратятся мировым бизнесом, в масштабах всей планеты, чтобы принудить людей потреблять, потреблять, потреблять…

Производство благ всё увеличивается, как и потребление. При этом общество, в котором внешнее стимулирование потребления товаров становится главным условием роста экономики, характеризуется ониоманией,[19]19
  Ониомания – непреодолимое желание что-либо покупать без необходимости, ради удовольствия самого процесса покупки. Покупки становятся и отдыхом, и развлечением, и самостоятельным смыслом. В просторечии эту зависимость часто называют шопинголизм или шопоголизм, а людей, страдающих этим недугом, называют шопоголиками.


[Закрыть]
и демонстративным потреблением.[20]20
  Демонстративное потребление (престижное, показное, статусное потребление) – расточительные траты на товары или услуги с преимущественной целью продемонстрировать собственное богатство.


[Закрыть]


Вообще, экономисты определяют сбережения как ту часть дохода, которая:


1) остаётся после уплаты налогов,

и

2) не используется на текущее потребление.


Поэтому любое домохозяйство имеет два варианта распорядиться своими посленалоговыми доходами – направить на текущее потребление или на сбережение (то есть на открытие банковских вкладов, покупку страховых полисов, акций, облигаций и других финансовых инструментов). Любое домохозяйство откладывает часть своего дохода в виде сбережений, чтобы иметь резерв на «чёрный день». Такой резерв может быть использован в случае непредвиденных обстоятельств, например: дорогостоящее лечение, потеря работы или работоспособности, несчастный случай и т. д.; или этот резер может формироваться для обеспечения дополнительного дохода на пенсии, либо на финансирование обучение детей в ВУЗе и т. д. По сути, сбережения это форма финансовой защиты своего домохозяйства, своей семьи, своих родных и близких.

С другой стороны, сбережения могут быть использованы для биржевой торговли – спекуляций и/или инвестирования. Можно направить часть или все свои сбережения на покупку ценных бумаг и пытаться получить дополнительных доход от роста номинальной стоимости ценных бумаг плюс дивидендная доходность (долгосрочное инвестирование) или получить дополнительных доход, спекулируя ценными бумагами пытаясь угадать краткосрочные изменение курсовой стоимости (краткосрочные спекуляции). Поэтому сбережения, в конечном итоге, сводятся либо к защите своих доходов (в первую очередь от инфляции), либо к спекуляции/инвестированию.

Итак, сбережения это та часть дохода, которая остаётся после уплаты налогов и которая не идёт на текущее потребление.

А что такое потребление?

Благо. Полезность. Потребление

В экономике, благом называется все, что человек использует для удовлетворения своих желаний (потребностей) и получения удовольствия. Для человека благом может быть и то, что он ест (пирожное, мороженное и т. д.); и то, что он носит (шляпки, туфли и т. д.); и то, что он использует (пульт от телевизора, сотовый телефон и т. д.); и то, что он слушает, читает, смотрит, то есть информация (музыка, фильм, книги); а также состояние окружающей среды (свежий воздух, ясная погода и т. д.). Есть блага, которые необходимы для поддержания жизнедеятельности человека (вода, воздух, пища, одежда), но есть блага, без которых человек в принципе мог бы и обойтись. Но почему тогда он их употребляет? Да потому что использование этих благ доставляет человеку удовольствие! Кстати, использование человеком всех этих благ в своих целях называется в экономической теории потреблением.

При этом полезностью в экономической теории называют потребление, которое приносит человеку удовольствие. Полезность товара или услуги определяется их способностью удовлетворять те или иные потребности человека, то есть приносить удовольствие человеку, посредством их употребления. Иначе говоря, полезность это способность удовлетворить потребность человека. Соответственно отрицательная полезность, это неприятные ощущения, которые получает человек с потреблением блага. Всё это говорит о субъективном характере полезности.

При этом следует также различать понятия «полезность» и «польза». Возможно, последний показ моды в Париже продемонстрировал совершенно бесполезную, с точки зрения повседневного использования, одежду, но для ценителей моды или светских людей, представленные модели могут обладать определённой полезностью.

А как часто оказывается так, что всё то, что полезно – не вкусно, а всё то, что вкусно – не полезно? Человек может получать удовольствие и от вредных, для здоровья, вещей. Поэтому и сладости потребляем, что удовольствия много доставляют. Однако, стоит отметить, что не всем одинаково приятно потреблять, например, шоколад или мороженое. В то же время, кто-то брокколи не переносит, кто-то вареный репчатый лук, а кого-то и за уши не оттащишь от рокфора или Камамбера, «столетнего яйца» или дуриана. Поэтому заставляя съесть кого-то цветную капусту, человек может получить отрицательную полезность. Но иногда, отрицательная полезность в краткосрочном периоде, оборачивается положительной полезностью в долгосрочной перспективе. («Садись и кушай цветную капусту! Быстро! Мама лучше знает, что полезно»).

Отсюда вывод, что потребление одного и того же блага для разных людей имеет разную полезность.



скачать книгу бесплатно

страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

Поделиться ссылкой на выделенное