Роман Акентьев.

Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами



скачать книгу бесплатно

На первый взгляд, слова «финансы» и «грамотность» кажутся такими понятиями, которые всем известны и все их понимают. Но оказывается что, и «финансы» и «грамотность», как концепции, являются столь сложными и многогранными понятиями, что у каждого из них существует множество толкований и дефиниций.

Во избежание недвусмысленности в трактовке, мы начнём с понятийного аппарата, а именно: что мы будем иметь в виду, когда говорим «финансовая грамотность»?

Слово «финансы» мы будем использовать в значении, часто используемом в повседневной жизни, для обозначения денег и будем считать слова «финансы» и «деньги» эквивалентами друг друга. Таким образом, говоря финансы, подразумеваем деньги, говоря деньги, подразумеваем финансы.

Слово «грамотность» происходит от латинского «grammatica» – «учение о словесности», и традиционно под словом «грамотный» подразумевают человека, умеющего читать и писать, или только читать на родном языке.

Например, слово literate (грамотный) на английском языке достаточно долго обозначало «знакомый с литературой» (literature) или, в более широком смысле слова, хорошо образованный, просвещенный человек. Лишь на рубеже XIX–XX веков это понятие стало относиться и к способности прочитать и написать текст, однако при этом сохраняло и свое более широкое значение: знающий или образованный в конкретной области. Таким образом, изначальное значение английского слова грамотность (literacy) отличается от его перевода на ряд других языков.

В докладе ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития)[5]5
  Официальный сайт на русском http://oecdru. org/index. html


[Закрыть]
под названием «Навыки грамотности для общества знаний» (1997 г.) грамотность определяется следующим образом:

«конкретный навык, а именно, умение понимать и использовать печатную информацию в повседневной деятельности дома, на работе и в общине в интересах достижения своих целей и развития своих знаний и потенциала».

Нижеследующая таблица, основывающаяся на данных, составленных Статистическим институтом ЮНЕСКО, показывает национальные определения грамотности, полученные при помощи различных оценочных средств, включая обследования семей и переписи населения, проведенные в 105 различных странах с 1993 года по 2004 год. Около 80 % перечисленных стран определяют грамотность как способность прочитать и/или написать простое предложение на национальном или родном языке.


Таблица 1. Национальные определения грамотности.


Однако, в настоящее время понятие «грамотность» стало трактоваться в более широком смысле.

В современном мире грамотность может быть отнесена и к другим навыкам и компетенциям человека: «грамотность в области СМИ», «научная грамотность», «бухгалтерская грамотность», «информационная грамотность», или «финансовая грамотность».

Например, организация ЮНИСЕФ использует следующее определение: Функциональная грамотность означает способность использовать навыки чтения, письма и счета для эффективного функционирования и развития индивидуума и общины. Грамотность определяется в соответствии с определением ЮНЕСКО («Грамотным является человек, который может осмысленно прочитать и написать короткое предложение на тему из своей повседневной жизни»).

Таким образом, грамотность есть набор реальных навыков, и умение считать, как дополнение к способности использовать свой родной язык для чтения и письма, также охватывается эти термином.

Получается, что если мы будем исходить их семантики слов, то «финансовая грамотность» есть не что иное, как «умение считать деньги»? Неужели способность пересчитать купюры или просуммировать их номинальные значения, и есть та самая «финансовая грамотность»?

Наверное, если бы финансовая грамотность ограничивалось только этим, математики и бухгалтеры были бы самыми богатыми людьми – уж кто-кто, а они-то точно умеют считать! Но как-то не сильно много вокруг математиков– и бухгалтеров-миллионеров. Получается, что финансовая грамотность это нечто больше чем, просто навыки счёта.

Международные исследования

Одним из самых масштабных исследований финансовой грамотности населения в последние годы, стало глобальное исследование рейтингового агентства Standard&Poor’s проведённого в 2014 году.[6]6
  «Financial Literacy Around the World: Insights from the Standard & Poor’s Ratings Services Global Financial Literacy Survey», http://gflec. org/initiatives/sp-global-finlit-survey/


[Закрыть]
Исследование основывалось на вопросах опросника института Гэллапа (американский институт общественного мнения), дополненного четырьмя вопросами. Более чем в 140 странах мира случайным образом было опрошено более 150 тысяч национальных представителей (nationally representative) старше 15 лет, исключая заключённых и солдат.

Финансовая грамотность измерялась посредством оценки базовых знаний четырёх базовых понятий при принятии финансовых решений: умение считать (вычисление процентной ставка), сложный процент, инфляция и диверсификация риска.

Вопросы показаны ниже, в скобках приведены предлагаемые варианты ответа, полужирным курсивом выделен правильный ответ.


• УМЕНИЕ СЧИТАТЬ (процентная ставка).

Предположим, что вам надо занять 100 долларов США. В каком случае вам нужно будет вернуть меньше: 105 долларов США или 100 долларов США плюс 3 %. (105 долларов США; 100 долларов США +3 %; не знаю; отказываюсь отвечать)


• СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ.

Допустим, вы кладёте в банк на два года под 15 % годовых некоторую сумму денег. Во второй г. банк вам выплатит больше, чем в первый, или же выплаты будут одинаковый в оба года? (больше; столько же; не знаю; отказываюсь отвечать)

Допустим, на вашем сберегательном счету 100 долларов США и банк добавляет 10 % в год к счёту. Сколько будет у вас счету через пять лет, при условии, что вы не забираете проценты со счёта? (больше чем 150 долларов; ровно 150 долларов; меньше 150 долларов; не знаю; отказываюсь отвечать)


• ИНФЛЯЦИЯ.

Представьте, что в течении следующих 10 лет цены на товары, которые вы покупаете, выросли в два раза. Если ваш доход также увеличился два раза, вы сможете купить столько же вещей сколько и сегодня, больше или меньше? (больше; столько же; меньше; не знаю; отказываюсь отвечать)


• ДИВЕРСИФИКАЦИЯ РИСКА.

Допустим, у вас есть некоторая сумма денег. Что будет безопаснее, вложить ваши деньги в один или несколько бизнесов (инвестиций)? (один; несколько; не знаю; отказываюсь отвечать)


Человек считается финансово грамотным, если он или она правильно отвечает на 3 из 4 вопросов. Основываясь на данном определении, 33 % взрослого населения в мире является финансово грамотным (то есть каждый третий человек). На рисунке ниже показано глобальное распределение процента взрослого населения, определяемого как финансово грамотное (источником рисунков здесь и далее в этом разделе, является исследование S&P Global FinLit Survey – перевод с английского выполнен автором).


Рисунок 2. Глобальное распределение процента взрослого населения, определяемого как финансово грамотное.


Наилучшие результаты показали страны северной Европы. На первом месте находятся Дания, Норвегия и Швеция с результатом 71 % финансово грамотного населения. Жители Канады и Израиля с результатом 68 % находятся на втором месте. Великобритания на третьем месте с результатом 67 %. Следом идут: Германия и Нидерланды (66 %), Австралия (64 %), Финляндия (63 %), Новая Зеландия (61 %), Сингапур (59 %), Чехия (58 %), Швейцария и США (57 %). Средний показатель для развитых экономик составил 55 % финансово грамотного населения.


Рисунок 3. Распределение финансово грамотного населения по странам в процентах.


В России 38 % населения финансово грамотно. Хуже всех дела обстоят в Йемене (13 %), Афганистан и Ангола (по 14 %).

По результатам исследования выяснилось, что существует разброс в уровне финансовой грамотности, связанный не только со страной проживания интервьюируемого (развитая это экономика или развивающаяся), но также с полом, уровнем образования, доходом и возрастом.


Рисунок 4. ВВП на душу населения.


Уровень финансовой грамотности в целом больше у обеспеченных людей, чем у бедных. Также этот уровень растёт с уровнем образования.

В странах с развитой экономикой, зависимость уровня финансовой грамотности от возраста выглядит следующим образом: младше 35 лет – 56 %, 36–50 лет – 63 %, и дальше с возрастом уменьшается. Но в странах с развивающимися экономиками наибольший уровень финансовой грамотности (32 %) показали люди в возрасте 15–35 лет.

Общемировой средний показатель финансовой грамотности у мужчин составил 35 %, среди женщин 30 %.


Рисунок 5. Зависимость уровня финансовой грамотности от возраста населения.


Национальные инициативы

В национальном масштабе уже несколько лет подряд, начиная с 2008 года, осуществляется «Мониторинг финансового поведения и доверия финансовым институтам», который проводится ЛЭСИ НИУ ВШЭ.[7]7
  Лаборатория экономико-социологических исследований Национального Исследовательского Университета высшей Школой Экономики. Официальный сайт https://ecsoclab. hse.ru/


[Закрыть]
Мониторинг осуществляется ежегодно на основе опроса 1600 респондентов (население России старше 18 лет).

Динамика субъективной оценки уровня финансовой грамотности. Формулировка вопроса анкеты: Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 – отличным знаниям и навыкам в этой сфере), % от всех ответивших.


Таблица 2. Динамика субъективной оценки уровня финансовой грамотности (источники: НАФИ (2008, 2009, 2010), Мониторинг НИУ ВШЭ, 2009–2016).


В среднем около 43 % жителей России сочли свой уровень финансовой грамотности неудовлетворительным и отсутствующим вообще.

Более половины жителей России не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов. Формулировка вопросы анкеты: В России в настоящее время работает государственная система страхования накоплений. В соответствие с ней государство возмещает людям их потери в некоторых случаях? По вашему мнению, на что именно распространяется эти государственные гарантии?

Правильный ответ – денежный вклад в банках в случае отзыва лицензии у банка – дает примерно лишь четверть респондентов. Даже среди тех граждан, кто имеет сбережения, почти половина не понимают какие именно активы застрахованы государством: то ли это денежные средства размещённые в любой организации принимающей вклады у населения, или это акции российских компаний, рыночная стоимость которых упала, или паи ПИФов в случае кризиса, депозиты в банках в случае отзыва лицензии у банка, или вложения в недвижимость в виде долевое участие в случае банкротства строительной компании.

Половина россиян не могут даже приблизительно сказать, как именно связаны между собой доходность и риск (классика говорит «чем выше доходность, тем выше риск» или «чем ниже риск, тем ниже доходность»). Менее трети жителей России дают правильный ответ на вопрос анкеты.

Среди тех, кто заключает договора с финансовыми компаниями, полагаются на авось и подписывают не читая – почти каждый десятый, то есть 10 %. Примерно 30 % не имеют опыта подписания таких договоров. Каждый четвёртый респондент, после того, как прочитает договор, подписывает его вне зависимости от того, понимает ли текст полностью или нет, и при этом за внешними консультациями не обращается. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35 % респондентов.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, но при этом им известно, сколько денег поступило и сколько было потрачено за месяц. Почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и сколько было потрачено в течение месяца.

Почему в России так редко люди ведут бюджет?


«Возможны два объяснения:

1. Доходы людей не так "велики, поэтому нет необходимости вести письменный учёт – люди способны делать это в уме.

2. Отсутствие долгосрочных финансовых целей.

Тестирование показало вероятность второй гипотезы:

При контроле по социально-демографическим переменным и доходу, если горизонт планирования в домохозяйстве больше 6-ти месяцев, то вероятность ведения учёта доходов и расходов увеличивается.

Так, планирование на 6 – 12 месяцев увеличивает шансы ведения бюджета почти в два раза по сравнению с теми, чей горизонт планирования менее 6 месяцев, от 1 года до трёх лет – в 2,2 раза, а если горизонт планирования больше трёх лет, то в 3,6 раза. Уровень дохода влияния не оказывает».[8]8
  Статья с.н.с. ЛЭСИ О. Кузиной «Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России», журнал «Вопросы экономики» № 8, август 2015.


[Закрыть]


В целом данные ЛЭСИ НИУ ВШЭ рисуют картину не в радужных тонах – уровень финансовой грамотности (по измеряемым индикаторам) довольно низок.

Какие существуют определения?

Возможно, что в России общественная значимость вопросов повышения финансовой грамотности населения все ещё не получила надлежащего распространения среди широких масс, не только из-за менталитета советского человека, усугублённого чередой экономических потрясений в современной истории России, но также и по причине отсутствия чёткого определения понятия «финансовая грамотность».

Например, в исследовании, вопросы из которого были приведены во введении, авторы подразумевали под финансовой грамотностью «способность людей обрабатывать экономическую информацию и принимать обоснованные решения при финансовом планировании, создании богатства, долгов и пенсии».[9]9
  В оригинале: «ability to process economic information and make informed decisions about financial planning, wealth accumulation, debt, and pensions».


[Закрыть]

Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) под финансовой грамотностью понимает «комбинацию осведомлённости, знаний, навыков, установок и поведения, которые необходимы для принятия правильных финансовых решений и достижения индивидуального финансового благополучия».[10]10
  В оригинале: «a combination of awareness, knowledge, skill, attitude and behavior necessary to make sound financial decisions and ultimately achieve individual financial wellbeing».


[Закрыть]

На заметку. ОЭСР (2016), Группа двадцати / ОЭСР МСФО разработала «Концепцию основных знаний и навыков по финансовой грамотности для взрослого населения»[11]11
  Подробнее см. здесь www.oecd.org/finance/financial-education


[Закрыть]
. Далее цитируется:

«В данном документе содержатся основанные на многолетнем опыте результаты по выявлению набора ключевых компетенций по повышению финансовой грамотности для взрослых, разработанного Международной сетью по финансовому образованию ОЭСР в ответ на призыв лидеров Группы двадцати в 2013 году.

Это методическое пособие освещает спектр направлений опыта повышения финансовой грамотности населения, который может считаться универсально актуальными и существенными для поддержания и улучшения финансового благополучия в повседневной жизни. Оно охватывает спектр знаний, которые могут быть полезны взрослому населению, от 18 лет и старше, описывает модели поведения и навыки, необходимые для достижения финансового благополучия, а также убеждения, способные помочь в его формировании.

Концепция подчеркивает определенные основные знания и навыки финансовой грамотности, которые лежат в основе или поддерживают другие основные знания и навыки (эти базовые знания и навыки выделяются в первую очередь по каждой теме). Такой подход позволяет пользователям быстро идентифицировать различные основные знания и навыки, которым нужно уделить первоочередное внимание, в том время как комплексный характер концепции представляет более подробную информацию для тех, кто сконцентрирован на основных знаниях и навыках в рамках конкретной темы».

Свободная энциклопедии «Википедия» даёт следующее определение финансовой грамотности: «совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения».


Министерство финансов РФ, совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти, уже несколько лет осуществляет государственный проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».[12]12
  Официальный сайт https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/news/


[Закрыть]
Проект имеет целью повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов), содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

В рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка для повышения «уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации», 24 ноября 2016 году был запущен национальный портал по финансовой грамотности (вашифинансы. рф).


Так что же всё-таки такое «финансовая грамотность»? Это умение работать с числами, считать проценты, понимать влияние инфляции, и уметь оценивать инвестиционный риск? Или это разумное финансовое поведение? Или это какие-то специфические знания из области финансов? Или это способность обрабатывать финансовую информацию? Или это навыки, которые позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения. А как определить что ваша оценка ситуации «правильная», а решение, которое вы принимаете, будет «разумным»? И кто именно будет определять «правильность» принятого решения? И многие другие вопросы.

Вот и получается что, в отсутствии единого определения понятия «финансовая грамотность», разные институты вольны трактовать его каждый по-своему и вкладывать в него ровно тот смысл, в котором они заинтересованы сами:

• для учёных-исследователей финансово грамотное население должно уметь делать базовые вычисления с цифрами, знать, что такое сложный процент и инфляция, и иметь представления о диверсификации рисков;

• для экономистов финансово грамотное население должно проявляться в рациональном поведении потребителей;

• для банкиров население будет финансово грамотным в том случае, когда граждане страны будут пользоваться услугами банковского сектора. Это означает, что граждане должны нести свои деньги в банк и открывать там сберегательные вклады;

• для финансистов это означает то, чтобы граждане страны несли свои деньги на биржу и инвестировали в реальный сектор экономики;

• для государственных регуляторов население будет финансово грамотным тогда, когда будет делать то, что ему говорят делать;

• и т. д.

А для простого человека «финансовая грамотность» это что?

Финансовое поведение

Для простого человека под этим термином следует понимать скорее некое «финансово грамотное поведение». А что такое «поведение»? Поведение – это совокупность целенаправленных действий человека, посредством которого и проявляется отношение человека к тому или иному объекту внешнего мира. Поведение есть некий набор правил, согласно которым человек в той или иной ситуации поступает тем или иным образом, и зачастую, заранее предсказуемым образом.[13]13
  Подробнее на этом остановимся в следующей главе, в разделе про когнитивные искажения.


[Закрыть]

По сути, под поведением человека понимается внешнее проявление внутреннего мира человека, то есть его системы ценностей, жизненных установок. И текущее поведение человека, есть результат того состояние, в котором человек находится в текущий момент. К сожалению, большинство состояний человека формируются бессознательно. Поэтому в большинстве случаев, действия человека есть практически автоматическая реакция на какой-то внешний раздражитель. Например, мы видим или слышим что-то и реагируем определённым образом, то есть совершаем какие-то действия. Назвали слабаком или дураком – полез в драку; сказали толстая или не красивая – расплакалась; сказали «купи две вещи, а третья бесплатно» – купил, хотя даже и не планировал покупать.

Соответственно, если вам не нравиться, то, что вы получаете от мира, попробуйте изменить то, что вы отдаёте миру. Не устраивает ваше финансовое состояние? Измените своё финансовое поведение, посредством изменения своих жизненных установок, изменением приоритетов в своей системе.

Получается, что под «финансовым поведением» нам следует понимать ситуации, когда человек совершает некие действия с финансами? Таким образом, совершая ежедневные покупки в магазине мы, тем самым, уже будем проявлять «финансовое поведение», не так ли?

Нет, не так. Такие действия не могут быть «финансовым поведением».

Ведь каждый раз, поднося ложку или вилку ко рту, во время приема пищи, мы же не говорим, что мы тренируем мышцы руки. Чтобы тренировать мышцы своего тела, мы совершаем действия, возможно в чём-то схожие с повседневными, но эти действия другие и направлены именно на то, чтобы мышцы тела развивались. При тренировке движения тела могут быть схожими, но нагрузка на мышцы и интенсивность движений отличаются от повседневных. Сделать приседание, и присесть на стул это не одно и то же, хотя движения одинаковые.

Поэтому, и за понятием «финансовое поведение» должно быть скрыто нечто большее, чем просто пересчитать количество купюр, или сосчитать их номинальную стоимость, или достать купюры из бумажника, чтобы рассчитаться за покупку. Человек должен совершать какие-то определённые действия с деньгами, но чем-то отличающиеся от повседневных, чтобы их можно было отнести к «финансовому поведению».

Финансовое поведение подразумевает целенаправленные действия, то есть действия, которые приближают вас к вашим целям. Что это может быть? Например, к таким действиям могут быть отнесены следующие действия:

• Купить эту книгу или не купить;

• Посетить обучающий семинар по релевантной теме или нет;

• Посмотреть обучающий вебинар или развлекательную телепередачу;

• Тратить до последней копейки свою зарплату или сберегать какую-то её часть;

• А если сберегать, то где хранить свои сбережения – дома, в банке или где-нибудь ещё;

• Использовать или нет страхование как способ финансовой защиты материальных ценностей и других благ;

• Самостоятельно заботиться о финансовом обеспечении своей жизни после окончания трудовой деятельности или надеяться только на государственную поддержку, то есть государственную пенсию;



скачать книгу бесплатно

страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

Поделиться ссылкой на выделенное