Андрей Паранич.

Личный финансовый план: инструкция по составлению



скачать книгу бесплатно

Представьте себе «изнеженного москвича», обычного офисного работника. Вот он пришел на работу, устроился на своем рабочем месте перед компьютером, налил себе первую утреннюю чашечку кофе, задумался и... неожиданно оказался в гуще сибирской тайги. Вот только что он был в офисе, и вдруг – БАЦ! – а кругом лес. Нет ни стола, ни компьютера, ни коллег. Нет и чашечки кофе... Куда ни кинь взгляд – все одно и то же. Деревья, кусты. Мох по колено. И за ближайшими деревьями только такие же деревья, кусты и мох.

Хорошенько потерев глаза и убедившись, что наваждение не проходит, наш герой, видимо, задаст себе весьма банальный вопрос: «И что же теперь делать?»

Понятно, что без еды и питья долго не протянешь. Только вот где найти? Людей нет, магазинов нет, метро нет, такси мимо не ездят. Ресторанов и кафе тоже что-то не видно. Купить негде, а то, что растет и бегает вокруг, с виду не очень съедобно. А еще вопрос – где переночевать? А вдруг нападут дикие звери?

И что же делать нашему герою? Как действовать?

Один вариант – научиться жить там, где оказался. Питаться тем, что удастся найти вокруг – скудно конечно, но жить можно. Во всяком случае, летом, пока грибы да ягоды. Зимой будет посложнее, конечно, но ведь звери как-то выживают?

Да и есть надежда еще и на то, что нашего героя кто-нибудь будет искать. А может быть, лесник или охотник на него случайно наткнется и все злоключения на этом кончатся.

Вы можете себе представить такую жизнь? Изо дня в день думать только о том, как добыть себе пропитание и как не замерзнуть ночью… И ведь не факт, что найдут, ведь тайга-то большая.

Тоскливая перспектива, не правда ли? Однако ведь как много людей в нашей стране живут именно по этому принципу! Многие люди так и не решаются бросить вызов «тайге» и учатся питаться «подножным кормом», то есть занимаются неблагодарным и неинтересным трудом, получая нищенскую зарплату, приводя в изумление своих работодателей тем, что умудряются не только прокормить семью на эти деньги, но и покупать подарки на день рождения коллегам и «любимому начальнику». И так из года в год, постоянно находясь в плену у страха потерять то немногое, что у них есть, стараясь «не высовываться» (а то кто его знает, на что нарвешься... вдруг там берлога медвежья?) и довольствоваться скромными доступными радостями. О зиме (о жизни на пенсии, то есть) стараются не думать, руководствуясь принципом «проживем как-нибудь, авось государство не даст помереть».

Ну что ж, для недовольных вышеизложенными перспективами существует и другой путь: пойти куда-нибудь через лес в поисках лучшей жизни. Только «куда-нибудь» – это куда? В каком направлении идти? Тайга-то большая. Можно и 500 километров пройти и никого не встретить, если неправильно направление движения выбрать... А можно еще и забрести в болото, нарваться на медведя, да мало ли что еще случится в лесу. И проблема поиска еды и ночлега становится еще острее – ведь придется уйти со знакомого и хоть как-то обжитого места.

А теперь представим себе, как все изменится, если у нашего героя есть карта.

Тогда задача поиска других людей сводится к понятной последовательности действий: понять, в какой точке карты мы находимся, выбрать место, куда мы хотим попасть и собственно двигаться в выбранном направлении, периодически сверяясь с картой, чтобы не сбиться с пути.

С картой в руках можно легко оценить ситуацию: далеко ли Москва? Где ближайший населенный пункт? Есть ли поблизости какая-нибудь железная дорога или автострада?

Карта поможет принять решение о том, как действовать дальше. Понятно, что из Сибири в Москву пешком не дойти, поэтому, конечно же, лучше выбрать другой маршрут. Например, дойти до ближайшего села, там прийти в себя от скитаний по лесу, а после искать возможности доехать до Москвы (до ближайшего города на поезде, а дальше самолетом). Или дойти до железной дороги, рассчитывая, что там удастся каким-то образом попасть в поезд и доехать до города, в котором есть аэропорт.

Причем наличие даже старой карты явно лучше, чем ее отсутствие. Ведь даже не совсем точная карта сможет уберечь нас от грубых ошибок и существенно повысить вероятность благополучного исхода наших скитаний по лесу.

Думаю, что Вы уже догадались, к чему я клоню. Конечно же, я считаю, что планирование, о котором рассказывается в этой книге, во многом может выполнить роль карты в лесу.

Итак, для чего же нам нужно планирование? Как и в случае со списком причин, по которым планировать бесполезно, наш список доводов в пользу планирования не является исчерпывающим. Кому-то мои доводы покажутся малозначительными, зато найдутся собственные, гораздо более весомые (опять-таки, буду рад, если у Вас появится желание своими доводами поделиться. На всякий случай напомню адрес: paranich@finstart.ru. Вдруг уже забыли).

1. Планирование – это способ построить модель собственного будущего, посмотреть, к каким последствиям могут привести те или иные наши решения.

Путешествия во времени возможны лишь в фантастических романах. Мы не можем прожить несколько лет и, если нам не понравилось, вернуться обратно, чтобы попробовать еще раз.

План позволяет нам наглядно представить себе картину нашего будущего. Картину того, какой жизнью мы будем жить в любой момент в будущем по мере реализации плана. Мы можем с его помощью оценить результаты тех решений и действий, которые собираемся осуществить сейчас. И если нам не нравится эта картина, мы, естественно, не будем действовать подобным образом, а постараемся составить другой план.

Итак, составить план – это хороший способ подумать над своими действиями, представить себе различные варианты будущих событий и выбрать наилучший из них.

В частности, такое моделирование может уберечь от заключения кабальной кредитной сделки.

2. Планирование поможет нам распределить наши ограниченные финансовые ресурсы между различными целями.

Денег на все мечты и желания не хватает – это, как говорят философы, объективная реальность, данная нам в ощущениях. Как же рационально распорядится теми ресурсами, которые имеются в наличии? Жить прямо сейчас, тратить все что есть на любые прихоти или экономить на всем ради «светлого будущего»?

Гораздо легче решить, как правильнее распорядиться деньгами, составив личный финансовый план, в котором ясно будет видно, чем мы жертвуем, выбирая жизнь «здесь и сейчас без остатка».

3. Редко встречаются люди, у которых всего одна цель в жизни. А когда их много, удержать их все в голове достаточно сложно. А еще они постоянно видоизменяются, меняются приоритеты… Если их не зафиксировать на бумаге в виде плана, то работа по их реализации будет сильно напоминать стрельбу по движущимся мишеням. Иногда попадаем, но в основном это случайно.

4. Ясная картина наилучшего варианта собственного будущего будет стимулировать к действиям гораздо лучше, чем любой наставник. Стоит, однако, отметить, что есть риск заложить в основу плана цели, которые нам навязаны обществом, родственниками, соседями, телепрограммами и так далее. В этом случае стимулирующий эффект плана будет весьма низок.

5. План позволяет нам контролировать продвижение к выбранной цели. Если возникают какие-либо отклонения, то мы сразу увидим их причины и последствия, сможем оперативно среагировать на новые обстоятельства, быстро принять решение о том, как действовать в новых обстоятельствах.

Наглядно представить себе это можно с помощью следующей метафоры.

Представьте себе, что Вашей целью является большая гора, которая находится очень далеко от Вас. Поскольку расстояние до нее велико, по мере движения к ней создается ощущение, что цель так далека, что дойти до нее невозможно. Ведь визуально ничего не меняется, больше того, иногда даже кажется, что гора от нас издевательски отдаляется все дальше и дальше.

Если же оценивать наше продвижение к горе по карте, то мы будем видеть, сколько пройдено, сколько еще осталось, сколько времени нам еще идти, и это будет придавать нам уверенности в достижении нашей цели.

6. С помощью плана мы сможем оценивать свой прогресс без оглядки на чужое мнение. У нас появится своя система показателей нашего движения к цели. Больше того, мы создадим себе свою собственную систему ценностей.

В отсутствие плана мы очень много внимания обращаем на то, что говорят наши знакомые, на то, что принято покупать, что модно, на то, как другие оценивают наше сегодняшнее положение. На нас со всех сторон обрушивается лавина рекламы и чужих мнений.

Наш план создает нашу собственную систему ориентиров в этом потоке информации. Если Петров сегодня купил себе джип, это не значит, что мы чем-то хуже, поскольку у нас джипа нет. Мы прекрасно знаем, что у нас свои цели в жизни, и что мы уверенно двигаемся по своему собственному пути. И для нас более важным будет своя собственная оценка, основанная на том, как мы выглядим по сравнению с «собой вчерашним» и насколько мы продвинулись вперед по отношению к своим целям.

7. Ну и, наконец, план – это удобная система для того, чтобы взглянуть на свою жизнь «с высоты птичьего полета». Увидеть то главное, к чему имеет смысл стремиться, и что часто заслонено от нас мелкими проблемами, с которыми мы сталкиваемся ежедневно.

Надеюсь, читатель разделяет мою точку зрения о том, что планирование однозначно полезная вещь. Но на всякий случай, добавлю к своим словам немного мудрости древних:

Толпа, мир, а иногда и даже и смерть, сторонятся того, кто направленно движется к цели, и топчут того, кто бесцельно скитается по миру.

Древнеримское высказывание


Не бывает попутного ветра у корабля, команда которого не знает, куда она плывет.

Сенека

Ну ладно, скажете Вы. Планирование нужно. Но если планирование такая полезная вещь, то почему же так мало людей используют его в личной финансовой жизни?

На мой взгляд, главных причин тотального финансового непланирования две.

Во-первых, планирование не дает моментальных результатов. Немедленного эффекта от проделанной работы нет, и кажется, что ничего в жизни не меняется. Вероятно, именно поэтому так много людей пробовали и бросали. Потом начинали снова и снова бросали. Создается даже ощущение, что авторы многочисленных книг по личному развитию и планированию не договаривают какой-то очень важной детали. Секрета, без которого система не работает...

Однако те, кто попробовал и не бросал в течение сколько-нибудь значимого промежутка времени (ну скажем года два-три), уже знают, что секрета в общем-то нет. Точнее, секрет заключается в систематическом следовании выбранной стратегии.

А что же во-вторых? Причина многих разочарований – обманутые ожидания. Мы ожидали чуда, а получилась в общем-то обычная жизнь...

Неплохо бы осознать, что чуда не будет. Финансовый план – это не волшебная палочка, не секретное знание древних цивилизаций, не заклинание. Это всего лишь инструмент, помогающий достигать поставленных перед собой целей. Ключевое слово в этом предложении – помогающий. План сам по себе не сделает Вас богатыми, или, как сейчас модно говорить, «финансово независимыми». План – это не сказочный джинн, которого стоит выпустить из бутылки, и он сделает за Вас всю работу. Скорее наоборот. Хороший план заставит Вас трудиться еще упорнее. И за этот упорный труд Вы сами себя наградите результатами, о которых многие люди боятся даже мечтать.

Еще раз сошлюсь на собственный опыт. Я пользуюсь системой, которую вы найдете в этой книге, уже давно и по прошествии многих лет могу оценить полученные результаты. Поверьте мне на слово, они впечатляют.

Могу также сказать, что Вам в некоторой степени повезло. Не потому, что у Вас есть эта замечательная (я, надеюсь, полезная) книга. Повезло, потому, что Вы можете не тратить время на разработку системы планирования, а пойти по проторенной дорожке, то есть взять готовую систему и, тем самым, сэкономить массу времени и сил. Возьмете ли Вы систему из моей книги, или из любой другой – это по большому счету не имеет значения. Системы планирования, предлагаемые разными авторами, отличаются в основном по форме.

Но в любой системе неизменным остается все тот же главный принцип – система работает, только если ее применять достаточно долгое время. Так что прошу Вас, наберитесь терпения. Нет, не так. Если Вы не готовы жить в соответствии с разработанным Вами планом в течение хотя бы двух лет – отложите эту книгу! Вы к ней вернетесь, когда будете готовы.

Все. Больше никаких обоснований полезности. Дальше я просто буду рассказывать о том, как план составить и как им пользоваться. А если Вы все еще сомневаетесь, единственное, что мне остается – это еще раз предложить отложить эту книгу в дальний ящик стола и вернуться к ней позже.

Вы со мной? Тогда вперед!

Глава 2. Первый шаг



Опять начало главы. Снова муки: как заинтересовать читателя с первых строк? Начало – это самый сложный момент в любом деле. Начало пугает неизвестностью, начало – это момент, когда принимаются все основные, стратегические решения о том, как действовать дальше.

Начать составлять личный финансовый план. А как, собственно?

Конечно, я понимаю, что для многих людей финансовая сфера жизни сложна для понимания. Но с другой стороны, для многих также непонятно и устройство простого холодильника. Однако мы готовы потратить массу времени, чтобы выбрать наилучший холодильник, но не готовы потратить час-другой на то, чтобы разобраться в том, что творится с нашими деньгами.

Я не говорю, что предмет очень прост. Я утверждаю, что кажущаяся сложность – это не повод отказаться от попыток навести порядок в этой области. Со своей стороны я постараюсь использовать как можно меньше специфических терминов, а те, которые нам будут необходимы, будут обязательно переведены на обычный, нефинансовый русский. Вот, например, слово «финансы». Оно нам уже много раз встречалось, но мы пока не потрудились разобраться, что же это такое.

Мы часто используем слово «финансы» в жизни, в том числе в составе различных крылатых выражений («Финансы поют романсы», например).

«Финансы» в понимании многих людей – это всего лишь деньги. Некоторые, конечно воспринимают это существенно шире и записывают в «финансы» также и ценные бумаги, так называемые «активы», «денежные потоки», государственный бюджет и многое другое. Вплоть до недвижимости. Это все так. Но это еще не все.

Важно понимать, что финансы – это еще и система отношений, в которых деньги играют роль посредника.

И от того, как мы устанавливаем и развиваем эти отношения, зависит то количество денег, которым мы можем распоряжаться. И если нас не устраивает это количество, то чтобы изменить ситуацию, необходимо задуматься о том, как изменить отношения с окружающими людьми. Может, достаточно просто поговорить с начальником о повышении заработной платы. А может, нужно искать новые контакты, новые отношения.

А если мы живем по схеме: сон – работа – магазин – «диван+телевизор+пиво» – сон? В этой схеме неоткуда взяться новым отношениям, а значит, для того, чтобы появились новые деньги, придется менять привычный жизненный уклад...

Ну, это было лирическое отступление. Развитие темы отношений не входит в мои планы (во всяком случае, в рамках этой книги).

Что же мы будем понимать под финансовым планом? Давайте договоримся, что наш финансовый план – это всего лишь документ, в котором мы отражаем наши планируемые движения денег, а именно:

наши доходы, то есть откуда деньги к нам приходят и в каком количестве

наши расходы, то есть на что и сколько мы тратим

Итак, с чего начать? Что нам понадобится для составления плана?

1. Бумага, ручка

2. Компьютер. Мы будем постоянно использовать электронные таблицы типа MS Excel. Если Вы не знаете, как пользоваться электронными таблицами, желательно потратить некоторое время на то, чтобы освоить хотя бы простейшие операции в них.

3. ЖЕЛАНИЕ и ВРЕМЯ. Для того, чтобы составить качественный план, придется потратить довольно-таки много времени и усилий.

Чтобы составить план, нужно совершить некоторую последовательность действий, выражаясь научно – «алгоритм».

1. Нам нужно определить и проанализировать нашу отправную точку. То есть ситуацию, в которой мы находимся сейчас. Ведь продолжая нашу аналогию плана с картой, очевидно, что для того, чтобы воспользоваться картой, нужно понимать, в какой точке находишься.

2. Нужно оценить наши сегодняшние возможности. Опять же, обращаясь к карте, мы вынуждены ставить себе цели, считаясь с нашими возможностями. Если мы можем пройти за день лишь 20 км, то бесполезно пытаться запланировать пройти 200 км.

3. Мы должны выбрать цель, к которой мы стремимся. Точнее, цели, так как сложно себе представить человека, у которого цель только одна. Поскольку целей несколько, неплохо бы определить наши приоритеты, то есть распределить наши цели по их важности.

Несомненно, это самая важная часть плана. Очевидно, что планирование без определенных целей – совершенно бессмысленное занятие.

4. Чтобы не тратить время и силы впустую, следует оценить реалистичность поставленных целей.

5. Мы можем выбрать финансовые инструменты (мы все-таки финансовый план составляем), которые помогут нам в достижении наших целей.

И все? Нет, не все!

Составленный документ нужно претворять в жизнь! Иначе зачем мы тратим время, переводим чернила и бумагу (ну или засоряем пиксели на экране и занимаем место на жестком диске)? Поэтому появляется следующий пункт нашего алгоритма:

6. ДЕЙСТВОВАТЬ!

Ну, теперь-то все? Почти. Остался всего один пункт, но очень важный. Мы должны осуществлять мониторинг и контроль. То есть мы должны постоянно отслеживать, насколько результаты наших действий соответствуют тому, что мы запланировали.

7. Контроль.

И что же мы делаем, если замечаем, что цифры в плане не совпадают с тем, что мы видим в действительности? Угадали. Возвращаемся к п.1. И все по новой.

Невозможно составить такой план, который не нужно потом корректировать. Просто потому, что мы не знаем будущего... Но это не должно нас расстраивать. Мы же все (я надеюсь) понимаем, что план – это не попытка предсказать будущее. Это способ выбрать наиболее рациональный для нас способ действий в настоящем. Естественно, с учетом наших представлений о будущем.

Можно также сказать, что наше «хождение по кругу» – это в общем-то совершенно обычный в научном мире подход. Наблюдение за текущей ситуацией, построение модели развития событий в будущем при определенном образе действий, проверка модели на практике. Размышление над причинами расхождений предполагаемого и реального результата. И корректировка модели.

Вот мы и составили, можно сказать, наш первый план. План по составлению Плана. Вроде и не сложно. Пока, во всяком случае.

Сделай первый шаг и ты поймешь,

что все не так страшно.

Сенека

Глава 3. Оценка текущей ситуации



Взяли листочек бумаги и карандаш? Если нет, то уже пора. Я считаю, что научиться чему-либо, просто прочитав книгу, невозможно. Необходимо закреплять изучаемый материал практическими действиями. Поэтому я предлагаю Вам по ходу чтения книги попробовать составить собственный финансовый план.

Готовы?

Приступаем к анализу нашей текущей финансовой ситуации.

О, ну это мы запросто. Выворачиваем карманы, берем выписку с нашего банковского счета и... стоп.

Задержимся на минуточку. Разрешите Вам представить Никиту Кошелькова, который послужит нам подопытным кроликом в процессе создания Личного Финансового Плана. Для наглядности, так сказать.

Кто он, наш герой?

Обычный человек. Тридцатилетний московский служащий, образование высшее, пока без семьи и детей, работает в небольшой московской компании.

Никита – персонаж выдуманный, а потому абсолютно не стеснительный и готовый к любым экспериментам в своей финансовой жизни.

Ну а теперь, вместе с Никитой за дело. Что там у нас в карманах?

Тщательное изучение содержимого кошелька, а также банковских счетов выявило наличие некоторой суммы денег. В частности, у Никиты оказалось 5 328 рублей наличными и 11 200 рублей на счету в банке.

Итого: 16 528 рублей.

Так, с деньгами все просто и понятно. Сложнее с понятием «другие активы». Их тоже нужно подсчитать, но сначала неплохо бы разобраться, что это такое. Заглянем в словарь:

Активы – совокупность имущества и денежных средств, принадлежащих предприятию, фирме, компании (здания, сооружения, машины и оборудование, материальные запасы, банковские вклады, вложения в ценные бумаги, патенты, авторские права и др.), в которые вложены средства владельцев, хозяев

Часто в книгах можно встретить другое определение активов, а именно:

Актив – это все то, что приносит нам деньги.

Я все же склоняюсь к классическому варианту, и в данной книге под активами будет пониматься не только то, что приносит деньги. Я считаю, что Активы – это такое наше имущество, которое можно продать.

При этом нужно принимать во внимание не только потенциальное наличие покупателей и цену актива, но и возможность для нас расстаться с имуществом. Например, у нас есть золотое кольцо с крупным бриллиантом. Определенно ценная вещь, которую можно продать. Однако это кольцо может быть фамильной ценностью, продавать которую нельзя ни в коем случае. А раз продавать нельзя, значит, в этом случае кольцо не является активом.

Активы есть у многих, есть они и у Никиты. В частности, в имуществе Никиты присутствуют:

400 евро, отложенных на «черный день»;

Паи нескольких паевых инвестиционных фондов, в которые Никита вложил 20 000 рублей полгода назад. На сегодняшний день стоимость купленных паев составляет 20 950 рублей.

Здесь представлен ознакомительный фрагмент книги.
Для бесплатного чтения открыта только часть текста (ограничение правообладателя). Если книга вам понравилась, полный текст можно получить на сайте нашего партнера.

Купить и скачать книгу в rtf, mobi, fb2, epub, txt (всего 14 форматов)



скачать книгу бесплатно

страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8