Яна Уайт.

Финансовая дисциплина. Как накопить на депозит



скачать книгу бесплатно

© Яна Уайт, 2017


ISBN 978-5-4485-0102-9

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Вступление

Каждый клиент задает один и тот же вопрос: «Как накопить крупную сумму (на первичный взнос, инвестиции и так далее)». У траблшутерских клиентов вопросы поинтереснее, но об этом в другой раз.

Мои читатели знают, что я в своих публикациях рассказываю кучу реальных историй. Расскажу одну и сейчас.

Есть у меня один родственник. Занимается небольшим делом с небольшим доходом в районе уровня необлагаемого налогом дохода плюс минус пару фунтов. То есть если ему и надо платить подоходный налог, то этот налог – копейки.

Пару месяцев назад в моем доме раздался плач Ярославны – налоговая прислала ему предъяву на несколько тысяч фунтов, уже красными буковками (что означает суд, конфискацию и другие вселенские хаи).

Начинаю разбираться в чем проблема. Оказывается, в связи с тем, что за несколько лет доход родственника был ниже уровня, который не облагается налогом, он просто эти несколько лет игнорировал требования налоговой о декларации дохода. Логика детсадовского ребенка – у меня же за эти годы высокого дохода не было? Зачем же декларировать?

Налоговая в Англии по сравнением с ее эквивалентами в других странах – просто лапушка, но и даже у этой организации лопнуло ангельское терпение. Результат описан выше.

Ладно. Сделала декларации (бесплатно, конечно же, родственник!) за года с претензиями, действительно, налогов никаких. Но есть несколько тысяч пеней. Как будешь выплачивать? – спрашиваю.

Денег нет.

Начинаю копаться в его финансовом положении. В принципе, не все так плохо. Зарабатывает мало, но стабильно. Посоветовала подать на некоторые пособия для малоимущих. Яна, я ты можешь для меня это сделать? В ушах воспоминания плача Ярославны. Сделала. Через несколько недель, на счет родственника полился тоненький ручеек из бенефитных финансов.

Рождество.

Денег нет.

Мужу звонит родственник, чтобы одолжить денег на подарки. Пытаюсь разобраться, почему несмотря на дополнительный финансовый поток у родственника нет денег. Оказывается, он выплачивает налоговой пени, по несколько сот фунтов в месяц. В голову приходит мысль, чтобы попробовать пободаться с налоговой на счет пеней. Ваяю нетленку. Налоговая не только соглашается с аргументами и снимает несколько тысяч долга, но и… возвращает уже заплаченные пени, несколько тысяч, которые падают на счет родственника. Это – круто. Такого парада планет в моей практике еще не было. Вытащить законно принадлежащие налоговой деньги из нее, любимой, это как вытащить кролика, живого и невредимого, из удава. Чудо.

Денег нет.

Это мне говорит родственник уже через неделю. Когда просит сделать очередную декларацию (бесплатно, естественно, родственник!) и оказывается, что ему надо заплатить несколько фунтов налога. Погоди, а где те несколько тысяч из налоговой?

Денег нет.

Повторяет родственник.

Плач Ярославны дубль три. Муж одалживает родственнику деньги, чтобы заплатить налог. Родственник исчезает, не поблагодарив, с обещанием отдать сумму, как только появятся деньги.

Денег нет.

Это я услышу через месяц, когда подойдет срок делать очередную декларацию для бедного родственника.

Почему у некоторых людей нет денег? Как контролировать финансы? И, наконец, как накопить крупную сумму?

Таких «бедных родственников» – миллионы. Я не знаю, специально или нарочно в школах не учат основам финансовой гигиены, но это факт. Миллионы людей пашут всю жизнь и так и не выигрывают неравную борьбу с «Денег нет».

В этой брошюре мы попробуем разобраться с правилами этой непростой игры. И как в нее выигрывать.

В самом начале книги я буду рассказывать о вещах, которые вы знаете с детства, но я надеюсь, что и они будут вам полезны. Это для тех, кто зажмет несколько фунтов и будет читать бесплатные 20% брошюры.

А вот во второй половине я научу вас нескольким фокусам, которые знают только избранные и которые принесут незамедлительный результат. Интересно?

Тогда начинаем.

Формула финансового благополучия

Англия – очень дорогая страна. Аренда квартиры – для многих это непосильные издержки и миллионы наших соотечественников ютятся в съемных комнатах. Расходы на транспорт – об этом вообще говорить страшно.

Но, Англия – это и очень дешевая страна. В этой стране – бесплатная медицина, довольно-таки неплохого уровня, если знать, как общаться с докторами (об этом как-нибудь отдельно), но факт такой, если вы будете умирать, вас, скорее всего, откачают. Вот лечить хронические болезни здесь не умеют, это факт, но пока мы об этом дискутировать не будем.

А еще в Англии самая дешевая еда, и потребительсткая корзина в целом, среди западных стран. О ее качестве мы тоже промолчим, но факт есть фактом – за покупку такой же корзины с продуктами в Англии вы заплатите в два раза меньше, чем, например, в Германии.

И в Англии очень много бесплатных или полубесплатных услуг. Что иногда не есть хорошо, так как народ крепко и бесповоротно привык к халяве, и иногда довольно-таки агрессивно требует продолжения бесплатного банкета.

А еще в Англии относительно высокие зарплаты. Так что накопить крупную сумму денег довольно просто и сейчас я буду рассказывать, как накопить денег.

В этой книге я также поделюсь с вами секретом финансового благополучия. Итак, вы уже работаете и зарабатываете, или у вас есть бизнес. Или, что наиболее распространенный вариант среди русскоязычного населения, вы надрываетесь на нескольких работах, а вот денег на депозит (первичный взнос) как не было, так и нет. Знакомая картина?

Эту проблему надо решать, как и любую другую. И здесь я вам расскажу о способах ее решения.

Для начала я с вами поделюсь очень простой формулой финансового благополучия, она очень простая и не меняется со времен возникновения человечества:

вы должны тратить меньше, чем вы зарабатываете.

Или наоборот:

вы должны зарабатывать больше, чем тратите.

Как вы понимаете, это просто разные стороны одной медали.

То есть, если вы хотите накопить крупную сумму денег, у вас есть три выхода:

Тратить меньше, чем вы зарабатываете

Зарабатывать больше чем вы тратите, и, (оптимальный вариант)

Начать зарабатывать больше, а тратить меньше.

– Какая банальность! – воскликнете вы, и будете правы.

Успокойтесь и сделайте глубокий вдох. Сейчас я вам докажу, что то, что вы думаете в корне отличается от того, что вы делаете. А потом, когда вы этой поймете, я вам дам несколько конкретных инструментов, чтобы быстро накопить кругленькую сумму. Но начнем, как всегда, с основ.

Как тратить меньше

– Ну вот, опять очередная скряга будет нас учить покупать просроченные продукты! – воскликнете вы.

– Да ни в коем случае! – отвечу я.

У меня для вас будет задание поинтереснее.

Выполнение этого задания займет у вас месяц, для самых нетерпеливых – растяните это задание на неделю.

Итак, что вам надо сделать.

Открыть файл в эксель и сделать там простую табличку из следующих колонок: дата, статья расхода, категория расхода (еда, аренда, машина, транспорт, развлечения, дети, фигня), ну и сумма расхода, естесственно.

Теперь в течение месяца вы туда записываете все расходы, вплоть до двадцати пенсов за подписку на какой-то апп для ребенка на смартфоне. Естественно, все расходы записываются в соответствующей категории.

Под конец месяца (или недели) все суммируется, и вы проводите аналитику.

Я вам гарантирую, что ни один из читателей этой брошюры никогда не сделал этого упражнения.

А стоит. Каждый раз, когда люди делают это упражнение к ним приходит озарение, особенно впечатляет рубрика «фигня», то есть расходы на вещи, которые или вредные (типа алкоголь или сигареты) или глупые (типа на семнадцатый айфон на следующий день после его выпуска).

Здесь мы немного остановимся, так как я думаю, некоторые из вас, читателей, возмутились, а как же без семнадцатого айфона? Теперь, что, совсем затянуть поясок? Может сразу на шее?

Принцип очень простой – в вашей жизни должен существовать золотой, нет, бриллиантовый, баланс между отказом от удовольствий и удовольствиями. То есть, совсем от удовольствий отказываться нельзя. Если, например, вы каждый день тратите на кофе перед работой три фунта, но вам это дает хорошее настороение и энергию на весь день, то этой нужный расход. По тем же причинам я не советую женщинам отказываться от хорошей косметики (особенно если у вас аллергия на дешевую, что может привести к серьезным проблемам со здоровьем) или от турпоходов в ресторан – во всех своих публикациях я советую женщинам выходить в свет (например, в ресторан) при полном параде, как минимум раз в неделю. Нет денег на французский ресторан? Сходите в fish and chips за десять фунтов. Если вы тяжело и усердно работаете, то вы должны хорошо и приятно отдыхать. Например, я хожу к массажисту после каждой изданной книги, то есть примерно раз в неделю. Итак, сумма в графе развлечения / отдых должна присутствовать и составлять примерно 5—10% от ваших доходов. Если в этой графе больше, чем 10% от ваших доходов, тогда надо пересмотреть их сущность и проанализировать, что же можно улучшить в этом плане.

Как сократить расходы?

По своему обыкновению, дам несколько конкретных примеров. Начну с самых крупных расходов и постепенно перейду на более незначительные.

Аренда.

Если вы снимаете квартиру или дом, то расходы на аренду могут быть и сто процентов ваших заработков, цены в Англии, а особенно в Лондоне, кусаются. Но сразу оговорюсь, вам не сдадут недвижимость, если вы не предоставите доказательства, что аренда является больше, чем 40% ваших доходов. То есть потенциально у вас остается 60% на жизнь. В реальности, все может быть по другому – вы «рисуете» нужные бумажки и обманываете представителей лендлорда. Флаг вам в руки, но в таком случае вы должны понимать, что у вас могут возникнуть проблемы с платежом, разве что вы делаете то же самое с муниципальными органами, которые вам помогают платить аренду, выплачивая пособие на снятие квартиры (housing benefit). Давайте в этом пункте все упростим, приняв как аксиому две вещи.

1. Пособия не являются доходом (так как в любой момент их у вас могут просто отнять) и

2. С пособием или без, вы не будете снимать недвижимость, если аренда больше, чем 40% ваших официальных доходов.

Итак, отметаем пособие (если вам его выплатили, хорошо, будете откладывать деньги, о чем позже) и рассмотрим варианты аренды недвижимости вам по карману.

Во-первых, вы можете снять комнату. В Лондоне комнату можно снять и за 100 фунтов в неделю, я уверена, что каждый из вас зарабатывает как минимум четыреста фунтов в неделю.

Во-вторых, вы можете снять квартиру или дом побольше, и сдавать лишнюю комнату. Практика показывает, что каждая лишняя комната прибавляет к аренде только 10—15%, а саму комнату можно сдавать и за 50% от сумму общей аренды, так что несколько сот фунтов вы можете заработать – сэкономить, кому как нравится. Есть еще такой вариант как aribnb, то есть вы сдаете лишнюю комнату, желательно с согласия лендлорда, туристам. Там ставки намного большие, но это уже получается как бизнес.

В-третьих, вы можете переместиться в более дешевый район. Но тогда вам надо посмотреть графу «транспорт», так как не всегда, платя чуть меньше за квартиру, вы сэкономите на билетах. Но если вы работаете удаленно и вам все равно где жить, зачем переплачивать за проживание в дорогом Челси?

Если у вас возникли проблемы с платежами за аренду, самое плохое, что вы можете сделать, это начать бегать от лендлорда или его агентов. Рано или поздно это вас приведет к еще большим долгам. Да, бывают такие лендлорды, которые начинают визжать как свиньи и попытаются вас выселить. Сразу скажу, если у них такое к вам отношение, они вас все равно выселят. Но если вы честно расскажете о своих финансовых проблемах, а лендлорд – нормальный человек, то в его собственном интересе будет их помочь вам решить. В конце-концов, если у него есть страховка на тот случай, что если у квартиросъемщика проблемы с платежом, он сможет получить деньги на оплату ипотеки, а вам это даст время, чтобы спокойно и без стресса найти деньги на аренду. Как найти или заработать быстрые деньги, я расскажу чуть позже.

Больше на эту тему прочитайте в брошюре из серии «Англия для чайников», которая называется «Снять жилье – поиск, переговоры, формальности». Одновременно было бы неплохо также прочитать другую брошюру «Инвестиции в недвижимость. Решение проблем с квартиросъемщиками», так как там я объясняю, что происходит с арендаторами, которые создают проблемы владельцам недвижимости.

Расходы на опеку над детьми.

В Англии настолько плохая ситуация с опекой над детьми и эти услуги настолько дорогие, что спокойно можно эти расходы поставить на втором, а иногда и на первом, месте. Это очень дорого. Я сама была в такой ситуации, а также у меня есть куча знакомых, которые стенают под гнетом этих расходов. На эту тему я написала отдельную брошюру «Как оплатить опеку над ребенком и не разориться» из той же серии «Англия для чайников», так что ничтоже сумяшеся отсылаю к источнику.

Транспорт.

Да, цены на транспорт в Англии очень кусаются. С этой проблемой можно бороться только двумя способами:

Во-первых, прошерстить все возможности по покупке билетов дешевле. В Англии это уже официально признано – тарифы на билеты составлены таким образом, что принципы расчета цены не понимает никто. Но статистика не врет, примерно 30% путешественников не покупают билеты по самому дешевому тарифу. Углубляться в эту тему не буду, так как уже через месяц любая информация будет неактуальной, но факт остается фактом – если вы потратите вечер на изучение сайтов с советами, как легально сэкономить на покупке билетов, вы потенциально сэкономите тысячи в соотвественном временном масштабе. Могу еще дать уникальный совет, в Англии есть такая фишка, которая называется passanger chapter. Если вы пользуетесь лондонским метро, эти листочки должны быть при каждой кассе. Принцип прост – если вдруг, по каким-то причинам, ваш поезд метро задерживается на дольше, чем 10 минут, то вы можете получить обратно стоимость билета. Когда я была переводчиком, я постоянно путешествовала по всему Лондону и его окраинам, что влетало мне в копеечку, но самое главное было не это – так как постоянно была в разъездах, оказалось, что поезда метро довольно-таки часто опаздывают, особенно в период off-peak. Я помню, что мой рекорд получения денег от TFL за опоздания через passenger chapter был почти четыреста фунтов за один месяц! А так как поездками с такой интенсивностью я занималась почти десят лет, то таким обраом от TFL я получила тысячи. Здесь стоит упомянуть, что деньги от TFL вы получаете не в виде наличных, а в виде ваучера на приобретение очередных билетов (в том числе сезонных), но это уже мелочи. То же самое можно делать и с поездами, но в данном случае ваш поезд должен опоздать на 60 минут, как минимум. Абсолютно не советую ездить зайцем, а если уже вас поймали, просто заплатите штраф и перечитайте эту главу. Живите дальше.

Во-вторых, подумайте о том, чтобы начать работать удаленно, или, по крайней мере, поговорите с шефом, возможно ли вам приезжать на работу на пол часа позже (и соотствественно уходить на пол часа позже). Все билеты в Англии после 9.30 утра вдвое дешевле. Если у вас реальные проблемы с расходами на поездки, то ваш шеф может пойти вам на встречу. То есть попросить его об услуге вы всегда можете, в худшем случае он откажет. Зато если вы молодой родитель обоего пола, вы можете шефа не просить о такой услуге, а просто ее потребовать. Почему? Ответ в вышеупомянутой брошюре «Как оплатить опеку над ребенком и не разориться» из серии «Англия для чайников». Опять же, сравните расходы в графе «аренда» и «транспорт», может быть, стоит переехать в более дешевый район с большими расходами на поездки или наоборот? Иногда такое переставление слагаемых сэкономит вам несколько сот фунтов в месяц.

Счета.

Основные счета у вас будут за свет, газ и за мобильный телефон, так как большинство из вас возьмут семнадцатый айфон на контракт. Об айфоне я больше комментировать не буду, поговорим о насущном.

Во-первых, надо посмотреть, насколько реально платить по счетам как можно меньше. Для этого можно использовать такие вэб страницы как www.uswitch.com, где можно заполнить анкету с основными данными и вам компьютер предложит что-нибудь подешевле. Если вы купили или арендовали новый дом, то у вас в договоре будут стоять цифры по использованию электричества на момент покупки / аренды. Аналогично при покупке дома на вторичном рынке. Не стесняйтесь перепроверить цифры. Некоторые продавцы славятся тем, что понижают цифры и получают refund, когда их компании приходит уведомление о том, что теперь вы account holder, то есть ответственное лицо за платежи. Даже если вы живете уже долго в своем или съемном доме, периодически просматривайте такие сайты, где сравнивают предложения разных компаний, потому что там вы всегда найдете что-то подешевле. Единственное, на что обращайте внимание, когда у вас истекает контракт с сегодняшней компанией, так как за слишком ранний выход из контракта могут быть штрафы, которые сведут на нет все ваши усилия по экономии денег, если вы переключаетесь на другую компанию. Можно еще позвонить в Citizens Advice Consumer Service, если у вас хороший английский и пообщаться по телефону – 03454 040 506.

Во-вторых, посмотрите, какую скидку вам предложит компания, если вы переключитесь на прямой платеж (Direct Debit), иногда скидка доходит до 10%.

В-третьих, посмотрите, если ли разница в тарифах на платеж за газ и электричество отдельно или как вместе. Это называется dual tariff и обычно выходит намного дешевле.

В-четвертых, посмотрите, нет ли у вас старших родственников, которые с вами живут под одной крышей, которые получают определенные бенефиты и которые могут получать привилегии, такие как:

– Раз в год ваш пенсионер может обратиться и бесплатно устроить у вас дома проверку газового оборудования. Обычно это стоит около ?150.

– Winter Fuel Payment – ?200, которые автоматически приходят на счет вашего пенсионера, если он получает определенные пособия. Но надо за этим следить, так как, естественно этим занимаются разные департаменты английской социалки и если такой платеж не пришел, надо просто прозвониться и спросить почему. Как только первый платеж пройдет, пенсионер будет получать свои 200 фунтов на счет автоматически до скончания века

– The Warm Home Discount Scheme – это когда пенсионер может получать существенную скидку на счет за электричество. Это делается вручную, то есть надо прозвониться по определенному номеру, записать пенсионера в список, они скажут какой номер supplier’а надо получить от энергокомпании, потом вы прозваниваетесь в компанию, получаете этот номер, отзваниваетесь опять в энергокомпанию и в конце-концов ваш пенсионер получает около ?170 скидки на следующий счет за электричество. Все это можно сделать за час. Единственное на что надо обратить внимание, что эта схема действует по отношению не ко всем энергокомпаниям, а только к крупнейшим. В прошлом году одна из моих квартиросъемщиков не получила этой скидки, потому что у нее счет был зарегистрирован в маленькой энергокомпании, которая не была в списке правительства, так что пришлось ее перерегистрировать, чтобы в этом году она такую скидку получила.

– Cold Weather Payments – начисляется автоматически на счет пенсионера, если правительство думает, что зима будет слишком холодной.

– Grants and schemes for home insulations – бесплатная изоляция дома. Так как это совместный проект центрального правительства и местного муниципалитета, надо вручную искать такие программы на вашей территории.

Единственное, что обязательно – это присутствие имени вашего пенсионера на счете, независимо от того является ли он квартиросъемщиком/владельцем или нет. Даже если вы живете с мамой, которой нет в договоре аренды или на ипотеке, ее имя можно добавить в Биллы и это нормально. Никто к вам не будет иметь претензий.

В-пятых, проверяйте ваши счета! Энергокомпании постоянно выставляют завышенные счета. Вспомните, чему вас учили в начальной школе и просто сделайте расчеты.

В-шестых, если вы заметили, что вас обманули, или у вас пропало электричество или газ по вине энергокомпании дольше, чем на 24 часа, или вы вообще недовольны чем либо другим, жалуйтесь и требуйте компенсации. Все энергокомпании регулируются Ofgem, так что все копии ваших жалоб сразу направляйте туда, это очень тонизирует энергокомпании, которые сразу же удовлетворяют ваше требования о компенсации.

Нужные контакты

www.uswitch.com

www.citizensadvice.org.uk/energy

www.goeenergyshopping.co.uk

www.gov.uk/energy-grants-calculator

Расходы на еду.

Ну что же, агитировать вас, чтобы вы покупали просроченную еду я не буду, хотя стоит заметить, что после пяти вчера, по дороге домой, вы можете завернуть в люой супермаркет и купить за пол цены продукты, срок годности которых истекает в этот день. Таким образом вы можете сэкономить пару фунтов на таких дорогих продуктах как рыба или вырезка. Можно выкупить членство в таких сетях как Costco и там затариваться раз в месяц, хотя цены там на некоторые продукты не намного дешевле, а иногда даже дороже, чем в супермаркетах. Если вы поклонник русской еды, вы можете зарегистрировать фирму и покупать русскую еду по оптовом ценам в Монолите, это монополист на рынке русской еды а Англии. Люди там работают хорошие, душевные, вы можете оформить заказ по интеренету и даже получить скидку, а после оплаты ваш заказ вам привезут домой на следующий день. Но основной совет – научитесь готовить, именно домашняя готовка экономит вам деньги и здоровье. На этом данный параграф оставлю без дальнейших комментариев.



скачать книгу бесплатно

страницы: 1 2