Роберт Аллен.

Множественные источники дохода



скачать книгу бесплатно


Рис. 2.1. Финансовые потоки и источники


Прежде всего рассмотрим, что представляют собой течи, затем – вопрос о том, как обеспечивать полноводие финансовых потоков. Я свел все основные пути, которыми вы тратите свои деньги, к 10 категориям, или течам. Я постарался сделать их простыми и обширными; если же по какой-то причине вы запутаетесь с ними, можете использовать другие подходы. Однако даже с компьютерной программой для финансового планирования, такой как Quicken, вы можете разбить свои расходы на предлагаемые ниже 10 категорий. Их легко запомнить, и они перечислены в порядке значимости.

Первая течь, или категория (следуя модели Рокфеллера), называется воздаяния. Эта категория включает ваши пожертвования на церковь, на благотворительность и т. п. Это категория номер один. Я нахожу любопытным, что Рокфеллер учил своих детей отдавать на благотворительность первые 10 % заработанных ими денег. Чтобы узнать, почему, на мой взгляд, он это делал, посетите мой сайт www.multiplestreamsofincome.com и перейдите на соответствующую страницу, щелкнув мышкой на ссылке God and money.

После того как вы поделились первыми 10 % своего заработка со своим «молчаливым партнером», вы должны заплатить самому себе. Следующие 10 % ваших денег относятся к категории номер два – я. В своей ставшей классикой книге «Самый богатый человек в Вавилоне» Джордж Клейсон рассказывает историю умного инвестора, первейшее правило которого звучало так: «Часть того, что ты зарабатываешь, предназначено тебе в качестве лепты в твои сбережения». Как верно сказано! Большинство из нас включают в сбережения часть из того, что «остается». Преуспевающие же финансисты сначала пополняют свои сбережения, после чего живут на то, что остается. Разница между двумя этими подходами огромна.

Отдав другим 10 % своих доходов в виде даяний и пополнив собственные сбережения другими 10 %, вы сталкиваетесь с третьей категорией расходов – с налогами (см. рис. 2.2).

После первых трех категорий что представляет собой самый важный расход в вашей жизни? Четвертая категория – это расходы на ваш дом: в виде арендной платы, капитальных расходов на ремонт и т. п.


Рис. 2.2. Первые три источника


Пятая категория представляет собой расходы на хозяйственные нужды: на еду, одежду, телевидение – словом, все, что необходимо для нормального существования. Это, вероятно, одна из самых крупных категорий.

Затем идет категория номер шесть: транспорт. Всякий раз, когда вы платите за бензин для собственного автомобиля и его обслуживание, за такси или проезд в общественном транспорте, вам следует относить соответствующие расходы к категории номер шесть.

Следующей является категория номер семь – досуг и развлечения. К ней относятся деньги, которые вы тратите вне дома на такие вещи, как кино, McDonald's, путешествия, компьютерные игры и т. п.

Настает очередь категории номер восемь, включающей все виды страхования: здоровья, жизни, нетрудоспособности, гражданской ответственности, личного имущества, недвижимости и т. д.

Расходы, относящиеся к разряду «разное» (включая выплаты по долговым обязательствам), образуют девятую категорию – долги/разное.

И наконец, категория номер десять – деловые расходы.

Как видите, все ваши расходы могут быть сведены к 10 достаточно общим категориям (см.

рис. 2.3).


Рис. 2.3. 10 течей


Вы тратите деньги всего несколько раз в день. И тем не менее те немногочисленные финансовые решения, которые вам приходится в связи с этим принимать, способны разительно отличаться у тех, кто достиг финансового благополучия, и у тех, у кого такового нет. Давайте рассмотрим реальный акт траты денег. Разобьем на составные части типичную финансовую трансакцию[9]9
  1) Сделка, соглашение; 2) банковская операция (перевод денежных средств для каких-либо целей). – Прим. ред.


[Закрыть]
, или денежное событие. Если бы вы самостоятельно анализировали обычное денежное событие, что бы у вас получилось? В качестве подсказки изучите схему 2.2.

Преуспевающие люди демонстрируют своеобразное отношение к любому денежному событию. Во время финансовой трансакции их заботит, помимо всего прочего, еще и выполнение ряда задач, которые некоторые посчитали бы условностями. По этой причине они обычно тратят на несколько минут больше времени на каждое денежное событие, нежели большинство. Я считаю, что упомянутая разница в качестве принимаемых в связи с финансовой сделкой решений как раз и обусловлена соблюдением ряда дополнительных условий. Вот почему я называю такого рода отношение к денежному событию минуткой миллионера.

Это поручить вы не сможете никому

Тема планирования бюджета, сбережений и учета каждого цента навевает скуку на большинство людей, но эти навыки и соответствующие привычки должны стать частью вашей жизни, если вы надеетесь когда-либо обрести какую бы то ни было степень финансовой свободы. И не нужны мне ваши отговорки. Не нужно говорить, что вы не в ладах с математикой или что сводить баланс на чековой книжке – самое противное для вас занятие, что голова у вас не соображает на числа, что вы никогда не учились в колледже, что предоставляете возможность заниматься этим своей жене, что у вас нет времени или что жизнь коротка и нужно радоваться ей, пока не поздно. Скорее всего, вы еще долго будете здравствовать после того, как перейдете пенсионный рубеж, поэтому необходимо уже сейчас строить планы, как обеспечить себе достойную старость.

Проходилось ли вам натыкаться на оброненный кем-то на тротуаре цент, чтобы вы при этом не удосужились прикарманить его, поскольку это был всего лишь цент? А ведь истина в том, что в этом невзрачном центе скрыты миллионы других центов. Поднимите его и пустите в рост немедленно. Примите решение, что начиная с сегодняшнего дня вы не будете более жить в долг, обеспечивая нынешний свой уровень существования. Нет, вы собираетесь жить хуже, чем можете себе позволить, – чего бы это ни стоило. У вас могут уйти месяцы на то, чтобы изменить свои привычки тратить деньги. Нефтяному танкеру, чтобы совершить поворот на 1 80°, требуется много-много часов и сотни миль хода. Вы сродни этому танкеру: потребуется время, прежде чем вы поменяете свои плохие финансовые привычки на хорошие, поэтому наберитесь терпения.


Стали бы вы тратить несколько дополнительных минут в ходе любого денежного события, если бы вам сказали, что со временем это позволит вам добиться финансового процветания? Посмотрите, как люди, у которых все в порядке с деньгами, подходят к денежному событию:

1. Они планируют свои покупки заблаговременно. Как и с авиабилетами, чем шире горизонт вашего планирования, тем дешевле вам обойдется покупка.


Схема 2.2. Схема денежного события


2. Они надеются получить скидку, просят о ней и нередко получают.

3. Они надеются получить чек (кассовый чек или иной документ, подтверждающий покупку), просят предоставить им его и всегда получают.

4. Они всегда изучают полученный чек на предмет возможных ошибок.

5. Они немедленно записывают на чеке номер категории, к которой относится рассматриваемый расход.

6. Они сводят балансы в своих счетах с точностью до цента.

7. Они подшивают чек к остальным своим финансовым документам, как только приходят домой.

В среднем при совершении покупок миллионер тратит на минуту-две больше, чем человек со скудными средствами. В сумме это около 10 минут в день. Но какая при этом наблюдается экономия времени и денег! Миллионер сберегает от 10 до 20 % своих средств, просто делая приобретения, как и любой другой человек, но делая это, как говорится, с умом. Что бы вы сказали, если бы вам представилась возможность снизить свой общий годовой расход на 20 % без каких-либо видимых жертв? Просто уделяя одну минуту времени при совершении покупок на то, чтобы зафиксировать свершившееся денежное событие и должным образом приобщить чек к другим своим финансовым документам, вы приобретаете чрезвычайно ценный источник фискальной информации[10]10
  Финансовая информация, имеющая отношение к аккумулированию (гос.) казны.


[Закрыть]
: обретаете ясную картину по поводу текущего состояния своих счетов, имеете возможность сравнивать свои текущие расходы и расходы за предыдущий месяц, получая шанс отслеживать тренды[11]11
  Длительная тенденция изложения экономических показателей. – Прим. ред.


[Закрыть]
расходов. Вы лучше осведомлены о том, сколько денег вы реально тратите, что обеспечивает более строгий контроль над финансами.

Вы оказываетесь в состоянии рассчитывать свои налоговые перспективы за считаные минуты, а не часы. Вы немедленно подкрепляете свои налоговые расчеты подтверждающими документами. В спорных случаях вы знаете, в каком месте, какого числа и на что потратили свои деньги, и в подтверждение этого всегда имеете под рукой чек, полученный на месте покупки. Как говорится, у вас все под контролем. И душевное спокойствие, которое вы обретаете в результате, придает вам сил в остальных делах. У вас возрастает уверенность, высвобождается дополнительная творческая и мыслительная энергия. Вы обретаете качество, являющееся одним из пресловутых секретов миллионеров.

Начиная с сегодняшнего дня всякий раз, как надумаете потратить деньги, уделите внимание тому, чтобы извлечь пользу из «минутки миллионера»:

• обдумайте предстоящую покупку;

• добейтесь скидки;

• получите на руки чек;

• исследуйте его на предмет возможных ошибок;

• отнесите понесенный расход к одной из категорий;

• отрегулируйте баланс в своих счетах;

• подшейте чек к финансовым документам.



Создать собственную систему хранения финансовых документов очень просто. Возьмите десять скоросшивателей и пронумеруйте их от 1 до 10. В конце дня отсортируйте чеки, полученные за день, в соответствии с указанным на них номером категории и поместите каждый в нужную папку. Если чек относится к хозяйственному расходу, его место – в папке номер пять. Если вы потратились на развлечения, подшейте чек в папку номер семь. К какой папке вы отнесете чек, полученный в гараже, где обслуживали вашу машину? А расход, относящийся к бизнесу, которым вы занимаетесь? Возьмите это за привычку и вскоре обретете полный контроль над своими расходами.

К чему все эти хлопоты? В первой главе я показал вам силу сложных процентов, продемонстрировав, как ежедневный вклад под проценты в размере 1 доллара способен превратиться в миллионное состояние через определенное время. Практикуя «минутку миллионера», вы будете в состоянии изыскивать те самые считаные доллары, от 1 до 10, чтобы воплотить в жизнь свою инвестиционную программу. Иными словами, вы имеете возможность строить свой достаток на деньгах, которые сию минуту попросту пускаются на ветер.

Большинство людей никогда не уделяют внимания тому, что мы с вами называем «минуткой миллионера», и, соответственно, не планируют свои покупки загодя. Одно это увеличивает их расходы на жизнь по меньшей мере на 10 %. Кроме того, они не имеют привычки забирать с собой чек с места покупки. А если и забирают, то он кончает жизнь в корзине для бумаг. В конце же года заполнение налоговой декларации[12]12
  Письменный отчет контролирующим органам на бланке установленной формы о доходах и расходах физического лица за год. – Прим. ред.


[Закрыть]
превращается в адский труд, отнимающий время и дополнительные средства на оплату услуг экономиста или бухгалтера, т. е. еще больше потерянного времени и денег.

Какова же реальная цена тем выброшенным чекам? Предположим, вы купили ручку, но, вместо того чтобы выбросить чек, полученный при покупке, отнесли его к соответствующей категории и подшили в соответствующую папку. Теперь у вас есть документ в подтверждение того, что вы понесли расход, исключаемый из облагаемой подоходным налогом суммы и относимый к бизнесу, которым вы занимаетесь дома. Вы можете вычесть данный расход из суммы ваших доходов до того, как произведете расчет причитающихся с вас налогов. А что это значит для вас? Немедленный возврат 30 % потраченных вами денег!

Если ваш доход облагается в пределах 30-процентной ставки, каждый доллар, который вы относите к расходам, исключаемым из облагаемой суммы, приносит вам 30-процентный возврат. Вы поняли? Алло-о! Где в наше время вы можете рассчитывать на мгновенный гарантированный возврат 30 % потраченных вами средств? Когда вы получаете на руки и сохраняете чек на исключаемый расход, а затем вычитаете последний из облагаемой налогом суммы, то немедленно сберегаете для себя 30 % от величины расхода. Подобный возврат затраченных средств представляет собой один из секретов того, что превращает обычных людей в миллионеров. Начните с сегодняшнего дня добиваться полноты контроля над своими финансами, выкраивая для себя «минутку миллионера»… Результаты превзойдут все ваши ожидания.

Я разработал специальную систему учета, которую вы могли бы использовать, чтобы привести в порядок свой финансовый учет. Я, MoneyTracker (см. рис. 2.4), гарантирую, что, пользуясь ею на протяжении 30 дней, вы будете поражены тем, насколько увереннее будете держать под контролем свои финансы. Затем вы можете либо продолжить пользоваться этой системой, либо вернуться к своей прежней системе учета, но каждые полгода вам рекомендуется возвращаться к системе MoneyTracker на срок опять-таки не менее 30 дней, с тем чтобы закрепить обретенный навык. Если пожелаете скачать готовую к печати копию формы MoneyTracker, посетите мой сайт по адресу www.multiplestreamsofincome.com и щелкните на ссылке MoneyTracker.


Рис. 2.4. MoneyTracker


Третий денежный навык: сберегайте

Ключом к успешному планированию является управление приходно-расходными потоками. Вам не только нужно заставить средства втекать в ваш резервуар, но также справляться с течами, чтобы к концу месяца в резервуаре что-нибудь да оставалось. Этот остаток является важным условием финансового роста. Данный излишек средств можно инвестировать. Цель игры в деньги – набрать достаточно инвестируемых средств, чтобы получаемая от них прибыль обеспечила вам спокойное существование. В связи с этим третий денежный навык представляет собой умение сберегать излишек (см. рис. 2.5).


Рис. 2.5. Финансовый резервуар с бассейнами


У слова сберегать есть два значения: 1) платить меньше за свои приобретения; 2) сохранять, не давать исчезнуть, а также создавать прибыль из сэкономленных средств, положив их в сберегательный банк и т. п. У некоторых людей хорошо получается сберегать, потому что они любят покупать подешевле. Но у них совершенно не получается сберегать во втором значении. У богатых людей прекрасно получается и то и другое. Они обожают сберегать[13]13
  В первом значении. Далее по тексту.


[Закрыть]
средства: покупать продукты оптом, торговаться, получать скидки. Они терпеть не могут платить розничную цену. И теперь вы знаете почему. Каждый потраченный впустую доллар знаменует собой погибший лес будущих денежных деревьев.

Но они не останавливаются на этом. Ясное дело, всякий может сберегать* свои деньги, покупая со скидкой, но сберегает[14]14
  Во втором значении. Далее по тексту.


[Закрыть]
ли он деньги, которые сберегает*? Это самое трудное. Одна моя знакомая бросила курить и хвасталась перед всеми, что сэкономила благодаря этому 50 долларов в месяц. Я спросил у нее: «А где же эти 50 долларов, о которых ты говоришь?» Оказалось, что она понятия не имела. Она сберегла* деньги, это верно, но не сберегла** их, т. е. не положила в отведенное им место. Когда вы сберегаете* какую бы то ни было сумму, достаньте ее эквивалент из кошелька или бумажника, чтобы ваша расточительная рука не имела возможности к ней прикоснуться. Вы даже не заметите ее отсутствия. Заведите для сберегаемых* сумм копилку и почаще вносите их на свой сберегательный** счет. Только в этом случае вы по-настоящему сберегаете свои деньги в обоих значениях.

И в шутку и всерьез

Если деньги разговаривают, тогда мне нужен слуховой аппарат.

Джо Л. Уитли

Предположим, что вы всегда покупаете бензин на одной и той же заправочной станции. Однажды вы замечаете, что на другой заправке бензин продают на 10 центов за галлон дешевле. Если вы купите 10 галлонов, ваше сбережение* составит один доллар. Но вы по-настоящему ощутите выгоду от этого лишь после того, как сделаете следующий шаг и сбережете** этот доллар, положив его в специальный конверт для сбережений**. Храните данный конверт, например, в вещевом кармане, на внутренней стороне двери автомобиля, пока накопленные сбережения** не составят 25–50 долларов. Не поддавайтесь соблазну тратить их. Затем вам предстоит перенести их на свой долгосрочный сберегательный** счет, оттуда – на инвестиционный счет, а затем осуществлять свои инвестиции (в фонды взаимопомощи, акции, облигации, недвижимость и т. д.).

Вы в буквальном смысле можете стать миллионером на средства, которые ныне тратите впустую. Существуют тысячи способов сберегать* деньги. Один популярный фонд взаимопомощи подготовил перечень 50 самых простых способов экономить 50 долларов в месяц. Этот перечень, действительно заслуживающий внимания, вы найдете в конце главы. Однако два важнейших способа, позволяющих накапливать сбережения, в него не включены.

Первый важный способ сберегать деньги: расширяйте горизонт планирования

Когда миллиардера Дж. П. Гетти спросили о секрете его финансового успеха, он ответил: «Я покупаю себе панаму осенью». Он не покупал панаму весной, когда становится жарко и панамы пользуются высоким спросом и, соответственно, продаются по высокой цене. Он покупал их осенью, когда на них нет спроса и цена, соответственно, ниже. Подобной философии Гетти придерживался в отношении любого своего приобретения: нефтяных ли скважин, новых компаний, недвижимости, личных самолетов или произведений искусства. У него был «оптовый» менталитет. Он заглядывал в будущее и выбирал самое выгодное время для покупок: покупал тогда, когда у других не было интереса, и продавал, когда спрос был велик.

Чтобы научиться выгодно покупать и продавать, вам необходимо расширить горизонты планирования. У людей без достатка – спонтанный подход и узкие горизонты планирования. Людям с достатком свойственны системный подход и широкие горизонты планирования. Чем лучше спланировано ваше будущее, тем дешевле будет обходиться жизнь. Вам необходимо подумать о том, чтобы организовать свою жизнь, как это делает преуспевающая компания. Средняя американская корпорация осуществляет свою деятельность на основе пятилетнего перспективного плана. Горизонты планирования японской корпорации составляют в среднем 150 лет. Вам, возможно, непонятно, как японцы могут знать, что случится через 150 лет. Им не надо знать. Помните: будущее – это не то, что случается, когда приходит срок. Будущее – это то, что вы заставляете случиться.

Вам необходимо немедленно приступить к расширению собственных горизонтов планирования. Если ваша норма-план составлена на неделю вперед, доведите этот период до 30 дней. Если же вы обычно планируете на месяц вперед, тогда расширьте горизонт до трех месяцев. Составляя планы на год, планируйте отныне на пять лет вперед. Чем дальше устремлена ваша мысль, тем дешевле вам будет обходиться собственное существование.

Разумеется, вашим хорошо продуманным планам почти никогда не сбыться в точном соответствии с вашим сценарием. Цель, однако, состоит не в том, чтобы выходить с готовым планом, отлитым, так сказать, в железобетоне, а в том, чтобы постоянно осуществлять сам процесс планирования. Я рекомендую минимальный практичный горизонт планирования протяженностью в 90 дней. Вот как это может происходить на практике.

И в шутку и всерьез

Деньги сбереженные – все равно что деньги приобретенные.

Датская пословица

Многие люди тратят какое-то время, планируя свой день наперед. Это прекрасная привычка, но есть и лучший путь. Вместо того чтобы просто планировать дела на день, просмотрите свой календарь на 90 дней вперед и ответьте на вопрос: «Как мне добиться, чтобы покупки, которые мне потребуется сделать в течение 90 дней начиная с сегодняшнего дня, потребовали наименьших затрат?» Подумайте, не нужно ли вам покупать авиабилеты в этот период. Не будет ли у кого-нибудь из друзей дня рождения? Может, нужно будет сделать подарки по другому поводу? Как насчет продуктов? Или офисных принадлежностей? Приобретение подобной простой привычки способно существенно снизить ваши затраты.

Преуспевающие финансовые дельцы знают, насколько проще сберечь доллар, нежели заработать. Чтобы заработать доллар в составе чистой прибыли, вам необходимо решить массу вопросов: наемный труд, делопроизводство, экономические проблемы, реклама, клиенты, инвентаризация, налоги, бюрократия, риск и т. д. Все это сложно. Сберечь же доллар можно в мгновение ока, просто ликвидируя неоправданный расход. Как сбереженный, так и заработанный доллар оказывается в строчке «Итого». И выглядят они совершенно одинаково. Однако снижать свои расходы гораздо проще, чем увеличивать свою прибыль.

Людям без достатка неизменно свойственно быть «на день позади и на лишний доллар меньше». Если и вы будете опаздывать в делах на день, вам всегда не будет хватать лишнего доллара. Почему? Потому, что промедление в делах обходится дорого. Оно заставляет вас платить по розничным ценам. Организованные же люди в финансовом отношении чувствуют себя лучше, поскольку находят время планировать свои расходы заблаговременно и «покупают панаму осенью».

И в шутку и всерьез

Один нью-йоркский банк нынче работает над тем, чтобы люди могли покупать и продавать его акции с помощью специальных уличных автоматов.

Это великолепно: теперь у травителей появится шанс разнообразить собственные акции.

Дэвид Леттерман

Иными словами, если вы желаете научиться распоряжаться своими деньгами, то вам следует прежде всего научиться распоряжаться своим временем. В этом и заключается смысл фразы «Время – деньги». Итак, ключ к лучшему распоряжению своими деньгами – научиться рационально распоряжаться своим временем. А ключ к тому, чтобы рационально распоряжаться временем, состоит в том, чтобы расширить собственные горизонты планирования.



скачать книгу бесплатно

страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11